Вы прошли процедуру банкротства, долги списаны, финансовая жизнь начинается заново. Но можно ли теперь пользоваться сервисами рассрочки — «Долями», «Яндекс Сплит», «Подели»? И как банкротство влияет на возможность покупать товары частями? В 2026 году ситуация кардинально изменилась: сервисы рассрочки стали частью регулируемого финансового рынка, а информация о вашем банкротстве остаётся в кредитной истории на 5 лет. Из этой статьи вы узнаете, на какие ограничения рассчитывать, как BNPL-сервисы проверяют клиентов и через какое время после банкротства вам снова одобрят рассрочку.
- Ключевые данные статьи
- Как устроены сервисы рассрочки (BNPL) в 2026 году
- Какие долги по рассрочке списываются при банкротстве
- Можно ли пользоваться рассрочкой после банкротства
- Как на практике выглядит проверка банкрота сервисом рассрочки
- Влияют ли рассрочки на кредитную историю после процедуры
- Пошаговая инструкция: как действовать после банкротства
- Нормативная база
- Часто задаваемые вопросы
Ключевые данные статьи
- С 1 апреля 2026 года операторы рассрочки обязаны передавать данные в бюро кредитных историй — ваш статус банкрота им виден.
- Долги по сервисам рассрочки подлежат списанию при банкротстве (они включаются в реестр наравне с кредитами).
- После банкротства фактически получить новую рассрочку можно только через 5 лет (пока информация о банкротстве «свежая»), но закон прямого запрета не содержит.
- После списания долгов у вас остаётся отметка в кредитной истории — это главное препятствие для одобрения любых новых займов и рассрочек.
Как устроены сервисы рассрочки (BNPL) в 2026 году
BNPL (Buy Now Pay Later) — это сервисы, которые позволяют оплатить покупку частями без процентов, если соблюдать сроки. Самые популярные в России: «Яндекс Сплит», «Долями» (Т-Банк), «Подели» (Сбер). До недавнего времени это была «серая зона»: рассрочки не считались кредитами, данные в БКИ не передавались, а при банкротстве их часто забывали указать.
Важно: До 2026 года должники часто ошибочно полагали, что долг за телефон, купленный через «Долями», «не считается кредитом» и его можно не указывать в заявлении о банкротстве. Это приводило к тому, что финансовый управляющий находил такие долги по выпискам из банка, и у суда возникали вопросы к добросовестности должника. С 2026 года скрыть такие долги стало ещё сложнее — они официально отражаются в вашей кредитной истории.
Какие долги по рассрочке списываются при банкротстве
Банкротство позволяет освободиться от большинства денежных обязательств, возникших до момента подачи заявления. Долги по сервисам рассрочки — не исключение.
Что НЕ списывается
- Текущие платежи — долги, возникшие после подачи заявления о банкротстве
- Если товар в залоге — рассрочка, где право собственности на товар сохраняется за продавцом до полной оплаты. В этом случае финансовый управляющий предложит кредитору забрать вещь
- Недобросовестность — если суд установит, что вы брали рассрочку без намерения платить
Знание запретов так же важно, как и знание прав. Чтобы не перечеркнуть все усилия, обязательно изучите, какие действия суд считает недобросовестными.
Видео по теме
Можно ли пользоваться рассрочкой после банкротства
Краткий ответ: Технически закон не запрещает. Фактически — в ближайшие годы одобрение маловероятно.
Почему банки и BNPL-сервисы отказывают после банкротства
После завершения процедуры банкротства в вашей кредитной истории на 5 лет остаётся отметка о том, что вы признаны банкротом.
Мнение эксперта: Факт банкротства — это не приговор навсегда, но и не «кнопка Reset» с мгновенным восстановлением кредитной истории. В первые 3 года после списания долгов рассчитывать на одобрение кредита или крупной рассрочки практически не приходится. Однако небольшие лимиты по BNPL-сервисам иногда одобряют и раньше — если у вас появился стабильный официальный доход и вы не допускаете новых просрочек. Главное — не пытайтесь скрыть факт банкротства: это только ухудшит вашу репутацию в глазах кредиторов.
Написать Ивану
в Телеграмм
Как на практике выглядит проверка банкрота сервисом рассрочки
Типичный сценарий при попытке оформить рассрочку после банкротства
- Вы выбираете товар на маркетплейсе и нажимаете «Оплатить частями»
- Сервис запрашивает ваши паспортные данные и СНИЛС
- Отправляет запрос в бюро кредитных историй (НБКИ, ОКБ, «Эквифакс»)
- Получает ответ: «В отношении заёмщика завершена процедура банкротства»
- Решение: отказ (автоматически, без возможности обжалования)
Пример из практики: Гражданин К. завершил процедуру банкротства в 2024 году. В 2026 году попытался оформить рассрочку через «Яндекс Сплит» на покупку ноутбука за 40 000 руб. Система выдала отказ в течение минуты с формулировкой «Не пройдена проверка платёжеспособности». При этом его текущий официальный доход составлял 80 000 руб./мес., а просрочек не было. Банкротство перевесило все положительные факторы.
Влияют ли рассрочки на кредитную историю после процедуры
После завершения процедуры банкротства в кредитной истории сохраняются определённые сведения. Сам факт признания вас банкротом хранится в кредитной истории достаточно долго — от 5 до 7 лет.
