Попасть в долговую яму очень просто — банки и микрофинансовые организации с радостью выдадут вам круглую сумму под большой процент. По данным Центробанка в 2021 году просроченные кредиты оказались у 43 млн россиян на общую сумму 24 трлн руб.
Любого должника интересует, как законно не платить кредиты. Расскажем об этом, дадим свою юридическую оценку предлагаемым вариантам
—
1. Расторжение договора
Стоит разделить два понятия: расторгнуть договор, вернув деньги, и расторгнуть, не заплатив ничего. Второй вариант практически невозможен, однако есть повод существенно снизить сумму задолженности. Редко, но случается такое, что банки или МФО неверно составляют кредитный договор. За эту ошибку можно зацепиться и расторгнуть договор. Для этого нужна консультация хорошего юриста, так как явные нарушения допускаются редко. Неоднозначная ситуация с займами, оформленными в онлайн формате. Суды часто признают такие договоры недействительными, когда кредиторы не могут доказать, что телефон или электронная почта принадлежали заемщику. Также поводом к аннулированию онлайн займов может стать тот факт, что деньги поступали не на расчетный счет заемщика. Из Обзора судебной практики Верховного суда следует, что даже если заемщик внес платеж, а в основании указал «платеж по договору займа/кредитному договору», то это еще не есть доказательство заключенного договора. Суд будет рассматривать все обстоятельства в совокупности.—
2. Страховка
При оформлении кредита банк предлагает оформить страховку — как правило, она включает в себя страхование жизни и здоровья. Страховая компания должна оплатить расходы по кредиту при наступлении страхового случая. Но никакой СК это невыгодно. Проблема заключается в том, что доказать наступление этого случая очень непросто. Юристы СК крайне подкованы и найдут повод отказать.Например, человек потерял работоспособность вследствие инсульта. Страховщики могут отыскать в амбулаторной книге обращения в больницу по этому поводу на момент взятия кредита, тогда отказ в выплате будет правомерен.
Судебная практика: зачастую страховщики отказывают в выплатах незаконно, в таком случае нужно подавать иск в суд. Например, как поступила гражданка из этого дела. Она выступала созаемщиком по ипотеке, супруг скончался. СК должна была покрыть часть кредита, но отказалась. Пришлось обратиться в суд, тот, в свою очередь, обязал компанию оплатить ущерб. Однако банк-кредитор не получил от страховщиков деньги, начислил неустойку и взыскал это через областной суд с созаемщицы. Верховный суд РФ отменил это решение и направил обращение к СК, пояснив, что банк обязан обращаться к страховой компании, минуя заемщиков.
—
3. Исковая давность
В теории, этот способ рабочий и законный. Речь идет о том, что исковая давность по кредитам и долгам — 3 года. Банк может пропустить этот срок и не успеть подать иск в суд. Коллекторы также могут пропустить срок исковой давности. Но срок исковой давности не действует автоматически. Для того, чтобы суд отказал банку в иске на этом основании, должник должен принять участие в судебном заседании и доказать, что срок пропущен. Если он этого не сделает, то даже спустя 50 лет банк сможет взыскать просроченный кредит.На практике это случается редко. В банках всегда есть штат юристов, которые держат на контроле должников. Даже если уже приставы закрыли дело по ст. 46, то это не повод расслабляться: банк снова может инициировать дело против должника через 6 месяцев после закрытия дела. Таким образом, прятаться от приставов можно не один десяток лет.
В ГК РФ установлен общий срок — 3 года. Но с какого момента считать — это спорный момент даже для практикующих юристов.
По закону срок начинается с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о просрочке.
Подробнее про срок исковой давности читайте в нашей статье ссылка.
Судебная практика: на этот счет есть разъяснения Верховного суда. В этом деле банк подал в суд спустя 9 лет после просрочки. Но основывался на том, что требовать основной долг можно в пределах действия кредитного договора. Верховный суд отказал банку в иске — кредитор ранее требовал у должника вернуть весь кредит в 3-дневный срок. Тем самым, сам же сократил срок действия договора. А значит, СИД пропущен.
—
4. Кредитные каникулы, рефинансирование, реструктуризация
Реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы — эти способы временно позволяют не платить по кредиту или платить меньше. Например, уменьшить ежемесячный платеж или процентную ставку, отложить платежи на полгода. Подробно мы описывали их в этой статье. Важно, что все эти методы требуют согласия банка. Причем закон не обязывает кредиторов идти навстречу должнику, а лишь рекомендует изменить условия договора и смягчить требования.
