Сегодня практически все люди пользуются кредитами и микрозаймами. Возможность взять деньги в долг и постепенно вернуть – это отличный шанс создать себе и близким достойные условия. Но жизнь порой преподносит неприятные сюрпризы, из-за которых с погашением займов могут возникнуть трудности. Иногда граждане оказываются в настоящей долговой яме. К счастью, законодатели позаботились о таких людях. В 2025 году в России действует закон, с помощью которого непосильные долги можно списать, – для этого нужно пройти банкротство. Разберёмся, кому подходит этот механизм и как применяется.
- Когда и зачем появился закон о списании кредитов физлиц
- Как работает закон о банкротстве физических лиц и кому он подходит
- Какие долги можно и нельзя списать по закону 127-ФЗ
- Какие изменения вносились в закон о банкротстве и чего ждать дальше
- Статистика по банкротствам физических лиц
- Можно ли списать долги без банкротства
- Заключение
- Ответы на часто задаваемые вопросы
Когда и зачем появился закон о списании кредитов физлиц
Нормативный акт, на основании которого российские должники могут становиться банкротами, был принят в далёком 2002 году. Это федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Правда, долгое время он работал только для юридических лиц и ИП. Но на фоне пугающе быстрого роста закредитованности населения в 2015 году было решено сделать банкротство доступным и для физических лиц.
Мнение эксперта! Шаг законодателей очень логичен. Если человек по объективным причинам не может платить по кредитам – действующая система взыскания задолженностей не поможет ни ему, ни его кредиторам. Они, конечно, рано или поздно доведут дело до судебных приставов. Но деньги всё равно не вернут, если у должника нет доходов и имущества, кроме неприкосновенных. Исполнительное производство в ФССП может продолжаться годами, но толку не даст. А человек, находящийся под давлением взыскателей, всё это время не сможет заниматься восстановлением платёжеспособности.
Написать Ивану
в Телеграмм
Отдельный закон о несостоятельности физлиц издавать не стали, а внесли новые статьи в уже существующий 127-ФЗ. Поправки заработали 1 октября 2015 года.
Важно! «Поправки» – это несколько десятков статей, посвящённых разным аспектам процедуры списания долгов. Их сложно понять «неюристу», поэтому в ходе консультаций мы подробно объясняем, как организован процесс, чтобы помочь клиенту пройти этот путь без стресса.
Что интересно, положения о банкротстве граждан хоть и находятся под одной обложкой с нормами для юрлиц, но имеют абсолютно иную направленность. Дела о несостоятельности компаний часто запускаются по инициативе налоговой инспекции и кредиторов, поскольку для них это реальный шанс что-то получить с должника.
С банкротными делами частных лиц ситуация выглядит совершенно иначе. В 96-97% случаев их инициируют сами граждане, а кредиторы этого очень боятся и всячески отговаривают должников. Ведь процедура признания физлица банкротом носит ярко выраженный социальный характер и направлена на его реабилитацию.
Важно! Кредиторы зачастую ничего не получают в ходе банкротства граждан, а после списания непогашенных долгов безвозвратно теряют право на их взыскание.
Но на этом законотворцы не остановились. В 2020 году на фоне пандемии коронавируса закон № 127-ФЗ вновь был дополнен. В него внесли нормы, дающие возможность списать долги во внесудебном порядке – через МФЦ. Они предназначены для граждан, которые оказались в особо сложном материальном положении.
Видео по теме
Как работает закон о банкротстве физических лиц и кому он подходит
Итак, у должника-гражданина есть 2 способа объявить себя банкротом и списать долги. Выбор зависит от особенностей ситуации. Рассмотрим вкратце оба варианта.
1. Судебное банкротство
Эта процедура проходит через арбитражный суд на основании заявления должника. Она предполагает участие как самого гражданина, так и его кредиторов. Чтобы координировать их действия и направлять процесс, на дело назначается особый специалист – финансовый управляющий.
