Как списать просроченный долг по кредитам физических лиц законным способом?

Время прочтения статьи: 4 минуты

В этой статье мы расскажем, как списать просроченные долги по кредиту физического лица законно через процедуру банкротства и через МФЦ. Какие есть альтернативные способы законно списать долги и как происходит выкуп долга у банка. После ее прочтения вы будете понимать, как проходит процедура через суд и какие последствия законного списания потребительского кредита.

1. Списание долгов через банкротство – как происходит и что важно знать.

В юридическом языке списание долгов физических лиц – это исключительный способ официально и законно избавиться от долгов. Исключительным он называется потому, что для списания долгов должны быть соблюдены условия — увольнение с работы, болезнь, тяжелые жизненные обстоятельства.

Юридическая процедура, которая освобождает гражданина от обязательств называется банкротством (может проходить через суд или бесплатно через МФЦ).

Если вы проходите процедуру банкротства через суд, то вам нужно будет:

1подготовить заявление для признания вас банкротом;
2подготовить необходимый перечень документов;
3подать заявление в суд и участвовать в судебных заседаниях.

Помимо всех организационных действий, вам нужно будет нести расходы на финансового управляющего, публикации и юристов.

Скачать необходимый перечень документов на банкротство вы можете здесь.

Списание долгов гражданина через суд или через МФЦ наступает на заключительном этапе процедуры банкротства. Для этого суд выносит определение о завершении процедуры банкротства, а сотрудники МФЦ соответствующий акт.
Как списать просроченный долг по кредитам физических лиц законным способом?

Этому решению предшествует судебный процесс в 8-12 месяцев.

В течении этого времени, финансовый управляющий собирает информацию о вашем имуществе и сделках, при этом кредиторы заявляют в суд свои претензии к вам и включаются в реестр требований кредиторов.

Важно! Списание долгов и банкротство – это разные вещи.

Списание долгов — это заключительный этап процедуры банкротства.

Только после прохождения всей процедуры вас освободят от долгов.

Это значит, что кредиторы – банки или микрофинансовые организации не будут иметь права требовать с вас деньги.

Юридически вы будете свободны.

В случае, если банк незаконно спишет с вас платеж по кредиту после списания долгов, то вы сможете легко вернуть эти деньги обратно.

2. Списание долгов по кредитам.

Списание долгов по кредитам ничем не отличается от списания других задолженностей. Но существуют обязательства, которые списать невозможно.

В п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны следующие долги, которые нельзя списать:

  • требования кредиторов по текущим платежам (это регулярные платежи, которые должник должен оплачивать, например коммунальные платежи);
  • требования кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
  • требования кредиторов о возмещении морального вреда;
  • требования кредиторов о выплате заработной платы и выходного пособия(имеются в виду требования сотрудников, работавших у индивидуального предпринимателя);
  • требования кредиторов о взыскании алиментов;
  • иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. (например, гражданин был привлечен к уголовной ответственности за преступление в виде штрафа. Такие обязательства тесно связаны с личностью и не списываются).

Подробнее о долгах, которые нельзя списать, мы написали в статье «Какие долги не спишут при банкротстве физического лица»

Списание долгов по кредитам, займам или задолженностям микрофинансовым организациям не указано в этом списке. Потому что граждане подают на банкротство и списывают такие долги чаще всего.

2.1. Списание долгов через МФЦ

Упрощенная процедура банкротства физических лиц через МФЦ вступила в силу 1 сентября 2020 года.

Упрощенной она названа потому, что для избавления от долгов вам не нужно обращаться в суд и платить государственную пошлину.

Если вы решили подать на упрощенное банкротства, то вы можете обратиться в МФЦ с заявлением.

Эта процедура является бесплатной.

Вы можете воспользоваться ей если:

1Общая сумма Ваших долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей (на день подачи заявления в МФЦ).
2В отношении Вас есть закрытое исполнительное производство по конкретному основанию: отсутствие у должника имущества, на которое можно обратить взыскание.
3В базе данных ФССП (Федеральной службы судебных приставов) нет новых открытых исполнительных производств по Вашим делам.

Выполнение этих условий зависит не от гражданина, а от действий государственных органов. По нашей практике, сотрудники ФССП РФ не спешат закрывать исполнительные производства по основанию «отсутствие у должника имущества, на которое можно обратить взыскание».

Это делает невозможным проведение процедуры банкротство через МФЦ.

