Если вы нуждаетесь в снижении текущей кредитной нагрузки или хотите сэкономить на переплате по займу, присмотритесь к продукту, который называется «рефинансирование кредитов». Он предполагает заключение нового кредитного договора с целью погашения одной или нескольких ранее полученных ссуд с их объединением. Если рефинансировать кредиты на более выгодных условиях, можно извлечь ощутимую пользу. Главное – не ошибиться при выборе программы, всё просчитать и доказать банку свою платёжеспособность. Подробно обо всех аспектах рефинансирования читайте в нашей статье.
- Что такое рефинансирование кредита: простыми словами
- Плюсы и минусы рефинансирования кредита: примеры и расчёты
- Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?
- В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита?
- Какие кредиты можно рефинансировать в 2025 году?
- Требования к заёмщику при рефинансировании кредита
- Как выгодно рефинансировать кредиты в 2025 году: пошаговая инструкция
- Топ-5 заблуждений о механизме рефинансирования кредита
- Что делать, если рефинансирование не подходит: альтернативные решения
- Часто задаваемые вопросы
Что такое рефинансирование кредита: простыми словами
Рефинансирование кредита – популярная банковская услуга, суть которой состоит в получении нового займа взамен одного или нескольких старых на более выгодных условиях. По этой причине такой продукт ещё называют «перекредитованием». После заключения договора на рефинансирование прежние займы досрочно погашаются, заёмщик получает новый график платежей и рассчитывается уже по нему.
Важно! Основная цель рефинансирования – это снижение долговой нагрузки по кредитам, текущей и/или общей.
Достигается эта цель за счёт улучшения параметров кредитования при подписании нового договора:
- снижения процентной ставки, что позволяет уменьшить текущие платежи и общую переплату;
И/ИЛИ
- увеличения срока погашения, в результате которого сокращается размер ежемесячных платежей.
Пример:
У Василия два потребительских кредита, взятых в разных банках под высокие ставки, и кредитная карта с долгом, на который начисляются проценты. По всем этим продуктам нужно платить в разные даты и разным кредитным организациям. Если Василий оформит рефинансирование, то закроет три старых кредитных договора и будет рассчитываться с одним банком на новых условиях.
Рефинансирование можно оформить:
- в «своём» банке, где был взят изначальный заём (внутреннее);
- в другой кредитной организации (внешнее).
У банков есть свои резоны продвигать такую услугу. Она позволяет переманить клиентов других кредитных организаций или, наоборот, удержать своих заёмщиков. Кроме того, этот механизм помогает не допустить роста объёма проблемной задолженности путём предоставления клиентам шанса погашать кредиты в приемлемом графике.
Мнение эксперта! Нужно учитывать, что рефинансирование «работает», когда ситуация на финансовом рынке меняется в лучшую для заёмщиков сторону. Например, представим, что старый кредит был оформлен при ключевой ставке ЦБ РФ 15%. Затем она выросла до 18%. В результате кредиты на рынке «подорожали». Значит, найти предложение с выгодными условиями перекредитования будет сложно. А вот после падения ключевой ставки это, напротив, перспективная возможность.
Написать Ивану
в Телеграмм
Плюсы и минусы рефинансирования кредита: примеры и расчёты
Ключевое преимущество рефинансирования – это экономия и снижение текущего кредитного бремени, особенно актуальное, если у заёмщика ухудшилось материальное положение.
Важно! Положительный эффект достигается прежде всего за счёт уменьшения процентной ставки.
Пример:
Сумма кредита – 500 000 рублей, срок погашения – 5 лет. Что даёт снижение процентной ставки:
- При ставке 20% платёж в месяц составляет 13 247 руб., общая переплата – 294 820 руб.
- Если же ставка будет снижена до 16%, ежемесячный платёж сократится до 12 159 руб., переплата – до 229 540 руб. То есть заёмщик регулярно будет тратить меньше на ̴1 000 руб. и сэкономит в общей сложности ̴ 65 000 руб.
