Наследование кредитов: мораторий на штрафы 6 месяцев с 2025 года

Наследование кредитов регулируется следующими нормативными актами:

• Федеральный закон от 23.07.2025 № 246-ФЗ — внёс изменения в статью 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», установив запрет на начисление неустойки по кредитам умерших заёмщиков до принятия наследства, но не более 6 месяцев со дня открытия наследства.
• Гражданский кодекс РФ, статья 1175 — наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
• Гражданский кодекс РФ, статья 1154 — устанавливает шестимесячный срок для принятия наследства со дня открытия наследства.
• Основы законодательства РФ о нотариате — регулируют деятельность нотариусов по розыску наследственного имущества и информированию наследников.
• Федеральный закон от 30.12.2024 № 487-ФЗ — обязал нотариусов с 23 ноября 2025 года направлять запросы в Центральный каталог кредитных историй в течение трёх рабочих дней со дня открытия наследственного дела.

• Каждый четвёртый россиянин (около 25%) получает наследство с долгами.
• Ежегодно в России открывается более 1 миллиона наследственных дел.
• До введения моратория судебная практика была неоднородной: Верховный суд в Постановлении Пленума от 29.05.2012 № 9 разъяснял, что наследник несёт ответственность за просрочку по истечении времени, необходимого для принятия наследства, однако единого подхода не существовало.
• С 1 сентября 2025 года этот пробел устранён законодательно.
• С 23 ноября 2025 года нотариусы обязаны проверять кредитную историю наследодателей в рамках наследственного дела, что повысит прозрачность процедуры для наследников.

Главный риск — пропуск срока для принятия наследства. Если вы не обратитесь к нотариусу в течение 6 месяцев, наследство перейдёт к другим наследникам или будет признано выморочным (перейдёт в собственность государства). Восстановить срок можно только через суд при наличии уважительных причин.

Мораторий на штрафы действует только 6 месяцев. Если вы не успели принять наследство за этот срок (например, из-за судебных тяжб), банк может начать начислять пени после истечения полугода. Исключение — если иной срок установлен решением суда.

Проценты по кредиту продолжают начисляться, и их придётся оплатить. Это часто становится неожиданностью для наследников, которые думают, что мораторий освобождает их от всех платежей. На самом деле он касается только штрафов и пеней, но не процентов за пользование деньгами.

Если наследник фактически принял наследство (проживает в квартире, пользуется машиной, оплачивает коммунальные услуги), он считается принявшим наследство даже без обращения к нотариусу. В этом случае он также отвечает по долгам, но у него нет официального подтверждения от нотариуса, что может создать сложности при общении с банками.

• Ошибка 1: игнорирование кредитов умершего. Наследники считают, что долги «сгорают» вместе со смертью заёмщика. Это не так — долги переходят к наследникам в пределах стоимости наследства.
• Ошибка 2: оплата долгов без проверки. Наследники платят банку всю сумму, не проверив, не превышает ли она стоимость наследства. Если долг больше наследства, переплачивать не нужно.
• Ошибка 3: пропуск шестимесячного срока. Не подав заявление нотариусу в срок, наследник рискует потерять наследство. Восстановление срока через суд — сложная процедура.
• Ошибка 4: устное общение с банком. Банкиры могут запугивать наследников, требовать оплаты штрафов, которые теперь незаконны. Все переговоры должны быть письменными, со ссылками на закон № 246-ФЗ.
• Ошибка 5: незнание о моратории. Наследники оплачивают штрафы добровольно, хотя закон их освобождает от этого. Если вы уже заплатили пени после 1 сентября 2025 года — их можно вернуть через суд или претензию в банк.

• Отказ от наследства — вы можете полностью отказаться от наследства в течение 6 месяцев. Тогда долги не переходят к вам, но и имущество вы не получаете. Отказ оформляется у нотариуса.
• Фактическое непринятие наследства — если вы не предпринимали действий, свидетельствующих о принятии наследства (не проживали в квартире, не пользовались вещами, не оплачивали счета), вы можете просто не подавать заявление нотариусу — тогда наследство не будет считаться принятым.
• Переговоры с банком о реструктуризации — если долг меньше стоимости наследства, можно договориться с банком о новом графике платежей, чтобы не платить всю сумму сразу.

Наследование кредитов — сложная и ответственная процедура. С 1 сентября 2025 года у наследников появилась надёжная защита: банки не могут начислять штрафы и пени в течение шести месяцев со дня смерти заёмщика. А с ноября 2025 года нотариусы обязаны самостоятельно проверять наличие кредитов у умершего и предупреждать наследников о долгах.

Но даже с этими нововведениями важно действовать быстро и осознанно: у вас есть 6 месяцев, чтобы принять решение — принять наследство с долгами или отказаться. И помните: вы отвечаете по долгам только в пределах стоимости унаследованного имущества. Если долгов больше — вы имеете право не платить больше, чем стоит наследство.

Если вы столкнулись с наследственными долгами, банк требует оплаты штрафов или угрожает судом — не откладывайте решение вопроса.