1Что такое кредитные каникулы?
2По каким кредитам дают каникулы?
3Кому можно взять кредитные каникулы в 2023 году
4Как оформить кредитные каникулы
5Продолжительность кредитных каникул
6Последствия кредитных каникул
7Может ли банк отказать в льготном периоде?
Что такое кредитные каникулы?
В 2020 году вступил в силу федеральный закон N 106-ФЗ. В нем было дано определение этого понятия. Кредитные каникулы – это время, в течение которого заемщик легально может не вносить платежи без штрафов и взыскания.
Обратите внимание: Так называемые антикризисные кредитные и ипотечные каникулы — разные понятия, и они вводились в разное время. Отсрочка по ипотечным платежам регулируется законом “О потребительском кредите (займе)”, вступившим в силу в 2019 году.
Если вы уже находитесь на ипотечных каникулах, то воспользоваться антикризисной мерой по “обычному” займу не удастся. Заявителю, который соответствует всем законодательным требованиям, банк не имеет права отказать в отсрочке.
По каким кредитам дают каникулы?
Льгота распространяется на:
- автокредиты;
- ипотеку;
- потребительские кредиты;
- микрозаймы;
- кредитные карты.
Важно, чтобы займ был оформлен до 1 марта 2022 года. Отсрочку по более поздним банковским продуктам получить не удастся.
Под ипотечные каникулы подпадает кредит на сумму до 15 млн рублей, если он оформлен для покупки строящееся или единственное жилье. Под антикризисные — только укладывающимся в лимиты. Об этом расскажем далее.
Кому можно взять кредитные каникулы в 2024 году
Изначально мера была введена для поддержки населения в коронавирусную пандемию. Воспользоваться льготой могли физлица, ИП, а также субъекты малого и среднего бизнеса, если они пострадали от пандемийных ограничений. Это ресторанная и гостиничная сфера, перевозки и другие отрасли — весь список утверждался правительством.
В марте 2022 года меру возобновили для граждан, которые потеряли доход из-за санкций. Главное условие — предоставлять документ, что доход в последний месяц снизился минимум на тридцать процентов по сравнению со среднемесячным заработком в предыдущем году.
Впоследствии льготу ввели и для участников спецоперации. В обоих случаях до недавнего времени отсрочка была разовой и ограниченной по времени. Обычным потребителям дали срок на подачу заявления до конца 2023 года, участникам спецоперации — на время службы.
Предполагается, что с 2024 года льготой смогут пользоваться жители территорий, где введен режим ЧС. Это закреплено новым законом, принятым Госдумой в июле 2023 года. В нем же указано, что увеличат установленные лимиты, в которые должны укладываться кредиты, чтобы была доступна льгота. Планируется, что гражданин сможет один раз воспользоваться отсрочкой из-за ЧС и один раз из-за сокращения или потери дохода.
Как оформить кредитные каникулы
Это можно сделать в том случае, если сумма долга укладывается в установленный лимит. Он утверждается для конкретных видов банковских продуктов и различается в субъектах РФ. Приведем пример ограничений для задолженностей по ипотеке:
- Москва — 6 млн рублей;
- Московская область, Санкт-Петербург, регионы ДФО — 4 млн рублей;
- остальные субъекты РФ — 3 млн рублей.
Судебная практика подтверждает: льгота доступна только для договора, сумма которого не выходит за рамки установленного порога. Такую позицию занял, в частности, Московский городской суд при рассмотрении дела № 33-20773/2021. По мнению экспертов, лимиты помогают снизить долговую нагрузку, в первую очередь, малообеспеченных и незащищенных слоев населения. Такие граждане покупают в кредит не самые дорогие автомобили и жилье.
Особая ситуация — с военнослужащими. Для них ограничения не вводятся. Льгота распространяется на все займы, карты и кредиты, оформленные до начала участия в СВО. Центробанк дал разъяснения по этому вопросу и уточнил, что размер кредита не играет роли. Исключение — займы, которые родственники мобилизованного и другого участника спецоперации взяли на развитие бизнеса. Касается только тех членов семьи, кто зарегистрирован как ИП.
В остальных случаях документально подтвердить снижение дохода, чтобы воспользоваться льготой, обязательно. Но на практике это не самая простая задача.
Мнение эксперта:
Банк может предоставить отсрочку клиенту без запроса документов, подтверждающих снижение заработка. Но впоследствии их все равно потребуется предоставить. И если проверка покажет, что у заявителя не было оснований для льготы, период с момента ее предоставления будет расцениваться как просрочка. То есть гражданину придется и выплачивать штрафы, и гасить пропущенные платежи с процентами. А еще это негативно отражается на кредитной истории. Именно поэтому при сборе документов важна помощь квалифицированного юриста.