Прочие плюсы рефинансирования
При этом у рефинансирования есть и другие плюсы. Оно помогает решить следующие задачи:
- Объединить несколько кредитов в один. Это повышает удобство исполнения кредитных обязательств, а также снижает риск случайной просрочки из-за путаницы с датами оплаты займов. После рефинансирования надо будет вносить только один платёж в месяц.
- Сменить банк на более комфортный по качеству обслуживания.
- Поменять формат кредитного продукта (например, рефинансировать долг по кредитной карте и выплачивать обычный потребительский заём).
- Одновременно получить дополнительные заёмные средства на собственные нужды без оформления отдельного кредита.
- Избавиться от обременения в виде залога – если, например, рефинансировать автокредит в необеспеченный потребкредит.
- Повысить шансы на одобрение ещё одного займа – особенно крупного, например, ипотеки. Ведь в результате рефинансирования заёмщик начнёт выглядеть более платёжеспособным в глазах банков, так как снизится его ПДН – показатель долговой нагрузки, то есть соотношение текущих доходов и кредитных расходов.
Пример:
Елена ежемесячно платит по кредитам 35 000 руб. и зарабатывает 65 000 руб. Соответственно, её ПДН = (35 000 / 65 000) = 54%. Когда этот показатель превышает 50%, заёмщик кажется кредиторам достаточно рискованным. Если Елена рефинансирует кредиты и добьётся того, что ежемесячный платёж составит 30 000 руб., её ПДН снизится до 46%.
Минусы рефинансирования
Однако у рефинансирования есть также ограничения и недостатки:
- Экономия на процентах возможна только при снижении процентной ставки на несколько пунктов. Если же уменьшение текущих платежей происходит за счёт увеличения срока погашения, общая переплата, наоборот, вырастет.
Пример:
Возьмём кредит 1 млн рублей под 15% годовых:
- Если срок погашения составляет 4 года, ежемесячно в банк надо вносить 27 831 руб., итоговая переплата – 335 876 руб.
- Если увеличить срок до 6 лет, текущая долговая нагрузка заёмщика заметно снизится – до 21 145 руб. Но общая переплата повысится до 522 441 руб.
- Рефинансирование не спасает от долгосрочных и острых финансовых проблем. Это тот же кредит, который нужно своевременно погашать. В противном случае банк начнёт принудительное взыскание через коллекторов или судебных приставов.
- В определённые периоды времени рефинансировать кредиты с пользой не получится в силу рыночной ситуации – в частности, если ключевая ставка ЦБ РФ выросла.
- Невозможность перекредитования может быть связана и с индивидуальной ситуацией заёмщика. Например, банки отказывают в одобрении заявки, если:
- действующие кредиты слишком «молодые» (до 6 месяцев) или, напротив, почти погашены (осталось внести 3-6 платежей);
- заёмщик допускал просрочки по старым займам, которые испортили его кредитную историю;
- заявитель не доказал свою платёжеспособность.
Важно! Каждый отказ по заявке на рефинансирование вносится в кредитную историю и снижает шансы на одобрение в будущем. Поэтому поспешно рассылать анкеты во все банки до предварительного анализа не стоит.
- Рефинансирование может оказаться невыгодным, если до полной выплаты старого займа осталось немного времени. Дело в том, что в этот период проценты почти полностью погашены, и выплачивается тело кредита.
Кроме того, эта мера низкоэффективна для небольших кредитов и актуальна главным образом для таких крупных займов, как ипотека.
- Ещё одна причина, по которой перекредитование может не принести нужного результата, – это скрытые комиссии и дополнительные расходы, которые потребуются для заключения нового кредитного договора. Например, на оформление страховки, а в случае рефинансирования ипотеки – на повторную оценку недвижимости и перерегистрацию объекта залога.
Важно! Неправильные расчёты могут свести на нет желаемую экономию от рефинансирования.
Для принятия решения недостаточно просто сравнить ставки и ежемесячные платежи. При оценке нужно проанализировать:
- полную стоимость нового кредита (ПСК);
- график и схему оплаты (аннуитетная или дифференцированная);
- затраты на перекредитование.
Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?
