Срок исковой давности по долгам и кредиту

1. Срок исковой давности по кредитам физических лиц

Срок исковой давности по кредитам физических лиц составляет 3 года и является одинаковым и для потребительских кредитов, взятых в банках, и для кредитных карт, и для займов в микрофинансовых организациях (МФО), и для долгов перед другими организациями или частными лицами (ст. 196 ГК РФ). Однако этот отрезок времени – это лишь период, в течение которого кредитор должен обратиться в суд. Недаром же давность «исковая» – она предназначена для судебных исков. Истечение периода исковой давности не освобождает человека от долгов. Коллекторы, банки и МФО могут продолжать давить на человека своими способами. Они могут даже обратиться в суд: для того чтобы применили СИД, нужно подать судье специальное ходатайство, иначе дело будет рассмотрено без учета правила об исковой давности.

2. Как высчитать срок исковой давности?

Этот период начинается с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. То есть с первого дня просрочки платежа по кредиту у банка возникает право взыскать долг и с этого же дня начинает течь СИД. Если человек брал кредит на 5 лет, то банк не должен ждать истечения этого срока, чтобы обратиться в суд. Он может взыскать долг и пеню и во время действия договора. На практике никто не обращается в суд после первой же просрочки. Сначала начисляются штрафные санкции за просрочку, а банк работает с должниками самостоятельно: обзванивает, рассылает электронные письма и почтовые отправления. В суд обращаются в том случае, если сумма долга уже достаточно велика, а работа с должником не дала результата. Рассчитать сроки давности по кредитным платежам непросто: отдельно должны быть рассчитаны сроки по каждому платежу, по процентам и штрафным санкциям. Кроме этого, нужно доказывать суду, почему СИД считается именно с конкретной даты и в какой момент кредитор должен был узнать о нарушении его прав. Важно! В отношении кредитных договоров срок рассчитывается по каждому ежемесячному взносу. Например, договор оформлен на 5 лет. Заемщик платил его год, но перестал вносить деньги с 13 месяца. СИД считается по первой просрочке с момента, когда она должна была быть внесена. По второй, соответственно, со следующего месяца (пункт 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 г. №43). Как учитывают прерывания в сроке В соответствии со статьей 202 ГК РФ, приостановление СИД возможно по следующим причинам:

• Непредвиденные обстоятельства, в том числе болезни, катастрофы, стихийные бедствия.
• Нахождение должника в рядах ВС РФ, если они переведены на военное положение.
• Если на исполнение обязательства Правительством РФ наложен временный запрет (мораторий).
• Закон, на котором основана обязанность, временно не применяется.

  Указанные обстоятельства должны быть актуальны за полгода до завершения СИД. Если же общий срок составляет полгода или менее, они должны действовать в течение всего периода. Течение СИД будет приостановлено, если стороны применяли процедуры досудебного урегулирования. Например, обращались к медиатору или посреднику. Течение срока продолжится, как только прекратятся обстоятельства, которые можно использовать для приостановки. Если оставшаяся часть СИД – менее полугода, он увеличивается до 6 месяцев. Если общий срок давности составлял полгода или менее, то его течение начинается с начала.

3. Проблемы и риски: какие сложности есть при применении сроков исковой давности по кредиту?

Поэтому по искам о возврате долгов судебная практика неоднозначна в вопросах применения сроков давности – в споре многое будет зависеть от хорошего юриста. Что касается кредитов, то на этот счет есть разъяснения Верховного Суда РФ (ВС РФ): для займов, которые должны погашаться периодическими платежами, сроки взыскания должны рассчитываться отдельно для каждого платежа. Однако и в этом случае рассчитать СИД бывает непросто, ведь сроки могут приостанавливаться или прерываться по закону.

4. Срок исковой давности по кредиту коллекторам

Коллекторы – это компании, которые перекупают обязательства у кредиторов, чтобы самим потом взыскивать деньги с должника. Для них действует тот же общий срок исковой давности в 3 года, что и для других кредиторов. Если Ваш долг оказался у коллекторов, то для Вас есть и хорошие, и плохие новости. Хорошая новость для должника: Передача долга коллекторам не изменяет течение СИД, то есть время для обращения в суд при передаче дела коллекторам не начинает течь заново. Плохие новости для должника

---

5. Почему истечение срока исковой давности не освобождает от долгов?

