Заказать обратный звонок
Звоните: пн-сб с 9:00 до 20:00 +7 (499) 43 307 55 Звонок бесплатный по всей России
Заказать обратный звонок



Хочу списать все долги сейчас



Получить бонусы сейчас






Банкротство физического лица с ипотекой



Процедура банкротства при наличии ипотеки, можно ли сохранить ипотеку при банкротстве, можно ли взять ипотеку после банкротства – обо всем этом Вы узнаете из нашей статьи.

Развенчиваем мифы о банкротстве с ипотекой

На тему банкротства с ипотекой в интернете есть огромное количество устаревшей, недостоверной и откровенно неправильной информации. Мы сами сталкивались с ситуациями, когда клиенты требовали невероятных вещей, потому что в Интернете пишут, что «так можно». Например, якобы можно списать все долги, но продолжать выплачивать ипотеку. Или что при продаже с торгов ипотечной квартиры должнику обязаны из вырученных средств купить иное жилье, а остальные деньги направить на погашение долгов.

Основные мифы о банкротстве при наличии ипотеки таковы:

  • если ипотечная квартира / дом является единственным жильем человека, то продать его и выселить человека нельзя;
  • если в ипотечной квартире прописана семья с несовершеннолетними детьми, то продать такую квартиру с торгов и выселить людей нельзя;
  • если ипотеку продолжать выплачивать (а другие долги – нет), то это лишает банк возможности истребовать квартиру у банкротящегося гражданина.

Все это неправда.

Дело в том, что подобные положения действительно есть в законе, только касаются они других случаев. Ипотека – особый правовой режим, ипотечное жилье является предметом залога и на него не распространяются льготы, предусмотренные для других ситуаций.

Поэтому ипотечное жилье в процессе банкротства продадут с торгов, независимо от того, есть ли у членов семьи другое жилье, прописаны ли там несовершеннолетние дети или инвалиды, соглашался ли должник продолжать платить ипотеку и т.д.

Банкротиться нельзя «по частям». Даже если у лица нет просрочек по ипотечным платежам, но он вынужден банкротиться, так как не может платить остальные кредиты, ипотечная квартира будет включена в состав реализуемого имущества банкрота. В процессе банкротства учитываются ВСЕ имущество должника и ВСЕ его обязательства.

Правда, есть и хорошие новости. После завершении процедуры банкротства гражданин может снова взять ипотечный кредит – никаких ограничений в законе на этот счет нет.

При банкротстве с ипотекой нет общих советов.
Каждая ситуация индивидуальна

Получите правовую консультацию именно по
Вашей проблеме
Позвонить юристу

2. Банкротство с ипотекой – варианты действий

Сначала оговоримся, что дать единую инструкцию по банкротству с ипотекой для всех невозможно. Эта группа дел – одна из самых сложных. Поэтому в каждом случае требуется персональная подробная консультация юриста.

Мы с Вами рассмотрим основные сценарии, которыми может воспользоваться должник в ситуации «финансовые трудности + ипотека».

Не банкротиться.

Этот вариант возможен в том случае, если ипотечное жилье ликвидно и его рыночная стоимость на данный момент больше, чем сумма всех долгов гражданина. По закону ипотечное жилье может быть продано при согласии банка-кредитора. Поэтому необходимо взаимодействовать с банком, подать соответствующие заявления и приступить к процедуре. Это – оптимальный вариант, позволяющий гражданину по максимуму сохранить свое движимое и личное имущество и начать все сначала без долгов. Если у Вас финансовые сложности, если Вы задумываетесь о банкротстве, то прежде всего обдумайте этот вариант.

Банковская реструктуризация / рефинансирование ипотеки.

Теоретически возможный вариант. Он тоже не связан с банкротством гражданина, а предполагает взаимодействие с банком. Человек обращается в банк, готовит заявление и пакет документов, включая доказательства своей неплатежеспособности. Банк может пойти навстречу и изменить условия выплаты ипотечного кредита, пересмотрев процентные ставки, ежемесячные выплаты, график платежей.

