Заказать обратный звонок
Звоните: пн-сб с 9:00 до 20:00 +7 (499) 43 307 55 Звонок бесплатный по всей России
Заказать обратный звонок



    Отправляя свои данные я даю согласие на обработку персональных данных

    Хочу списать все долги сейчас



      Отправляя свои данные я даю согласие на обработку персональных данных

      Получить бонусы сейчас



        Отправляя свои данные я даю согласие на обработку персональных данных




          Отправляя свои данные я даю согласие на обработку персональных данных

          Кредитные каникулы кончились. Что делать дальше?



          Понятие «кредитные каникулы» было введено федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

          Кредитные каникулы – это период, в течение которого можно не выплачивать долг по кредиту и при этом не начисляются штрафные санкции, а отсутствие платежа не считается просрочкой.

          1. Последствия кредитных каникул

          Кредитные каникулы – это льгота для заемщиков, введенная в связи с пандемией коронавируса. Такая информация широко растиражирована в СМИ и в Интернете. Однако на практике все не так просто и привлекательно.

          Льгота распространяется на физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также на субъектов малого и среднего бизнеса, действующих в некоторых отраслях хозяйственной деятельности. Списки отраслей утверждены правительством, туда входят сферы, наиболее пострадавшие от ограничений, связанных с пандемией коронавируса. Например, авиаперевозки, автоперевозки, культура, спорт, общественное питание, гостиничный бизнес, сфера развлечений и т.д.

          Каникулы даются один раз на срок до 6 месяцев. Причем банк обязан предоставить кредитные каникулы, если жизненная ситуация должника подходит под требования закона. Заемщик может отказаться от кредитных каникул, уведомив банк, если его финансовая ситуация улучшилась. Но для любых коммуникаций с банком установлена своя процедура, сроки и требования.

          Важно! Есть две разные льготы с похожими названиями: кредитные каникулы, введенные в 2020 г., и ипотечные каникулы, введенные в 2019 г. Ипотечные каникулы установлены законом «О потребительском кредите (займе)» в 2019 г.

          Их может взять любой заемщик по ипотеке, попавший в трудную ситуацию. Несколько месяцев можно не платить ипотечные взносы, а в конце срока договора надо погасить эти платежи с процентами.

          Условия предоставления кредитных каникул:

          • Кредитные каникулы дают для ипотеки, потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт.
          • Использовать каникулы могут только те лица, долг которых не превышает установленный лимит. Лимиты разные для разных регионов и разных видов кредита. Например, ипотечный кредит в Москве должен быть не больше 4,5 млн. руб., в регионах – не больше 2 млн. руб., кредит на покупку автомобиля – не больше 600 тыс. руб., потребительский кредит – не больше 250 тыс. руб. То есть на практике эта льгота подходит далеко не всем.
          • Нужно доказать, что доход заемщика снизился на 30 % и более за последний месяц (по сравнению со средним доходом за 2019 г.).
          • Заявление нужно было подать до 30 сентября 2020 г.

          Важно! Кредитные каникулы – это не бесплатная льгота и не «прощение» платежей за несколько месяцев. Срок кредита продлевается на время отсрочки. Проценты за месяцы каникул начисляются, но в меньшем объеме. То есть суммы, которые должник не платит во время каникул, он должен выплатить позже с процентами – все это увеличит итоговую переплату по кредиту.

          Важно! Информация о кредитных каникулах включается в кредитную историю, но формально не влияет на рейтинг заемщика.

          А теперь – о негативных последствиях кредитных каникул. Дело в том, что банк должен проверить совпадение всех требований закона с конкретной ситуацией. А подтверждать снижение дохода сложно (много документов и нюансов в законе). Здесь есть серьезные «подводные камни».

          Во-первых, банк может отказать в отсрочке (предоставлении каникул), если что-то не подтвердится. В итоге может оказаться, что человек подает заявление об отсрочке и перестает платить, а потом его право на кредитные каникулы не подтвердится – тогда ему будут начислены штрафы и данные о просрочке пойдут в кредитную историю.

          Во-вторых, банк может предоставить каникулы по заявлению заемщика без проверки подтверждающих документов. Но потом он все равно все документы затребует и проверит. Только через несколько месяцев проверки выяснится, что человек не имел право на отсрочку. В этом случае время с момента предоставления каникул будет считаться просрочкой платежа, значит, должник должен оплатить эти месяцы плюс штрафные санкции. Информация о пропуске платежа пойдет в кредитную историю.

          Но при всех этих минусах для многих граждан кредитные каникулы являются важной льготой (если они потеряли «белый» доход во время действия коронавирусных ограничений).