Выбрав предложение по перекредитованию от определённого банка, оценить его можно несколькими способами:
- Сделать самостоятельный ручной расчёт: сравнить все параметры действующих договоров и нового, включая ежемесячные платежи, ПСК и переплату.
- Воспользоваться онлайн-калькуляторами рефинансирования, которых сейчас немало.
- Запросить график платежей в банке, чья программа рефинансирования заинтересовала, а также уточнить, какие дополнительные комиссии будут начисляться.
Для надёжности стоит использовать все эти методы, чтобы сформировать полную картину.
В чём разница между рефинансированием и реструктуризацией кредита?
Если рефинансирование предполагает получение нового кредита, то реструктуризация – это изменение условий погашения ранее взятого займа. Оба этих продукта позволяют заёмщику снизить долговую нагрузку за счёт изменения ставки либо срока погашения. Но между ними есть ряд различий, которые нужно учитывать при выборе варианта оптимизации затрат на обслуживание кредитов.
|
Рефинансирование |
Реструктуризация |
|
Заключается новый кредитный договор, старые займы досрочно погашаются |
Меняются условия исполнения ранее подписанного кредитного договора |
|
Можно поменять банк |
Оформляется в банке, выдавшем первоначальный кредит |
|
Можно объединить несколько кредитов |
Применяется только к одному займу |
|
Предполагает полноценную проверку платёжеспособности нового заёмщика |
Банк уже знает заёмщика и не проверяет его как нового клиента |
|
Можно получить дополнительные заёмные средства |
Сумма кредита не меняется |
|
Условия кредитования меняются навсегда |
Банк может согласовать только временный пересмотр условий выплаты |
|
Как правило, доступно только при отсутствии просрочек по ранее взятым займам |
Возможно при наличии просрочек, если заёмщик идёт на контакт и сообщает кредитору о своих проблемах |
|
Рефинансирование возможно без привязки к ухудшению материального положения заёмщика |
Банки обычно одобряют реструктуризацию, если клиент доказал, что по объективным причинам не может платить в прежнем графике (например, заболел или потерял работу) |
Исходя из этих различий делаем вывод, когда выгоднее выбрать тот или иной продукт:
- Рефинансирование – это возможность объединить несколько старых кредитов в один новый и сэкономить на переплате либо снизить ежемесячные платежи, если ситуация на рынке изменилась в лучшую для заёмщиков сторону и банки начали предлагать ссуды на более привлекательных условиях.
- Реструктуризация – это «палочка-выручалочка» в ситуации, когда у заёмщика возникли финансовые проблемы, а кредитор готов пойти навстречу и согласовать погашение займа в более щадящем режиме.
Какие кредиты можно рефинансировать в 2025 году?
Услуга доступна практически для всех видов ссуд:
- потребительских займов;
- ипотеки;
- автокредитов;
- кредитных карт.
Некоторые банки соглашаются рефинансировать даже микрозаймы, но эту возможность нужно уточнять.
Важно! Можно рефинансировать несколько кредитов одновременно, причём разных видов.
При этом необходимо учитывать особенности перекредитования различных типов займов:
- Многие банки ограничивают общее количество потребительских кредитов, которые можно одновременно рефинансировать, – как правило, до 5-10 штук. Отдельные кредиторы устанавливают лимит и по суммам займов.
- Перекредитование ипотеки – это такая же сложная и длительная операция, как и оформление первоначального жилищного займа. Потребуется заказать оценку недвижимого имущества и переоформить залог. С другой стороны, иногда удаётся значительно улучшить условия – особенно если к моменту рефинансирования у заёмщика появилось право на льготы, например, по программе семейной ипотеки.
Требования к заёмщику при рефинансировании кредита
Этот продукт представляет собой полноценный новый кредит. Поэтому и требования к заёмщику предъявляются стандартные. Банк проверяет:
- Возраст клиента.
- Наличие российского гражданства и прописки.
- Семейное положение, в том числе количество иждивенцев.
- Наличие официального трудоустройства и стаж на последнем месте работы.
- Уровень доходов.
- Кредитную историю.