Льгота не предоставляется автоматически. Подать заявление можно как лично, так и любым другим предусмотренным договором способом (например, по email). Это имеет право сделать и третье лицо, имеющее доверенность. Список документов лучше напрямую уточнить у банка. Но в заявлении необходимо сослаться на закон от 03.04. 2020 года № 106-ФЗ.
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
Как написать заявление
В заявлении указываем:
- Кому подаем обращение — имя, должность директора банка, адрес организации;
- От кого — персональные и паспортные данные;
- Данные о займе — дата заключения и номер договора, сумма, срок;
- Сведения о снижении дохода более чем на 30%;
- Условия льготного периода — длительность, дата начала, ежемесячная сумма платежа 0 рублей;
- Подтверждение того, что вы не являетесь банкротом, не пользуетесь ипотечными каникулами, не возбуждено производство по делу о банкротстве;
- Список документов — справка о доходах, выписка из центра занятости и пр.
- Дата, подпись.
Продолжительность кредитных каникул
Максимальная длительность — шесть месяцев. При этом заявитель может до истечения периода отсрочки отказаться от льготы. Конкретные сроки и условия процедуры зависят от банка.
Важно понимать, что платежи не пропускаются и не прощаются. По окончании периода отсрочки клиенту придется выплатить их банку вместе с процентами. То есть срок кредита увеличивается на этот период. Соответственно, его итоговая стоимость для потребителя станет больше.
Для мобилизованных условия немного отличаются: брать отсрочку могут как сами участники спецоперации, так и члены их семей. Продолжительность — весь срок военной службы плюс еще тридцать дней по окончании. Чтобы воспользоваться льготой, гражданин должен предоставить подтверждение участия в СВО. Например, выписку из военного комиссариата. Если обращение подает родственник, то доверенность не требуется — достаточно документов, которые доказывают факт родства.
Последствия кредитных каникул
В кредитную историю попадает информация о факте отсрочки, но так как “пропущенные” платежи не являются просрочкой, на рейтинг она не влияет. То есть для банков вы остаетесь добросовестным заемщиком.
Потребуется погасить накопившуюся задолженность. Отметим, что в это время проценты продолжают начислять. Но банк не имеет права ни выставить всю сумму кредита досрочно, ни начать взыскание — это определено законом.
Процент рассчитывается так, как будто вы продолжаете платить в полном объеме. То есть база для начисления процента сокращается с каждым месяцем. Размер составляет 2/3 от среднерыночного по стране. Точный показатель определяет Центробанк.
Может ли банк отказать в льготном периоде?
Да, если заемщик не подпадает под перечисленные выше условия или не сможет подтвердить требуемое снижение дохода. Известны прецеденты, когда клиент, подав обращение, переставал вносить платежи по графику, а банк отказывал уже постфактум. И заемщику приходилось погашать просрочку.
Но если требования соблюдены — это обязанность кредитора. Причем на право подать обращение не влияет наличие просрочки.
Как платить, когда льготы истекли?
После заемщик возвращается в график. Если материальные проблемы не решились, есть несколько способов снизить долговую нагрузку.
Ответы на частые вопросы
Можно ли пользоваться кредитной картой после каникул?
Заемщик не теряет право использовать лимит, однако он будет уменьшен в связи с начисленными за время отсрочки процентами. Кроме того, банк имеет право в рамках договора заблокировать или сократить лимит, если сочтет это целесообразным.
Спишутся ли штрафы, накопленные до подачи заявления?
Нет, ни штрафы, ни пени не обнуляются. Но они фиксируются на период до полугода. После окончания льготного срока поступающие на кредитный счет средства распределяются так: сначала платежи по графику, потом накопленная за каникулы задолженность, потом старые неустойки.
Могут ли отказать заемщику в будущих кредитах?
Отсрочка не портит кредитную историю, но банки видят ее в документе. Если нет других обстоятельств в виде частых просрочек и пр., использование льготы не считается основанием для отказа.
Подведем итог. Льгота дает передышку, чтобы восстановить платежеспособность. За это время не начисляются пени и штрафы, кредит не потребуют вернуть в полном объеме и не продадут коллекторам. Однако необходимо доказать, что вы имеете право на меру поддержки. Основания — утрата дохода, жилье в ипотеку, военная служба. При грамотно собранном комплекте документов отказать в ней нельзя. В иных случаях рекомендуем рассмотреть другие сценария снижения нагрузки — рефинансирование, банкротство или реструктуризацию.
