Время прочтения статьи: 3 минуты
Коллекторы — пугающее слово для тех, кто берет кредиты. До принятия закона ФЗ-230 от 2016 года они могли приходить домой к должнику, угрожать и даже наносить телесные повреждения. Тогда можно было их привлечь только по уголовным статьям, а это непросто.
Теперь же деятельность коллекторов регулируется отдельной статьей закона, поэтому не нужно их бояться, избегать и прятаться. Расскажем, кто такие коллекторы, что они могут делать по закону и как с ними общаться.
1. Кто такие коллекторы и коллекторские агентства
Коллекторские агентства — это конторы, которые занимаются возвратом долгов. Они выкупают просроченные кредиты у банков за процент — обычно за 10-15% от суммы пакета долгов — на основании договора цессии.
Иногда банки подписывают агентский договор с коллекторами. В таком случае право требования остается у кредитора, но решать все вопросы по задолженности банк будет только через агентство.
Коллекторы — специалисты по ведению работы с должниками (возврату задолженности) в судебном или досудебном порядке.
То есть деятельность коллекторских агентств полностью законна. Но каждое из них должно еще иметь лицензию, проверить которую можно на сайте ФССП. Как такового лицензирования коллекторов в России нет, но внесение в реестр подтверждает, что коллекторы имеют право на свою деятельность и действуют в рамках закона.
На практике возвратом долгов могут заниматься банки, МФО и другие кредиторы.
2. Как коллекторы должны работать по закону
Закон №230-ФЗ строго ограничил коллекторов в их действиях:
Коллекторам разрешено:
- Звонить в будни с 8:00 до 22:00
- Звонки в выходные только с 9:00 до 20:00
- В неделю два звонка и один в день
- Один раз в неделю можно прийти к должнику лично, но только одному представителю агентства
Коллекторам запрещается:
- беспрерывно названивать и присылать смс, письма;
- звонить в неустановленное время;
- пытаться проникнуть в жилище;
- угрожать, запугивать, давить морально;
- портить имущество и репутацию;
- звонить родственникам и знакомым, если их номера не указаны в кредитном договоре или их данные отозваны заявлением;
- распространять информацию о заемщике и состоянии кредита третьим лицам;
- ухудшать кредитную историю;
- менять условия договора.
Мнение юриста: 90-е годы остались в прошлом. Не нужно избегать общения с коллекторами. Но если они нарушают требования закона, то вы можете написать жалобу в прокуратуру, ЦБ или в Роспотребнадзор. Это приструнит нерадивых коллекторов.
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
Получите бесплатную консультацию от Ивана Ижко
Что разрешено:
- звонить в будни с 8:00 до 22:00;
- звонки в выходные только с 9:00 до 20:00;
- в неделю два звонка и один в день;
- один раз в неделю можно прийти к должнику лично, но только одному представителю агентства.
Коллектор имеет право только словесно побуждать к выплате долга, рассказывать о состоянии долга, предлагать законные способы погашения.
Коллекторы имеют права подать в суд на взыскание долга (при условии, что долг выкуплен по переуступке). Продажа просроченного кредита не означает, что к должнику не придут судебные приставы. А те, в отличие от коллекторов, имеют право на реализацию имущества и ареста банковских счетов.
3. Как общаться с коллекторами
Когда ваш долг передадут коллекторам, вам позвонят и представятся. Спокойно спросите, на основании какого договора они работают с банком — это правомерный вопрос, потому что вас обязаны уведомить. Если уведомление не пришло, то попросите сотрудника продублировать его. Общаться продолжайте после официального уведомления, где будут указаны номера и реквизиты агентства.
Для коллекторов нет маленьких просрочек, они будут с одинаковым упорством работать с должником при любой сумме. Но в его интересах, чтобы вы выплатили деньги, поэтому коллекторы идут на рассрочки, реструктуризации и списание части долга.
В ваших интересах же общаться с сотрудником и договариваться. Не хамите, не бросайте трубки и не прячьтесь — всегда можно решить вопрос оптимальным способом.
Мнение юриста: Не откладывайте разговор с коллектором, а попробуйте предложить рассрочку платежей или разумное уменьшение суммы. Помните, закон хоть и на вашей стороне, но вернуть долг придется в любом случае. Если средств платить нет, то вы можете воспользоваться процедурой банкротства и списать долги.
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
Получите бесплатную консультацию от Ивана Ижко
Практика показывает, что агентства соглашаются на списание части долга. Например, можно предложить выплатить сразу 50-70% от суммы в счет полного закрытия кредита. Охотно идут и на рассрочку платежей, при этом прекращают начислять проценты, штрафы и неустойки.
Если коллектор пришел к вам, то сначала спросите у него паспорт, доверенность на осуществление коллекторской деятельности, агентский договор или договор цессии, где указано, что ваш долг передан именно этому агентству. Только после проверки всех бумаг продолжайте общение.
Как общаться при личной встрече:
4. Как защититься от незаконных действий коллектора
Несмотря на принятые законы, до сих пор остались те, кто работает не в рамках правового поля — так называемые «черные и серые коллекторы». Их практически вытеснили с рынка лицензированные агентства, но они встречаются по-прежнему. Например, в таком формате нередко работают представители микрофинансовых организаций.
Лучше избегать общения с такими коллекторами. Не пытайтесь им ничего объяснять, не грозитесь полицией — это бесполезно, в ответ вы получите еще большую агрессию и моральное давление.
Если к вам пришел коллектор и ведет себя вызывающе: пытается попасть в квартиру, угрожает, замахивается, давит на вас, то сразу вызывайте полицию. Это незаконные действия, за которые грозит уголовная ответственность.
Если вам угрожают по телефону, в соцсетях и менеджерах, зафиксируйте этот факт (скриншот, запись разговора на диктофон), а потом с этими доказательствами отправляйтесь в полицию. Там нужно написать заявление по статьям: 119 УК РФ, ст. 163 УК РФ, ст.137 УК РФ.
Кроме полиции можно написать жалобу в прокуратуру, в НАПКА, в Роспотребнадзор.
Частые вопросы
Что делать, если совсем нечем платить долги коллекторам?
В таком случае посоветуем не оттягивать с решением проблем и начать процедуру банкротства. Вот в этой статье мы подробно рассказали о банкротстве.
Как отличить законного коллектора от «черного»?
Сотрудник лицензированного агентства:
- представляется полностью, предъявляет документы;
- звонит только в установленное время и определенное количество раз;
- общается вежливо, но настойчиво, не допускает оскорблений и угроз, лишь предупреждает о последствиях.
Любые другие действия не по этому списку — незаконны. А значит, вы имеете дело с мошенниками или бандитами.
Что делать, если коллектор звонит родственникам и друзьям должника?
Нужно понимать, указаны ли в кредитном договоре данные третьих лиц. Если указаны, то можно прекратить звонки — отозвать персональные данные из банка и агентства, написав заявление.
Скачать образец заявления на отзыв персональных данных можно тут: скачать.
Если коллекторы сами разыскали знакомых должника и беспокоят их, то необходимо обратиться в суд с иском о нарушении банковской тайны. Агентства наравне с кредиторами обязаны ее соблюдать.
Что делать, если должник находится в больнице на лечении, а коллекторы продолжают звонить?
Коллекторы не имеют право беспокоить:
- беременных женщин;
- лиц, находящихся в больнице на лечении;
- женщин, имеющих детей до 1,5 лет;
- инвалидов первой группы.
Должникам нужно предоставить документы, подтверждающие одну из этих категорий. Коллекторы, работающие по закону, прекратят звонки и требования.