Записи по списанным долгам также остаются, но уже с пометкой «погашено на основании Закона о банкротстве», что свидетельствует о том, что обязательство прекращено, а не исполнено добровольно. Кроме того, в кредитной истории сохраняются данные по новым договорам, включая договоры рассрочки (BNPL-сервисы). Такие записи хранятся весь срок действия договора и ещё три года после его закрытия.
Заявление об оспаривании записи в кредитной истории
Как рассрочки влияют на КИ банкрота
Если вам всё же одобрили небольшую рассрочку и вы исправно платите, это создаёт «свежую» положительную историю. Со временем она может перевесить старую негативную. |
Если вы допустите новую просрочку — ваша КИ упадёт ещё ниже, а повторное банкротство (при долге от 500 000 ₽) будет запрещено законом в течение 5 лет. |
Важно: Даже если вы заключили договор рассрочки, а потом обанкротились повторно — этот долг уже не спишут, если он возник после завершения первой процедуры. Текущие платежи не подлежат освобождению.
Банкротство — это не магия, а четкий юридический механизм. Как он устроен, кто в нём участвует и как принимаются решения, смотрите в нашем видео.
Видео по теме
Пошаговая инструкция: как действовать после банкротства
Шаг 1. Восстановите кредитную историю
- Получите бесплатный отчёт о кредитной истории через Госуслуги (2 раза в год)
- Проверьте, что списанные долги отмечены как «погашенные», а не «просроченные списанные»
- Если есть ошибки — подайте заявление на исправление в БКИ
Шаг 2. Создайте новый платёжный профиль
- Оформите дебетовую карту с кешбэком (без кредитного лимита)
- Заведите зарплатный проект у нового работодателя
- Начните регулярно оплачивать ЖКУ, связь и другие регулярные платежи без просрочек
Шаг 3. Попробуйте небольшие суммы (через 2–3 года)
- Через 2–3 года после банкротства попробуйте оформить рассрочку на небольшую сумму (до 10 000–15 000 руб.)
- Если отказывают — не настаивайте, попробуйте через 6–12 месяцев
- Рассмотрите вариант с поручителем, если такая возможность есть
Мнение эксперта: Многие клиенты после списания долгов хотят сразу «вернуться к нормальной жизни» и оформить рассрочку на телефон или мебель. Я всегда советую не торопиться. Возьмите паузу на 1–2 года. За это время вы:
- накопите без кредитов;
- докажете себе, что научились управлять финансами;
- создадите «свежую» положительную историю (регулярные платежи по дебетовой карте, ЖКУ).
Через 2–3 года банки и BNPL-сервисы будут к вам лояльнее.
Написать Ивану
в Телеграмм
Списание долгов — это не только подача заявления, а комплексная работа с делом от анализа до результата. Узнайте, что входит в нашу услугу по списанию долгов.
Нормативная база
- Статья 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — главная норма для должника. Именно она позволяет списать долги по займам, кредитам и сервисам рассрочки («Долями», «Сплит» и т.д.) после завершения процедуры банкротства.
- Статья 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ — устанавливает последствия. После списания долгов в течение 5 лет гражданин обязан предупреждать любого кредитора (включая BNPL-сервисы) о факте своего банкротства. Если скрыть это, новый долг могут не списать при повторной процедуре.
- Статья 10 Гражданского кодекса РФ — запрещает злоупотребление правом. Если взять рассрочку сразу после банкротства и умолчать об этом, суд может признать такое поведение недобросовестным. В этом случае списать долг не получится.
- Статья 307 Гражданского кодекса РФ — поясняет, что обязательства по рассрочке (даже если сервис не называет это кредитом) — это полноценные денежные долги, подчиняющиеся тем же правилам, что и обычные займы.
- Статья 450 Гражданского кодекса РФ — даёт сервису рассрочки право расторгнуть договор, если клиент при оформлении скрыл значимые обстоятельства (например, недавнее банкротство).
Банкротство даёт шанс начать финансовую жизнь с чистого листа, но не отменяет последствий. Сервисы рассрочки (BNPL) — это удобный инструмент, но после процедуры банкротства он временно становится недоступным. Не пытайтесь обмануть сервисы рассрочки, скрывая факт банкротства. Это может быть расценено как предоставление недостоверных сведений. Лучший путь — накопление, дебетовая карта и терпение. Через 3–5 лет кредитная история восстановится, и рассрочки снова станут доступны.
Есть вопрос? Оставьте свои данные, и мы перезвоним!
Часто задаваемые вопросы
Влияет ли факт банкротства на рассрочку от магазина (не через BNPL)?
Если рассрочка оформляется напрямую через магазин без участия банка или BNPL-сервиса, проверка может быть менее строгой. Но крупные сети (М.Видео, DNS, Ozon, Wildberries) всё равно отправляют запросы в БКИ.
За какой суммой рассрочки можно обратиться после банкротства?
Начните с минимальных сумм — до 10 000–15 000 руб. Чем меньше запрашиваемая сумма, тем выше шанс, что автоматический скоринг её пропустит.
Видят ли операторы рассрочки, что я банкрот?
Да. С 1 апреля 2026 года BNPL-сервисы обязаны работать с бюро кредитных историй. При оформлении рассрочки они направляют запрос в БКИ и видят всю вашу кредитную историю, включая отметку о банкротстве.
Астамур Давидович Бжания —практикующий юрист юридического центра «Фаворит». Более 5 лет сопровождает клиентов на всех этапах гражданских и арбитражных споров: от консультаций до представительства в суде. В настоящее время успешно представляет интересы более 100 клиентов компании.
Опыт работы: 6 лет
Выиграно дел: 100
Телеграмм