И даже если гражданин подходит под условия упрощенного банкротства по сумме долга, которая находится в диапазоне от 50-500 тысяч рублей, но у него висят в базе исполнительные производства, то он не сможет списать долги по упрощенной процедуре банкротства.

Если же вы подходите под условия внесудебного банкротства, то мы рекомендуем вам ее инициировать.

Как списать просроченный долг по кредитам физических лиц законным способом?

Риски при подаче заявления на списания долгов через МФЦ следующие:

1МФЦ вернет заявление должнику (то есть процедура не начнется официально);
2Упрощенное банкротство переквалифицируют в обычное.

Видео по теме

2.2 Списание долгов через банкротство

Списание долгов через банкротство считается классическим способом избавления от всех задолженностей.

В статьей 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны 2 условия, когда гражданин может обратиться в суд с заявлением о своем банкротстве.

Случай 1
Сумма долгов более 500 000 рублей и срок просрочки больше 30 дней
Случай 2
Сумма долгов менее 500 000 рублей, но гражданин считает, что в дальнейшем не сможет исполнять обязательства.
Случай 1

В случае, если сумма ваших долгов более 500 000 рублей и вы не погашаете их больше 30 дней, то вы ОБЯЗАНЫ подать заявление в суд о своем банкротстве.

Закон обязывает гражданина обратиться в суд, чтобы кредиторы могли заявить к нему свои требования уже в рамках процедуры банкротства.

В случае, если вы не исполните данную обязанность, то вас могут привлечь к административной ответственности по п.5 ст. 14.13 КоАП РФ.

Статья звучит следующим образом:

«Неисполнение руководителем юридического лица либо индивидуальным предпринимателем или гражданином обязанности по подаче заявления о признании соответственно юридического лица либо индивидуального предпринимателя, гражданина банкротом в арбитражный суд в случаях, предусмотренных законодательством о несостоятельности (банкротстве)» влечет привлечение его администартивной ответсвтенности

п.5 ст. 14.13 КОАП РФ

В законе о банкротстве указано, что долги с гражданина могут быть не списаны, если он совершил неправомерные действия при банкротстве — п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве.

Как видите, неисполнение этой обязанности может в дальнейшем поставить под угрозу процедуру банкротство.

Как работают судебные приставы по исполнительному производству?

Мнение юриста: За неисполнение обязанности подать на банкротство действительно грозит административная ответственность. А в случае привлечения к административной ответственности кредиторы могут попробовать добиться отказа в списании с вам долгов. В этом случае, банкротство вы пройдете, а долги у вас останутся. Но на нашей практике таких ситуаций не было. Так что боятся незачем.

Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

Получите бесплатную консультацию от Ивана Ижко

Случай 2

В случае, если сумма ваших долгов менее 500 000 рублей, то вы имеете право подать на банкротство.

Такое право возникает, если вы считаете, что дальше не сможете платить кредит.

Например, сумма после уплаты кредита составит меньше прожиточного минимума. Размер прожиточного минимума можно найти в интернете. Ход процедуры списания долгов через банкротство не зависит от того, есть ли у вас право подать на банкротство или обязанность подать на банкротство.

И в первом и во втором случае вы будете проходить весь цикл процедуры банкротства.

3. Альтернативные способы списания долгов

Такие способы не связаны с процедурой банкротства. Поэтому у них есть плюсы – не будут наступать последствия банкротства и минусы – списания долгов может и не быть.

Одним из вариантов избавления от долгов без банкротства является процедура выкупа задолженности у банка с дисконтом.

Банки продают такие задолженности, потому что считают их безнадежными.

Коллекторские агентства выкупают просроченные задолженности у банка за 5-10 % от суммы долга. За 1 000 000 рублей вашего долга, коллекторское агентство платит банку 50 000 – 100 000 рублей.

Поэтому, банки рады продать такую просроченную задолженность третьему лицу за сумму больше чем 5 или 10 %.

Для того, чтобы это стало реальным, нужно обратиться в банк с заявлением о выкупе такой задолженности. Обратиться должны не вы, а ваш знакомый.

В этом случае должник может выкупить просроченную задолженность за 20-50% от суммы долга. Такая же схема работает и при взаимодействии с коллекторами.

Предложение им суммы в 20-40% от суммы долга может быть приемлемым для коллекторского агентства и они спишут остальные долги.

Как списать просроченный долг по кредитам физических лиц законным способом?