Мнение юриста: банку нужны железные доказательства вашей тяжелой ситуации. Это справки о потере работы, о снижении дохода, о плохом здоровье и т.д. И это не станет гарантией того, что банк пойдет вам навстречу. Если вы понимаете, что не справляетесь с долгами, то банкротство — это оптимальное решение проблем. Закон, к тому же, утверждает, что банкротство — не только ваше право, но и обязанность.
Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
Получите бесплатную консультацию от Ивана Ижко
—
5. Банкротство
Полностью законный способ освободиться от долгов. Банкротство может быть судебным и внесудебным. В зависимости от условий, каждый гражданин имеет на него право. Результатом внесудебного банкротства станет полное списание долгов. Ведь по условиям у должника не должно быть имущества и дохода, с которого можно было бы взыскать в пользу кредиторов.С судебной процедурой сложнее:
- суд может ввести реструктуризацию долгов, чтобы сохранить имущество банкрота;
- в ходе процедуры кредиторы и должник могут заключить мировое соглашение;
- если ничего из этого сделать невозможно, то проводится реализация имущества должника.
Мнение юриста:Реализация имущества проводится в том случае, если оно есть. В конкурсную массу не включат:
- единственное жилье, кроме ипотечного;
- алименты и пособия на несовершеннолетних детей;
- личные предметы: одежда, обувь и т.д., кроме драгоценностей;
- автотранспорт, если он необходим инвалиду;
- личное подворье, если это не предпринимательская деятельность и т.д.
Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
Получите бесплатную консультацию от Ивана Ижко
Кроме того, что банкротство освобождает от выплат по кредитам, это еще и возможность избавиться от долгов по распискам, ЖКХ и другим судебным искам. Если вы понимаете, что не справляетесь с долгами, то рассмотрите вариант банкротства — подробнее читайте по ссылке. Скачать образец заявления на внесудебное банкротство здесь: скачать—
6. Последствия неуплаты кредита
Последствия неоплаты кредитов и долгов печальны. Сначала банк применит штрафные санкции — начислит штрафы, пени, неустойку. Сумма долга вырастет, размер санкций прописан в кредитном договоре. Далее может быть два исхода: кредитор обратится в суд или к коллекторам. Суд вынесет решение в пользу банка. Правда, есть шанс, что согласно приказу сумма долга уменьшится — суд, как правило, не учитывает часть процентов штрафов и пеней.Судебный приказ направят приставам, те откроют исполнительное производство и начнут разыскивать у должника имущество и доходы. Возможно, что арестуют банковские счета, недвижимость, автомобиль и т.д.
Передача долга коллекторам тоже влечет последствия. Сотрудники по возврату долгов также могут подать в суд, но перед этим будут звонить и писать должнику, напоминая о долге.
В итоге неплательщику грозит:
- испорченная кредитная история;
- потеря имущества и части дохода;
- частые визиты, звонки от приставов и коллекторов;
- ограничение выезда за границу.
Видео по теме
Частые вопросы
Я хочу подать на банкротство, у меня есть квартира в ипотеку, но это жилье — единственное. Заберут ли у меня его?
К сожалению, да. Ипотечное жилье — это залог в банке, который гарантирует выплату по кредиту. На него не распространяется закон о неприкосновенности единственного жилья.
Я взял кредит, спустя какое-то время перестал платить. Через несколько лет банк вспомнил про меня и подал в суд. Но ведь срок исковой давности прошел, почему кредитор обратился в суд?
Да, срок исковой давности — 3 года. Но считается он фактически с момента первой просрочки. Если у вас были платежи за это время, хотя бы 1 рубль, то давность нужно считать от даты просрочки с момента последнего платежа. Но вам все же стоит сообщить судье о пропуске срока исковой давности, если суд решит, что он прошел — в иске банку откажут.
Что будет, если у меня нет имущества и дохода, и я просто не хочу платить кредиты?
Фактически вам не будет ничего. Но лучше с долгами разобраться, и вот почему:
- вас не выпустят за границу;
- при получении любого официального дохода с вас начнут удерживать средства;
- если у вас появится имущество, на него наложат арест и взыскание;
- у вас будет безнадежно испорчена кредитная история.
Опыт работы: 
Выиграно дел: 
Телеграм канал 