Банки не обязаны это делать. В данной процедуре нужна помощь юриста по банковскому и финансовому праву.

Рефинансирование означает получение ипотеки в другом банке на более выгодных условиях. За счет средств рефинансирования Вы закрываете ипотечный кредит в своем банке и становитесь должником другого банка.

Вариант приемлем для тех, у кого нет иных долгов, кроме ипотеки, и для кого снижение ежемесячной платежной нагрузки решает проблему.

Реструктуризация долгов в рамках банкротства гражданина.

Банкротство не всегда заканчивается продажей с торгов имущества гражданина. Рассматривая заявление о банкротстве гражданина, суд выбирает одну из двух процедур:

  • процедура реструктуризации долга,
  • процедура реализации имущества.

Обычно для граждан выгоднее вторая процедура, так как только она означает в итоге полное списание долгов.

Но в случае с ипотекой целесообразно выбирать процедуру реструктуризации, так как она не предполагает продажи ипотечного жилья.

Такая процедура вводится в рамках банкротства гражданина. Долги «замораживаются», то есть пени и штрафы больше не начисляются, следовательно, долг не растет. К тому же в рамках судебного разбирательства пересматриваются размеры и график платежей таким образом, чтобы выплаты были приемлемы с учетом дохода гражданина-должника. Реструктуризация вводится на срок 2-3 года.

Вариант хорош для тех, у кого есть средства на выплату ипотеки и кто надеется на улучшение финансовой ситуации в будущем. Плюсом является сохранение ипотечного жилья и отсутствие ограничений, связанных с банкротством. Минусом является то, что процедура реструктуризации не обязательно предполагает, что человек избавится от всех долгов по ее завершению. По итогу должник должен вновь войти в график платежей.

Реструктуризация – сложная процедура, поэтому Вам необходимо глубже вникнуть в суть вопроса, чтобы оценить для себя все плюсы и минусы.

Прочитать о процедуре реструктуризации долгов гражданина Вы можете здесь.

Банкротство с ипотекой.

В этом случае с ипотечным жильем и иным имуществом придется расстаться. Зато в итоге Вы получите освобождение от долговых обязательств и можете начать все сначала.

Кроме названных, есть и иные способы решить Ваши проблемы. Здесь нужен индивидуальный подход. Например, если Вы в состоянии выплатить ипотеку, но не можете тянуть всю долговую нагрузку, то можно попробовать перезаключить кредитный договор на другое лицо (с согласия банка). Новым заемщиком в этом случае может выступать Ваш родственник, которому Вы доверяете. Новый должник закрывает ипотечный долг, а Вы можете начинать процедуру банкротства. Вариант подходит тем, у кого большая долговая нагрузка помимо ипотеки и ипотечный долг не является основным.

Есть и еще варианты, как решить Ваши финансовые проблемы. Повторимся: каждая ситуация индивидуальна. Обратитесь к опытным юристам, они помогут Вам использовать весь потенциал закона в Ваших интересах.

Первичная консультация
бесплатна
Оставить заявку

3. Зачем нужны юристы по банкротству

Самый важный довод в пользу обращения к профессиональным юристам состоит в следующем. Обычный человек, читая закон, неправильно понимает его смысл. Люди используют бытовые слова и толкуют для себя содержание терминов в законе так же, как эти слова используются в повседневной жизни.

В результате – неправильные выводы, неоправданные ожидания, ошибочные действия.


Законы написаны особым языком, они рассчитаны на то, что с ними будут работать специалисты. Закон нуждается в профессиональном толковании, иначе он бесполезен в жизни. Кроме терминов, практически любое правило содержит массу исключений и дополнений, не зная которых нельзя правильно определить, что можно и что нельзя делать.

Пример

наши клиенты часто рассказывают нам фантастические истории о сроке исковой давности. Это срок, в течение которого субъект может подать иск в суд по поводу невыполненных обязательств или нарушенных прав (общий срок – 3 года). Начитавшись интернет-советов, многие уверены, что, если скрываться от кредитора 3 года, то истечет срок исковой давности и кредиторы, коллекторы и суды человеку уже не грозят. Юридически это не так.

