Что такое реструктуризация долга?
Реструктуризация долгов гражданина — способ за три года восстановить его платежеспособность. Суд принимает заявление и оценивает, насколько целесообразно и допустимо банкротство. Если да, сначала рассматривается возможность реструктуризации. Должник имеет право подать обращение о пропуске этого этапа и переходе к реализации. Суд удовлетворяет ходатайство или отказывает.
При положительном решении запрещается начислять штрафы за просрочки, неустойки и другие штрафные санкции. Исполнительное производство приостанавливается. Если ранее на имущество был наложен арест, его снимут. Финансовые и имущественные требования кредиторов замораживаются: теперь они могут взаимодействовать с должником только через судебный орган по регламенту.
Когда вводится реструктуризация долга при банкротстве?
Условия, при которых можно реструктурировать долг, определяет Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ. Гражданин должен обладать достаточным официальным стабильным доходом, чтобы за пять лет погасить задолженность. У него не должно быть судимостей по экономическим статьям. Если были административные взыскания за фиктивное банкротство и другие правонарушения в экономической сфере, нужно убедиться, что срок действия истек.
Если в недавнем времени физическое лицо банкротилось (последние пять лет) или проходило реструктуризацию (восемь лет), то процедура также под запретом.
Введение реструктуризации долгов гражданина возможно, даже если нужного дохода нет. В ст. 213.6 п.1 закона “О банкротстве” закреплены следующие варианты определения:
- заявление посчитают обоснованным, и начнется процедура реструктуризации;
- обращение оставят без рассмотрения, так как заявитель не подпадает под условия;
- его признают необоснованным, и дело о банкротстве в принципе будет прекращено.
Суды, вынося решение, апеллируют к тому, что законодательно предусмотрено всего три сценария. Но если арбитражный управляющий и кредиторы пришли к выводу, что план не удастся выполнить, реализация неизбежна. Начинается продажа имущества должника.
Суд в любом случае принимает во внимание конкретные обстоятельства. В том числе играют роль возраст, квалификация и состояние здоровья заявителя — от этого зависит, может ли он трудоустроиться и обеспечить стабильный заработок. Известен прецедент, когда суд отказывал в продаже имущества для закрытия долгов, несмотря на полное отсутствие дохода заявительницы. В постановлении от 21 ноября 2016 года № А27-8180/2016 это объясняется так тем, что она является трудоспособной, а значит, имеет возможность устроиться на работу и вносить платежи по плану.
Мнение эксперта
Чтобы убедить суд перейти к этапу реализации, нужно юридически грамотное ходатайство. Важно обосновать недостаточный доход или его отсутствие. Например, приложить расчет, в соответствии с которым за три года погасить задолженность невозможно. Дополнить его справкой из центра занятости, свидетельством о рождении ребенка. Подойдут документы, подтверждающие, что есть лица на иждивении, справка о получении выплат по безработице. Как правило, судьи считают, что заявитель обязан трудоустроиться и принять меры для закрытия долга. Поэтому в реализации отказывают. Так что рекомендуем обращаться к квалифицированному юристу, в практике которого есть успешные решения в пользу должника.
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
Правовые последствия
Во-первых, должник обязан в течение закрепленного графиком срока своевременно вносить платежи. Во-вторых, возникают несколько правовых ограничений:
Эти меры необходимы, чтобы сохранить имущество должника и интересы кредитора не пострадали. Нарушение порядка грозит административной ответственностью. Придется не просто заплатить штрафы: есть риск, что суд отменит решение и списать долг будет невозможно.
План реструктуризации долгов
Сначала арбитраж выносит определение о начале процедуры. После управляющий добавляет данные о несостоятельности гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. В течение следующих двух месяцев кредиторы подают обращения, чтобы их включили в реестр.
Затем кредитор, управляющий или сам должник готовит проект плана. Скачать шаблон проекта плана реструктуризации.
Это документ с графиком платежей, позволяющим в срок до пяти лет полностью рассчитаться по долгам. Он включает в себя все займы заявителя с указанием общей суммы, график по каждому кредитору, период действия, срок реализации залогового имущества, штрафы за неисполнение обязательств.
Также предоставляются справка о доходах должника за полгода, подтверждение прав на транспорт или жилье, опись имущества, кредитные договоры, отчет из БКИ. Заемщик пишет и прикладывает заявления о достоверности информации и одобрении плана. Он вправе приложить и возражения к графику.
Финансовый управляющий обязан ознакомить всех кредиторов с возможными вариантами плана. Документ утверждается на собрании. Его могут и отклонить: в таком случае необходимо подать ходатайство о корректировке существующего документа или подготовке нового. На этот процесс законом отводится два месяца.
