ЧЕМ ГРОЗИТ НЕУПЛАТА КРЕДИТА: ПОСЛЕДСТВИЯ, УГОЛОВНАЯ ОТЧЕТСТВЕННОСТЬ, МОГУТ ЛИ ПОСАДИТЬ

Время прочтения статьи: 5 минут

1. Долго не платил кредит – что теперь будет?

Первое неприятное последствие — испорченная кредитная история. В ней отражается каждый просроченный платеж.

Дальше ситуация будет развиваться так:

Сначала менеджеры кредитного отдела сами работают с должником. Ему начинают поступать уведомления, звонки или письма, напоминающие о сроках и условиях погашения.

Уже с первой просрочки банк начисляет штрафы и пени. Так долг начинает расти в геометрической прогрессии — чем дольше платеж не вносится, тем больше его сумма. Размер неустойки прописывается в договоре, но не может составлять больше 20% от суммы долга.

Иногда кредитный договор предусматривает повышение процента при просрочке. Например, человек взял ссуду под 10% годовых. Наступил день очередного платежа, а заемщик не смог его внести. С этого дня процентная ставка на остаток долга повысится и будет начисляться в размере 20%. Ставка в 10% вернется тогда, когда заемщик внесет сумму очередного платежа.

Прекратить рассылки и начисления можно только одним способом — заплатить сумму просрочки вместе с начисленными штрафами. Для этого лучше связаться с банком и уточнить, сколько нужно внести.

Служба безопасности банка или коллекторы могут начать работать с долгом, если не платить кредит больше 2-3 месяцев.

Продажа долга коллекторам или другим банкам называется цессия. Существуют даже самостоятельные компании, которые занимаются покупкой долгов у кредитных организаций. Это законный бизнес, долг может быть передан поочередно от банка к компании, а от той компании к другой. Должник не может на это никак повлиять, если только запрет на цессию не прописан в условиях договора.

Для заемщика принципиальных различий нет, кредит придется выплачивать новой  компании. Изменять условия выплат никто из кредиторов права не имеет, а вот уведомить должника о передаче договора в новую компанию обязаны. Но этот этап не обязательный и иногда банк сразу обращается в суд.

Мнение юриста: Выкупить долг может не только коллекторское агентство. По закону это может быть любое третье лицо, юридическое или даже физическое. То есть Ваш долг у банка может выкупить даже друг или знакомый. Но у этого способа есть ограничения. Например, автокредит или ипотеку так выкупить нельзя. Однако один из созаемщиков имеет права отказаться от ипотеки. В этом случае кредит и объект ипотеки перейдет на другого созаемщика. Однако этот способ не подойдет для кредитов под залог имущества, договоров с поручителями или созаемщиками.

Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

Получите бесплатную консультацию от Ивана Ижко

Если долг взыскать мирно не удалось, кредитор подает заявление в суд. В суде он должен доказать, что выдал кредит должнику и предоставить расчет процентов, штрафов и неустойки. Должник может возражать против такого заявления и просить снизить сумму неустойки и штрафов. Срок рассмотрения дела по закону составляет не более 2-х месяцев. На практике суд длится около года.

С положительным решением суда банк обращается в федеральную службу судебных приставов. ФССП возбуждает исполнительное производство.

Задача ФССП — найти возможность взыскать долг. Для этого у приставов есть список возможных мер:

Если же этих мер оказалось недостаточно, приставы начинают списывать часть доходов. По постановлению от приставов работодатель может удерживать до 50% зарплаты в уплату долга.

Уголовная ответственность — это исключительная форма ответственности за особо злостное поведение. Привлечь должника к уголовной ответственности можно, если он:

• получил кредит и не собирался изначально его выплачивать (не внес ни одного платежа);
• предоставил недостоверные сведения о своем доходе;
• совершал фиктивные сделки, чтобы скрыть имущество.

Уголовная ответственность за непогашение займа регулируется Статьей 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Согласно ей должника могут посадить в тюрьму на срок до 2-х лет!

Статья применяется в случаях, если должник взял в долг больше 2 250 000 рублей. В случае, если сумма долга меньше, то привлечь человека к уголовной ответственности нельзя.

Можно ли попасть в тюрьму за просроченные выплаты по кредитке?

Уголовная ответственность наступает только при долге больше 2250000 рублей. Это считается материальным ущербом в крупном размере. Потребительский кредит, например на бытовую технику, или кредитка обычно не достигают этой суммы. В таких случаях самый распространенный способ воздействия на должника — штрафы и пени.

2. Как платить кредит, если банк закрылся или у него отобрали лицензию?

Нет, в таких случаях действует договор цессии. Если один банк закрывается, кредитные договоры передаются другому. Оповещения об этом приходят вместе с новыми реквизитами для выплат и неуплата будет выглядеть как нарушение договора. Но даже если у Вас нет новых реквизитов, платите по старым. И обязательно сохраняйте все квитанции — они докажут Вашу добросовестность.

3. Как избавиться от задолженности?

В случае тяжелой финансовой ситуации выплату кредита можно облегчить. Для этого существует несколько способов:

• Рефинансирование — возможно оформить новый кредит на более выгодных условиях взамен другого или нескольких. Например, многие банки предлагают свои кредитные карты для погашения долгов по другим кредиткам. Заявление на рефинансирование кредита можно скачать здесь.
• Реструктуризация — изменение условий выплаты в рамках существующего договора. Заявление можно скачать здесь.
• Кредитные каникулы — банк отодвигает сроки. Возвращать долг придется в полной мере, просто немного позже. Образец заявления на оформление каникул здесь.

Эти способы подойдут, если есть вероятность, что финансовая ситуация должника может наладиться. Если такого шанса нет, остается только процедура банкротства. Когда человек признан банкротом, в отношении него прекращаются любые исполнительные мероприятия.

Подробнее о процедуре здесь.

Делаем выводы

Законно не платить кредит не получится. Кредитные организации располагают множеством способов взыскать свои деньги — от штрафов и пеней до принудительного списания через суд. Для злостных нарушителей существует уголовная ответственность.

Надеяться на автоматическое списание по истечению срока давности не стоит — кредиторы этого не допустят. Можно обратиться в банк и обсудить более мягкие условия выплаты. Можно попробовать выкупить свой долг знакомым и тогда удастся заплатить 30-60% от суммы долга. Но, по нашему искреннему мнению, самым верным способом является банкротство.

Частые вопросы