Важно! Все документы должны быть детально проработаны, иначе есть риск, что сумму отправят в счет погашения кредита и оставят за вами остаток долга.

4. Последствия списания долгов

По закону последствия списание долгов гражданина делятся на 2 группы:

1Последствия, наступающие после введения процедуры банкротства
2Последствия, наступающие после завершения процедуры банкротства

1. Последствия наступающие после введения процедуры банкротства следующие:

1Задолженность замораживается.

Это означает, что прекращается начисление, пеней, неустоек, штрафов и процентов. То есть Ваши долги перестают расти.

2Исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются.

Все исполнительные производства, которые были заведены на человека на дату признания банкротом, прекращаются. Прекращают действовать запреты, ограничения и аресты имущества, которые наложили на Вас судебные приставы по требованиям кредиторов. Например, будут сняты запреты на выезд за границу и аресты банковских счетов. Есть нюанс.

Суд может ввести запрет на выезд из страны на протяжении всей процедуры банкротства. Но на практике в отношении обычных должников это ограничение суды почти не применяют. «Обычный должник» — это человек, долги которого составляют от 300 тысяч до 3 млн рублей.

3Все судебные дела о задолженностях, которые ведутся в отношении Вас, приостанавливаются и объединяются с процедурой банкротства.

Вся задолженность гражданина будет рассматриваться в рамках банкротного дела. Все новые требования кредиторы могут предъявить только в рамках процедуры банкротства.

4Все права в отношении Вашего имущества начинает осуществлять финансовый управляющий.

Финансовый управляющий приобретает контроль над всеми Вашими счетами и деньгами до окончания процедуры банкротства.

Эти последствия наступят после введения процедуры банкротства и длятся в течение всей процедуры – обычно 6 месяцев.

2. Последствия, наступающие после завершения процедуры банкротства:

1Гражданин освобождается от всех долгов.
2В течение 1 года с момента объявления судом банкротства гражданину нельзя регистрироваться в качестве ИП (если проходили банкротство в качестве физического лица).
3В течение 5 лет нужно предупреждать о факте банкротства, если обращаешься за кредитом.
4В течение 3 лет нельзя участвовать в управлении юридическим лицом (если проходили банкротство в качестве физического лица)
5В течение 10 лет нельзя участвовать в управлении кредитной организацией.
6В течение 5 лет нельзя повторно объявить себя банкротом.
7В течение 5 лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда, негосударственного пенсионного фонда, микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

Более подробно о всех плюсах и минусах последствий процедуры банкротства мы написать здесь

Видео по теме

Краткое резюме:

  1. Списание долгов – это исключительный способ избавления от задолженности. Чтобы избавиться от своих долгов вам нужно пройти процедуру банкротства через суд или процедуру банкротства через МФЦ;
  2. Процедура банкротства через МФЦ бесплатна, но у нее много ограничений. Это делает ее неподходящей для граждан.
  3. Списать кредиты также легко, как и другие долги. В законе существует виды долгов, которые списаны быть не могут.
  4. Вы можете избавиться от долгов, если выкупите свою задолженность у банка. Способ отличный, но стоит дороже, чем банкротство.
  5. Последствия банкротства делятся на два типа. Первые наступают после введения процедуры банкротства, а вторые после завершения процедуры.
  6. После прохождения всей процедуры вы будете свободны от долгов и сможете начать жить полной жизнью.

Частые вопросы

Обычно долги не списывают в случаях, когда гражданин совершил недобросовестные действия при банкротстве. Это может быть предоставление недостоверной информации об имуществе или о своих доходах. Также не списываются долги по обязательствам, которые списаны быть не могут.

Если вас не признают банкротом, то значит ваше заявление возвратят. В этом случае, вы должны будете продолжить платить кредиты. В зависимости от условий, по которым вас не признают банкротом, будет зависеть можете вы подать повторно на банкротство или нет.

В среднем процедура банкротства со всеми расходами стоит 150 000 рублей. Но полная стоимость будет зависеть от размера долга. В этой сумму должны входить расходы на публикации – 15-20 т.р., а также депозит суда – 25 т.р.

Ижко Иван Витальевич
Ижко Иван Витальевич

управляющий партнер ЮЦ «Фаворит»

Опыт работы 10 лет

Автор статьи

25 публикаций на сайте

Более 200 выигранных дел

Комментарии

Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных