Время прочтения статьи: 4 минуты
Когда мы берем кредиты, то планируем их выплатить. Но в жизни могут произойти ситуации, когда больше нечем платить кредит — болезнь, увольнение, несчастный случай.
Главное в такой ситуации — не ждать, что все образуется самостоятельно. Долги будут расти и их нужно будет заплатить, чтобы избежать неприятных последствий. В статье мы рассмотрим, как платить кредит и какие есть варианты, если нет денег.
1. Рефинансирование
Рефинансирование кредита — это возможность получения нового займа для погашения предыдущих, только на более выгодных условиях. Банк выдает кредит на погашение долгов в других финансовых организациях, а заемщик оплачивает новому кредитору. В теории, можно запросить услугу рефинансирования и в своем банке.
Рефинансирование:
- уменьшает процентную ставку;
- уменьшает срок и ежемесячный платеж;
- объединяет все кредиты в один.
2. Реструктуризация
Реструктуризация долга проводится по заявлению должника и с согласия банка. Нужно написать письменное заявление в кредитную организацию, в котором объяснить свою сложную финансовую ситуацию.
Должнику нужно попросить банк изменить график, чтобы погасить кредит без штрафов, пеней и ухудшения кредитной истории. Банк может предложить несколько вариантов:
- пролонгация — самый частый вид реструктуризации, при котором кредитор уменьшает процентную ставку и увеличивает срок кредитования;
- уменьшение процентной ставки без изменения срока — такой вариант доступен только тем заемщикам, которые впервые допустили просрочку;
- списание штрафов, пеней, неустоек — на это банк пойдет в том случае, если решит, что так должник точно справится с выплатой.
Банк вправе отказать в реструктуризации по своему усмотрению. Примечательно, что ФЗ-106 «О Центральном банке РФ» не указывает причин для отказа, рекомендует рассматривать заявления и предлагать новые условия. Согласно этому закону, заемщик в более выгодном положении, а банк обязан провести реструктуризацию. Но на практике картина другая.
3. Кредитные каникулы
В 2022 году правительство возобновило кредитные каникулы для физических и юридических лиц. Тем, кому нечем платить кредиты, может ими воспользоваться. Только нужно соблюсти условия:
- 300 тыс. руб. — для физических лиц;
- 350 тыс. руб — для ИП;
- 100 тыс. руб — по кредитным картам;
- 700 тыс. руб. — по автокредитам.
- 6 млн руб. — для Москвы;
- 4 млн руб. — для Московской области,
- Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;
- 3 млн руб. — для остальных регионов России.
Что дают кредитные каникулы заемщику:
- можно не оплачивать заем в течение шести месяцев;
- можно уменьшить платеж до желаемого.
Заемщик вправе требовать любой вариант, который ему удобен. Правда, все, что не было выплачено за время каникул, перераспределят на оставшийся срок займа.
В редакции ФЗ-106 от 8.03.2022 сказано, что каникулы можно было взять до 30 сентября этого же года. Но 3 октября был внесен проект о продлении до 31.03.2023.
О том, что делать после кредитных каникул, подробно рассказали в этой статье.
4. Выкуп долга у банка
Не самый популярный способ, но все же рабочий и законный, в случае, если нечем платить кредит. Выкупить долг — это значит заключить договор цессии с банком по аналогии с коллекторскими агентствами. После подписания такого договора право требовать долг переходит третьему лицу — по закону это может быть как юридическое, так и физическое лицо.
Суть выкупа состоит в том, что можно закрыть долг за 20-30% от его стоимости. Как правило, это больше, чем предлагают коллекторы — они выкупают просроченные займы пакетами за 10%-15% от сумм долга.
Кто может выкупить долг:
- физическое лицо, которому вы доверяете;
- юридическое лицо (компании-посредники, юристы) за вознаграждение.
Не все кредиты можно выкупить. В некоторых случаях банку выгоднее будет подать в суд и пустить с молотка ваше имущество.
Не получится выкупить следующие формы долгов:
5. Банкротство
Банкротство — это процедура признания должника неспособным оплачивать долги. Банкротство бывает судебное и внесудебное (через МФЦ).
С 2020 года в России есть возможность пройти внесудебное банкротство, подав заявление в МФЦ. Закон выставляет ряд требований к будущему банкроту:
- сумма всех денежных обязательств от 50 тыс. руб. до 500 тыс. руб.;
- должно быть закрыто исполнительное производство в отношении должника за неимением дохода и имущества для реализации.
Если должник попадает под эти условия, то он может обратиться с письменным заявлением и подтверждающими документами в МФЦ. В течение трех дней сотрудник проверит информацию и внесет данные в ЕФРСБ.
Внесудебная процедура длится полгода — если за это время не улучшится финансовое положение и невозможность платить останется, то долги спишут.
Мнение юриста: внесудебное банкротство возможно в том случае, если у вас нет никакого имущества и дохода, с которого можно взыскать долги. Например, с пенсии или пособий по безработице взыскивать вполне законно. Не все просто и с делопроизводством у судебных приставов. Для того, чтобы дело сначала возбудили, нужно, чтобы кредиторы подали в суд, выиграли дело. Для закрытия дела по ст.46 ФЗ-229 приставы должны провести работу с должником минимум три месяца. В среднем, все эти процедуры занимают от 2 лет с момента первой просрочки.
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
Судебное банкротство для физических лиц работает в России с 2015 года. И законом определено, что в одном случае это право гражданина, а в другом — обязанность.
Должник обязан подать на банкротство, если:
- сумма задолженности превысила 500 тыс. руб.;
- гражданин узнал о том, что не может оплачивать долги (заявление нужно подать в течение 30 дней с этого момента).
А право на банкротство наступает в случае, когда должник понимает, что не сможет больше платить по кредитам. О том, какая должна быть сумма, в законе речи нет, но сказано, что она может быть меньше 500 тыс. руб.
Результатом судебного банкротства может стать:
- полное освобождение от долгов;
- реструктуризация долгов;
- мировое соглашение между должником и кредиторами.
Банкротство через суд не бесплатное. Придется заплатить за работу финансового управляющего и юристов, которые буду сопровождать всю процедуру.
Подробнее о том как избавляться от долгов с помощью банкротства, мы рассказывали в этой статье.
Частые вопросы
Что делать, если банк отказал в рефинансировании?
Банк имеет право отказать в рефинансировании процедуры. Вам нужно использовать иные способы, которые указаны в статье. Если ничего из этого не выйдет, то вы можете списать долги через банкротство. В этом случае отказ банка в рефинансировании кредита будет трактоваться как ваша добросовестность.
Как фактически происходит выкуп долга и может ли его осуществить мой друг?
Да, ваш друг может выкупить долг. Банк будет заключать с ними договор цессии (договор уступки права требования). В этом случае вы должны будете уже не банку, а другу. Чтобы долг полностью исчез, вам нужно запросить от друга документ о прощении долга или о его возврате ему.
Подойдет ли мне бесплатное банкротство, если у меня есть исполнительное производство, но сумма долга всего 250 тысяч рублей.
Нет, к сожалению вам не подойдет бесплатное банкротство через МФЦ. Одно из главных условий, чтобы у Должника не было открытых исполнительных производств.