Во-первых, сложностью является установление момента, с которого этот срок нужно считать. Здесь масса дополнений, уточнений и исключений в законе. Взято хотя бы то, что за каждый просроченный платеж по кредиту высчитывается отдельный срок исковой давности. Срок может прерываться или приостанавливаться в некоторых случаях. Например, если кредитор подаст в суд, хотя установить местонахождение должника и не удастся; или если человек под давлением коллекторов даст обещание вернуть долг.

Во-вторых, срок исковой давности никто автоматически применять не будет. Суды не обязаны делать это по собственной инициативе. Чтобы в суде использовалось это правило, заинтересованная сторона должна подать специальное ходатайство о применении срока исковой давности. И об этой юридической тонкости интернет-советы обычно умалчивают. Иными словами, истечение срока исковой давности не лишает кредитора права подать иск в суд. И его требования могут быть удовлетворены, если должник не знает всех правил судебного процесса.

В-третьих, – и это самая неприятная неожиданность, – истечение срока исковой давности не избавляет должника от общения с коллекторами! Закон допускает судебный и внесудебный порядок взыскания задолженности. Поэтому коллекторы могут преследовать должника и его близких всю жизнь – для них-то нет никаких сроков давности.

На примере банкротства с ипотекой хорошо видно, к каким ошибкам приводит неправильное толкование закона. Выше мы говорили о том, как много в Интернете неверной информации по поводу банкротства с ипотекой. Яркий пример – толкование неспециалистами нормы про единственное жилье, которое нельзя изъять. Статья-то длинная, и не одна, а люди просто выдергивают часть фразы из контекста – и все, очередной юридический миф готов!

Регулирование банкротства с ипотекой осуществляется несколькими разными законами. Происходит наложение друг на друга положений разных законов, даже юристам сложно разобраться в том, нормы какого закона приоритетны в конкретном случае. Неверное самостоятельное толкование, поверхностное изучение закона, незнание судебной практики – и вот уже люди введены в заблуждение.

Кроме этого, в случаях банкротства при наличии ипотеки всегда переплетаются несколько ситуаций и несколько законов. Здесь требуется детальное изучение нюансов ситуации и возможностей должника. Обычно, кроме закона о банкротстве, необходимо использовать нормы финансового, гражданского и семейного законодательства. Такие дела длятся долго, во время процедуры банкротства с ипотекой в жизни человека может произойти много изменений. Учесть, как изменение жизненных обстоятельств человека может повлиять на юридическую сторону дела, может только опытный юрист.

Обратиться к юристу
по банкротству
Оставить заявку
Задать свой вопрос

Пройдите тест и узнайте, подходит ли Вам банкротство?
Начать
Шаг
Сумма Вашей задолженности более 500 000 рублей?
ДаНет


Назад
Дальше

Шаг
Какое количество времени Вы уже не платите по кредитам, займам или иным обязательствам(коммунальные платежи, налоги, штрафы).
Менее 30 днейБолее 30 днейБольше 1 года


Назад
Дальше

Шаг
Совершались ли Вами сделки по продаже, либо по дарению имущества стоимостью более 500 000 рублей в последние 3 года
ДаДа, совершались сделки по купле-продажи, но все сделки совершены на рыночных условияхНет


Назад
Дальше

Шаг
Находитесь ли Вы в браке?
ДаНет


Назад
Дальше

Шаг
Имеется ли у Вас недвижимое имущество, акции, облигации, а также дорогостоящее движимое имущество (машины)? Не считая единственного пригодного для проживания помещения. (единственного жилья)
ДаНет


Назад
Дальше

У нас есть готовый ответ, а также рекомендации, которые Вам необходимо соблюдать, чтобы банкротство прошло гладко!
Оставьте свои контактные данные и получите ответ, а также первичную консультацию от нашего юриста!