Истечение трехлетнего периода не только не освобождает человека от долгов, но и не избавляет от предъявления к нему судебного иска. Объясним, почему. В любом случае истечение трехлетнего периода не аннулирует долг – даже если его нельзя вернуть через суд, долг продолжает «висеть» на человеке и порождает негативные последствия. Прежде всего, портит кредитную историю и лишает возможности в будущем взять кредит, ипотеку или стать созаемщиком даже в случае острой необходимости.

6. Судебная практика: как суды считают сроки исковой давности по долгам физических лиц?

Верховный Суд РФ уточнял, какой срок исковой давности по кредиту применяется при наличии особых обстоятельств. Нужно учесть 3 фактора:

1. Постановление Пленума ВС РФ №43 от 2015 года, пункт 24. Суд разъяснил, что при наличии графика платежей, СИД будет рассчитываться по каждой платежной дате. На практике, должник использует данную позицию, чтобы уменьшить сумму долга. Например, в Решении Таганрогского городского суда по делу №2-2013/2021 требования истца были удовлетворены частично. Сумма долга уменьшена как раз по причине того, что по части графика были основания для прекращения дела.
2. Пункт 25 этого же Постановления. Норма касается взыскания процентов в порядке статьи 395 ГК РФ и неустойки. Кредитору необходимо предъявлять это требование отдельно и рассчитывать сумму по каждому платежному периоду.
3. Пункт 20 указанного Постановления. Здесь речь идет о признании части долга. Если должник совершает действия, которые свидетельствуют об этом, они не означают, что он признает обязательство целиком (если он прямо не указывает на это). Например, должник считает, что размер его обязательства составляет 20000 рублей, а кредитор настаивает на дополнительных процентах и общей сумме в 30000 рублей. Оплата 20000 рублей не может рассчитываться в качестве обстоятельства, указывающего на полное согласие с позицией займодавца.

  Таким образом, в официальных разъяснениях Верховного Суда РФ (ВС РФ) есть 3 важные правовые позиции, касающиеся исковой давности по кредитным долгам. 1 позиция. В п. 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 (далее – Постановление N 43) Суд пояснил, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Эта позиция может быть как выгодна должнику, так и нет. В этом примере кредитор не сможет взыскать платежи, которые были просрочены в первый и второй годы действия кредитного договора, так как по ним СИД уже пройдет. С другой стороны, шансы на то, что банки, МФО и коллекторы пропустят время взыскания по всем платежам, очень малы. Даже если должник заявит ходатайство о применении давностных сроков, то долг и проценты по всем просрочкам в пределах последних трех лет до обращения в суд будут взысканы. 2 позиция. Согласно п. 25 Постановления N 43, СИД по требованию о взыскании неустойки или процентов исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Это означает, что, подавая иск, кредитор должен будет отдельно заявить требования о взыскании процентов за пользование заемными средствами и о неустойке за просрочку платежа. Причем проценты и неустойка должны быть рассчитаны отдельно для каждого пропущенного ежемесячного платежа.

---

3 позиция. В п. 20 Постановления № 43 говорится, что признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное прямо не оговорено должником. Это принципиально важный момент в судебной практике: до этого разъяснения суды считали, что уплата ежемесячного платежа по кредиту является доказательством признания долга и ведет к перерыву исковой давности. Ранее СИД считался с даты последнего внесенного платежа по кредиту. ВС РФ указал, что сама по себе частичная уплата части долга не является основанием для перерыва течения срока давности, то есть для каждого просроченного ежемесячного платежа нужно высчитывать трехлетний давностный период, независимо от даты последнего внесенного платежа. Эта позиция Суда выгодна должникам, так как позволяет избежать взыскания части невыплаченного долга, если заявить о применении давностных сроков. Кроме этого, в п. 26 Постановления № 43 сказано, что предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (о неустойке и процентах). То есть иски о взыскании неустойки и процентов по кредиту надо подавать отдельно, высчитывая СИД для каждого требования.

7. Образец заявления: как применить срок исковой давности по кредиту

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, срок исковой давности по кредитной задолженности применяется только по заявлению стороны в споре, которая заинтересована в применении этого срока и должна доказать его пропуск. Закон не предусматривает особых требований к форме заявления: его можно сделать как в письменной, так и в устной форме, причем на разных этапах судебного разбирательства (при подготовке дела к судебному разбирательству, при рассмотрении дела по существу, в судебных прениях). Если заявление сделано устно, то это должно быть отражено в протоколе судебного заседания. Но, чтобы избежать усложнения дела и появления дополнительных споров, юристы советуют подавать такое заявление сразу на предварительном судебном заседании.

Частые вопросы