Если большинство кредиторов голосуют за принятие графика, он переходит в арбитражный суд. Окончательное утверждение происходит, если:
- план экономически целесообразен и его реально выполнить;
- у заемщика остается минимальная часть средств, необходимая для жизни;
- учтены интересы всех участников, включая членов семьи младше 18 лет.
Если должник понимает, что не успеет за выставленный срок выполнить обязательства, он вправе подать соответствующее обращение в суд. Если аргументы убедят инстанцию, срок продлят до трех лет. В этом случае не нужно согласие кредиторов.
Суд может утвердить план без согласия большинства кредиторов и в том случае, если так удастся закрыть больше требований, чем при реализации.
Когда до истечения утвержденного срока останется месяц, управляющий составит отчет. Если долг полностью закрыт, суд признает процесс завершенным. Если нет — процедура реструктуризации долгов останавливается. Это можно сделать и раньше по инициативе заемщика или управляющего, но окончательное решение остается за судом. В обоих случаях нарушителю грозит банкротство. Правда, в случае разового неисполнения требований суд, как правило, проявляет лояльность и сохраняет график.
Преимущества и недостатки процедуры реструктуризации
Цель процедуры — учесть интересы как кредитора, так и кредитуемого. Это своего рода компромисс. Рассмотрим основные плюсы для физ. лица.
Главный минус — последствие в виде перечисленных нами ранее ограничений. Отметим, что банкротство также имеет последствия, которые для многих более критичны. Банкрот обязан сообщать о статусе при заявке на кредит в течение пяти лет, не может вступить в руководящую должность и пр.
Видео по теме
Ответы на частые вопросы
Что такое реструктуризация долга?
Один из вариантов банкротства, при котором гражданин полностью погашает задолженность в течение максимум 36 месяцев. Для этого составляется график, учитывающий интересы всех кредиторов.
Сколько длится процесс?
Процедура занимает три года. За это время у должника есть возможность выйти из тяжелой финансовой ситуации и завершить ее быстрее.
Можно ли отказаться в пользу реализации?
Большинство заявителей рассчитывают на реализацию, потому что это возможность полностью освободиться от долгов. В противном случае придется в течение нескольких лет рассчитываться с кредиторами. Как было сказано, не всегда отсутствие дохода убеждает суд в целесообразности реализации. Но заведомо бояться реструктуризации не нужно. Возможно, для вас это оптимальный сценарий. В любом случае важна поддержка грамотного юриста, который проанализирует ситуацию и при необходимости правильно составит документы.
Чему это отличается от рефинансирования?
Рефинансирование еще называют внебанкротной реструктуризацией. Оно не требует участия арбитража и управляющего, а клиент взаимодействует только с банком. Он оформляет новый кредит, чтобы погасить действующий. Обычно размер ежемесячных выплат становится комфортнее, но увеличивается длительность. Возможны дополнительные комиссии. Другой вариант — банк изменяет периодичность платежей или иным способом корректирует условия кредитования, чтобы облегчить финансовую нагрузку клиента.
Описанная в статье процедура никак не связана с перекредитованием или изменением условий.
Получу ли я статус банкрота?
Если задолженность закрыта по графику, то нет. Управляющий подаст отчет в суд, и производство будет окончено. Если план не будет исполнен, то у кредиторов есть право обратиться в суд и потребовать отменить реструктуризацию. Тогда вы вступите в банкротство на общих основаниях.
Подведем итог. С одной стороны, процедура дает возможность сохранить жилье, в том числе единственное, и в относительно короткий срок закрыть фиксированную задолженность полностью. С другой — не позволяет списать долги, в течение некоторого времени придется распоряжаться минимальными средствами. Универсального решения здесь нет, поэтому рекомендуем обратиться к специалисту. Он оценит ваше материальное состояние, взвесит плюсы и минусы и сделает выводы, насколько в конкретном случае реструктуризация выгодна.
Опыт работы: 
Выиграно дел: 
Телеграм канал 
здраствуйте, хотелось бы уточнить. Если у меня ЗП 55 тысяч, и алименты 20 тысяч, я смогу получить 50 тысяч зарплаты и снимать алименты в полном объеме?
Александра. добрый день! Вы имеете ввиду сможете ли вы получать заработную плату и алименты в полном объеме в процедуре банкротства?
Здравствуйте. У меня такой вопрос : возможно ли кредитору и каким образом повлиять на процедуру банкротства должника-физического лица (чтобы суд не признал его банкротом), первая процедура ещё не запущена?
Благодарю.
Здравствуйте! В соответствии с п. 4 ст. 213.28 ФЗ N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:
вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.
Если кредитор сможет доказать Ваше недобросовестное поведение, в таком случае суд может не списать указанную задолженность.
Надеемся что наш ответ поможет Вам! Хорошего дня!
Здравствуйте. У меня такой вопрос : возможно ли кредитору и каким образом повлиять на процедуру банкротства должника-физического лица (чтобы суд не признал его банкротом), первая процедура ещё не запущена?