- Показатель долговой нагрузки.
В количественном выражении требования зависят от того, какие кредиты и на какую сумму хочет рефинансировать заёмщик. Кроме того, каждый банк имеет право анализировать клиента по дополнительным критериям. Например, для оценки надёжности запрашивать информацию о наличии недвижимого имущества в собственности.
Важно! По этой причине точные требования нужно обязательно заранее запросить в выбранном банке.
Нередко «камнем преткновения» становится наличие просрочек в кредитной истории заёмщика. Чтобы рефинансировать кредиты в таком положении, нужно закрыть просрочки и активно искать кредитора, готового пойти навстречу клиенту с небезупречной историей, в том числе среди небольших региональных банков.
Кроме того, перекредитоваться в этой ситуации поможет привлечение поручителя или предоставление залога. Однако нужно понимать, что в случае неуплаты нового займа есть риск потерять заложенное имущество.
Как выгодно рефинансировать кредиты в 2025 году: пошаговая инструкция
Рассмотрим процесс поэтапно:
Шаг 1. Выбор банка и выгодного предложения
Для начала можно изучить программы на сайтах кредитных организаций, а затем уточнить детали заинтересовавших вариантов по телефону, через онлайн-чат или в отделении.
Важно! Отдельно рекомендуется проверить, актуальны ли для вас действующие льготные программы, позволяющие значительно снизить долговую нагрузку. Речь идёт не только про кредиты с господдержкой. Например, банки часто предлагают особые условия клиентам зарплатных проектов.
Про важность расчёта экономии, анализа финансовых условий и дополнительных расходов мы уже говорили. Отметим, на что ещё стоит обратить внимание:
- Какие условия досрочного погашения предлагает новый кредитор. Они должны быть комфортными, чтобы в случае улучшения финансовой ситуации вы могли беспрепятственно закрыть договор.
- Какие требования предъявляет банк к заёмщику: соответствуете ли вы им, сможете ли предоставить запрошенные документы.
- Вписываетесь ли вы в ограничения, установленные организацией – например, по предельному количеству кредитов, их «возрасту» и суммам.
- Какие страховки требует оформить банк и можно ли от них отказаться без ухудшения условий кредитования.
- Предоставляет ли кредитор дополнительные заёмные средства, если это вам необходимо.
Какие банки предлагают рефинансирование кредитов: ТОП-5 в 2025 году
Услугу предлагают практически все кредитные организации, так что выбор велик. Для предварительного анализа можно воспользоваться рейтингами известных агрегаторов.
Так, по данным портала «Сравни.ру», в Москве в 2025 году наибольшей популярностью пользуются программы рефинансирования следующих организаций:
- Альфа-Банк
- Т-Банк
- Банк ПСБ
- Совкомбанк
- МТС Банк
Шаг 2. Сбор документов и подача заявки
Направьте в выбранный банк предварительную заявку и дождитесь решения по ней. В случае одобрения нужно запросить в организации перечень бумаг, необходимых для заключения договора. В стандартном случае требуются:
- паспорт;
- действующие кредитные договоры и графики платежей;
- справки об остатке задолженности по текущим ссудам;
- реквизиты кредиторов;
- справки о доходах.
В дополнение кредитная организация может запросить ИНН, СНИЛС, копию трудовой книжки и другие материалы.
Важно! Если рефинансируется ипотека, потребуются также документы на ипотечное жильё и другие бумаги, необходимые для оформления сделки с залогом.
Шаг 3. Заключение договора
Когда банк рассмотрит предоставленные вами документы, он сообщит окончательное решение о возможности рефинансирования. Если оно будет положительным, остаётся только заключить новый кредитный договор.
Важно! Обязательно изучите текст документа перед его подписанием. Он должен соответствовать согласованным параметрам и не содержать условий, которые сведут на нет пользу от рефинансирования.
Кроме того, на этом этапе нужно изучить условия старых договоров на предмет того, какие условия досрочного погашения в них прописаны. Текущих кредиторов необходимо уведомить о том, что они досрочно получат остаток долга. Сделать это важно в порядке и в сроки, указанные в договорах.