          2. Когда льготы истекли

          Если Вы не успели воспользоваться кредитными каникулами до 30 сентября 2020 г. или они Вам не подходили по условиям, то у Вас есть 3 варианта уменьшения долговой нагрузки.

          Рефинансирование.

          Это получение в другом банке кредита на льготных условиях для погашения имеющихся кредитов.

          Плюсы

          Такая мера помогает существенно снизить ежемесячные платежи, растянув кредит на более долгий срок.

          Минусы

          Во-первых, «льготные условия» обычно преувеличены, процентные ставки высоки. Такие программы выгодны только зарплатным клиентам банков.

          Во-вторых, эти программы не подходят большинству тех, кто попал в действительно сложную ситуацию. Подробнее
          В-третьих, по программе рефинансирования кредитов всегда нужно брать сумму больше, чем Ваши долги. Подробнее

          Реструктуризация.

          Это изменение условий кредитных договоров Вашим банком, в результате чего будут изменены размеры ежемесячных платежей, ставки по кредиту или его сроки.

          Плюсы

          Это выгодная для заемщика процедура.

          Можно законно изменить условия кредита, штрафных санкций не будет.

          В случае закрытия кредита без просрочек не должна влиять на рейтинг заемщика в кредитной истории

          Минусы

          Осуществляется на усмотрение банка. Банк не обязан это делать.

          Банк может предложить невыгодные для Вас условия.

          Информация о реструктуризации отражается в кредитной истории, ее видят другие банки.

          Банкротство.

          Это судебная процедура, в рамках которой лицо признается банкротом для последующего списания или реструктуризации долгов.

          Подробнее об этом читайте здесь >>>

          3. Будет ли продление кредитных каникул

          Официально кредитные каникулы не продлевались (заявление нужно было подать до 30 сентября). Но Банк России выпустил 30.09.2020 г. рекомендации, адресованные кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам и Бюро кредитных историй. В этом письме Центробанк фактически предлагает продлить кредитные каникулы до 31.12.2020г.

          Если заемщик обращается с заявлением об изменении условий кредитного договора или договора займа до конца года, то Центробанк советует удовлетворять такие заявления.

          Однако это разъяснение – не закон и не правовой акт ЦБ РФ, это всего лишь информационное письмо. Поэтому обязательной силы оно не имеет.

          Экономисты считают, что кредитные каникулы надо продлить. 30 сентября по новостным лентам прошла информация, что «в Госдуме будут обсуждать вопрос о продлении кредитных каникул» без всякой конкретики. Больше официальной информации по этому вопросу пока нет.

          На фоне шумихи по поводу коронавирусных льгот все как-то забыли, что банкротство физических лиц – это тоже определённая льгота со стороны государства для лиц, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. И эту льготу никто не отменял.

          Банкротство физических лиц – официальный способ списать долги, платить
          которые Вы не можете из-за трудной финансовой ситуации. Условия для
          банкротства гораздо менее жесткие, чем для кредитных каникул.

          Узнайте, подходит ли Вам банкротство?
          Первичная консультация бесплатна
          Оставить заявку
          Задать свой вопрос

            Отправляя свои данные я даю согласие на обработку персональных данных

            Пройдите тест и узнайте, подходит ли Вам банкротство?
            Начать

              Шаг
              Сумма Вашей задолженности более 500 000 рублей?
              ДаНет


              Назад
              Дальше
              Шаг
              Какое количество времени Вы уже не платите по кредитам, займам или иным обязательствам(коммунальные платежи, налоги, штрафы).
              Менее 30 днейБолее 30 днейБольше 1 года


              Назад
              Дальше
              Шаг
              Совершались ли Вами сделки по продаже, либо по дарению имущества стоимостью более 500 000 рублей в последние 3 года
              ДаДа, совершались сделки по купле-продажи, но все сделки совершены на рыночных условияхНет


              Назад
              Дальше
              Шаг
              Находитесь ли Вы в браке?
              ДаНет


              Назад
              Дальше
              Шаг
              Имеется ли у Вас недвижимое имущество, акции, облигации, а также дорогостоящее движимое имущество (машины)? Не считая единственного пригодного для проживания помещения. (единственного жилья)
              ДаНет


              Назад
              Дальше
              У нас есть готовый ответ, а также рекомендации, которые Вам необходимо соблюдать, чтобы банкротство прошло гладко!
              Оставьте свои контактные данные и получите ответ, а также первичную консультацию от нашего юриста!

              Отправляя свои данные я даю согласие на обработку персональных данных