Благодарю.
Здравствуйте! В соответствии с п. 4 ст. 213.28 ФЗ N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:
вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.
Если кредитор сможет доказать Ваше недобросовестное поведение, в таком случае суд может не списать указанную задолженность.
Надеемся что наш ответ поможет Вам! Хорошего дня!
В рамках процедуры банкротства я прохожу реструктуризацию . В итоге я являюсь банкротом ,мне нужно будет в течении 5 лет предупреждать банки. По факту я не списала долги ,а сделала реструктуризацию. В разных источниках разная информация
Добрый день, Айя, у Вас сейчас действующая процедура реструктуризации долга? Или вы утвердили план реструктуризации долгов. Чтобы более подобно ответить на Ваш вопрос, дайте номер Вашего банкротного дела, ознакомившись с ним сможем дать Вам более подробный ответ.
Подскажите пожалуйста. При реструктуризации кредитов через процедуру банкротства, мне утвердили график платежей. В момент согласования графика платежей я мог снять с карты не более 50 тыс. руб. После подписания плана-графика я должен оплачивать в месяц 40тыс.руб. Зарплата100тыс.руб. я могу оставшуюся сумму снимать или только 50тыс.руб. и карту разблокируют. Спасибо.
Добрый день Виталий! После утверждения в отношении Вас плана реструктуризации, вы сможете распоряжаться всеми имеющимися средствами, иначе это не отвечало бы смыслу плана реструктуризации долга. Если у Вас будут дополнительные вопросы обращайтесь к нам, постараемся Вам помочь.
У меня официальная зарплата более 100 тысяч, при этом на иждивении несовершеннолетний ребенок и съемная квартира, но если при реструктуризации у меня останется максимум 50 тысяч в месяц, то этого нам с ребенком не хватит. Что делать в данном случае и подойдёт ли реструктуризация?
Здравствуйте! Давайте попробуем разобрать Вашу ситуацию. Процедура реструктуризации долгов – одна из процедур банкротства и представляет собой реабилитационную процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов (ст. 2 Закона о банкротстве). Существует формула, согласно которой можно установить реально ли утверждение плана реструктуризации долгов гражданина: Ежемесячный доход — сумма прожиточного минимума на гражданина и его иждивенцев * 60 месяцев. Если итоговая сумма равна или меньше суммы общей кредиторской задолженности, то утверждение плана реструктуризации долгов целесообразно и гражданина банкротом не признают. Поскольку восстановление платёжеспособности возможно. Если же итоговая сумма более суммы общей кредиторской задолженности, то имеются основания для признания гражданина банкротом и введения в отношении него процедуры реализации имущества. В процедуре реализации имущества с ежемесячного дохода гражданина ему выплачивается сумма прожиточного минимума на него и его иждивенцев (100% размере), остальная сумма дохода направляется в конкурсную массу для последующего удовлетворения требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов. Также возможно исключение из конкурсной массы суммы денежных средств, направляемых ежемесячно на оплату арендных платежей, данное заявление об исключении арендных платежей должно быть аргументированным, подтвержденным надлежащими доказательствами. Следовательно, нам необходимо располагать сведениями о вашей общей сумме кредиторской задолженности, сумму ежемесячного дохода (среднего дохода за год) для заключения о целесообразности обращения в суд с заявлением о признании банкротом. В случае введения в отношении вас процедуры реструктуризации долгов, то да, ежемесячно должнику полагается не более 50 000 руб., а также социальные выплаты., арендные платежи при этом не исключаются, отдельно денежные средства на них выплате не подлежат. Надеемся, что наш ответ будет Вам полезен
У меня ипотека в банке. Попал в непредвиденную ситуацию, платить не могу. Банк грозится отобрать квартиру. Что можно сделать??
В рамках процедуры банкротства реализация залогового недвижимого имущества проводится посредством торгов, которые осуществляются в три этапа. Так как торги проходят на электронных площадках, они являются закрытыми, на них не могут попасть случайные люди. Если первые два этапа торгов не состоятся, то стоимость жилья снижается наполовину (!). Таким образом, у Вас будет возможность приобрести ипотечную квартиру по цене в два раза ниже рыночной. Купленное в рамках торгов ипотечное жилье Вы можете оформить на Ваших родственников. На период процедуры банкротства Вы вправе проживать в квартире.
Я хочу честно рассчитаться со всеми долгами, но не могу сейчас сделать этого. Списывать задолженность не хочу, могу ли я как то отсрочить уплату долгов с Вашей помощью?
В рамках процедуры банкротства Вы можете реструктуризировать Ваши долги, то есть установить себе отсрочку в их уплате, распределить долги перед всеми кредиторами и спокойно платить в удобное для Вас время.