Шаг 4. Погашение старых кредитов
Оплата действующих займов возможна двумя способами:
- Ваш новый кредитор сам перечисляет деньги на счёт каждой организации, в которой были оформлены первоначальные ссуды.
- Банк зачисляет средства на ваш счёт, которые вы обязаны направить по назначению. Это нужно сделать в срок, прописанный в новом договоре.
Важно! После досрочного погашения старых займов запросите в кредитных организациях справки, подтверждающие отсутствие задолженности.
Далее проследите, что в вашу кредитную историю были внесены записи о закрытии прежних кредитов и появлении нового.
Видео по теме
Топ-5 заблуждений о механизме рефинансирования кредита
Рефинансирование – действительно полезная вещь, но только в определённых ситуациях и лишь при правильном понимании её сути. Вот популярные ошибки, которые допускают заёмщики:
- Неправильный расчёт эффекта
Если сравнить только текущие платежи и не рассчитать новую ПСК, в моменте рефинансирование облегчит ситуацию, но в итоге может привести к существенной переплате – например, из-за увеличения срока погашения.
- Игнорирование дополнительных затрат
Если не учесть новые комиссии и сопутствующие расходы вроде страховки, перекредитование вообще может привести к потерям.
- Однократное использование рефинансирования
Если ситуация на рынке продолжает меняться в пользу заёмщиков, рефинансировать кредиты можно многократно, каждый раз выбирая другой банк и лучшие условия.
- Отказ от рефинансирования из-за плохой кредитной истории
Низкий кредитный рейтинг снижает шансы на одобрение заявки, но при правильной подготовке и внимательном анализе предложений можно найти подходящую программу.
- Боязнь сложной процедуры
Анализ рынка, расчёты, сборы документов – это, конечно, хлопоты. Но не столь значительные по сравнению с выгодой, которую можно получить.
Что делать, если рефинансирование не подходит: альтернативные решения
Если вы не справляетесь с оплатой кредитов, а рефинансировать их – не вариант, можно рассмотреть другие банковские программы:
- реструктуризацию кредита, о которой мы говорили ранее;
- кредитные каникулы – то есть отсрочку погашения займа на период, в течение которого вы сможете восстановить платёжеспособность.
Важно! Обратите внимание, что кредитные каникулы не всегда вводятся по усмотрению банка. Есть ситуации, когда вы вправе требовать от кредитора их предоставления, а он не может отказать. Случаи, когда это возможно, описаны в статьях 6.1-1 (для ипотеки) и 6.1-2 (для потребзайма) федерального закона № 353-ФЗ.
Ну а если эти полумеры вам не подходят или не помогут выбраться из долговой ямы, есть более эффективное решение – банкротство физического лица. По его итогам кредитные долги списываются в полном объёме и навсегда. Заодно аннулируются другие задолженности: по коммунальным счетам, налогам, распискам и пр. Чтобы узнать о банкротстве подробнее – проконсультируйтесь с опытными юристами.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли рефинансировать кредит, взятый на родственника?
Кредит – как первоначальный, как и последующий – выдаётся на имя конкретного заёмщика. Поэтому для рефинансирования займа родственника нужно переоформить его на себя. Это в свою очередь возможно с согласия банка.
Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?
Формальных ограничений нет, это можно делать многократно при наличии банков, готовых одобрить такую операцию.
Через какое время после получения кредита его можно рефинансировать?
Каждый банк самостоятельно определяет «возраст» ссуды, которую согласен рефинансировать. Обычно это возможно спустя 3-6 месяцев после оформления первоначального кредита.
Что делать, если в рефинансировании отказали?
Можно попытаться получить одобрение в другом банке, но нужно учитывать, что каждая заявка отражается в кредитной истории. Также можно обсудить со своим кредитором другие меры поддержки: кредитные каникулы или реструктуризацию.
Сколько кредитов можно рефинансировать одновременно?
Строгого лимита нет, это зависит от требований банка. Некоторые кредитные организации не обращают внимание на количество займов, другие ограничивают его 5-10.