Сценарий судебного банкротства зависит от положения заявителя:
- Если у человека есть источник доходов, позволяющих постепенно восстановить платежеспособность, – вводится процедура реструктуризации долгов. Должнику и кредиторам предлагается согласовать план погашения задолженностей сроком до 5 лет. Если им удаётся достичь компромисса, суд утверждает план и гражданин идёт рассчитываться с кредиторами в новом графике.
- Если человек неплатёжеспособен, этап реструктуризации можно пропустить. В этом случае должника признают банкротом и начинается процедура реализации имущества. В её ходе активы гражданина выставляются на торги, а вырученные деньги направляются на расчёты с кредиторами. Но реализуется не всё имущество должника: у него не забирают единственное жильё, личные вещи, домашнюю технику и мебель. При правильном юридическом обосновании можно спасти и другие жизненно важные объекты.
Важно! Как показывает наша практика, в 9 из 10 случаев процедура проходит без реализации какого-либо имущества. Клиенты «ЮЦ Фаворит» благополучно списывают долги без потери собственности.
Теперь о том, кому подходит судебное банкротство. Строгих требований к минимальной сумме долгов и длительности просрочки закон № 127-ФЗ не предъявляет. Единственное обязательное условие – подтверждённая неплатежеспособность. То есть заявителю нужно доказать суду, что его заработков и имущества не хватает, чтобы рассчитаться с кредиторами в обозримый срок.
При этом в законе есть оговорка: если сумма неподъёмных долгов человека превысила 500 тысяч рублей, он обязан подать заявление о банкротстве. Если она меньше полумиллиона – это его право.
Важно! Учитывая, что судебное банкротство сопряжено с затратами, оно выгодно при долгах от 250-300 тысяч рублей.
2. Внесудебное банкротство
Это упрощённый вариант списания долгов через МФЦ. Он требует от должника гораздо меньше усилий. Достаточно заполнить заявление в стандартной форме и подать в многофункциональный центр по месту жительства. Платить ничего не нужно.
Сотрудники МФЦ проводят стандартные проверки и запускают банкротство путём публикации сообщения в онлайн-реестре ЕФРСБ. Через 6 месяцев процесс завершается, и указанные человеком в заявлении долги аннулируются.
Правда, эта простая и бесплатная процедура доступна только тем, кому крайне нужна финансовая реабилитация. Право на внесудебное банкротство возникает, если:
- Сумма задолженностей не превышает 1 млн рублей.
- За плечами гражданина есть исполнительное производство, которое (а) длится целых 7 лет или (б) закрыто приставами, поскольку они не нашли у должника активов для взыскания.
Важно! Менее жёсткие рамки установлены для пенсионеров и родителей, которые живут за счёт детских пособий. Они могут подать заявление о банкротстве в МФЦ через 1 год после запуска процесса принудительного взыскания.
Какие долги можно и нельзя списать по закону 127-ФЗ
Идея законотворцев состояла прежде всего в том, чтобы помочь гражданам избавляться от кредитных задолженностей. Но закон позволяет списывать и другие обязательства. Точнее почти все, кроме особых типов долгов – связанных с личностью кредитора либо с недобросовестным поведением должника.
| Списываются: | Не списываются: |
|---|---|
|
|
Важно! Закон также допускает полный отказ в списании долгов по итогам банкротства. Но это возможно, только если должника уличат в недобросовестности или мошенничестве – например, фиктивной несостоятельности. Такое происходит крайне редко. По данным Судебного департамента при ВС РФ, в 2023 году суды отказали в списании долгов всего 2 492 гражданам. При этом банкротами были признаны почти 350 000 человек, то есть на «отказников» приходятся мизерные 0,7%. При грамотном правовом сопровождении такого точно не случится: мы провели больше тысячи успешных дел, среди которых – ни одного с отказом в списании долгов.
Какие изменения вносились в закон о банкротстве и чего ждать дальше
В отличие от других нормативных актов, внимание к закону № 127-ФЗ не ослабевает. Президент России и представители ответственных ведомств регулярно озвучивают, что закредитованные граждане нуждаются в помощи. Так что законотворцы следят за практикой и периодически вносят в закон изменения. Что радует – они практически всегда ориентированы на интересы должников, а не банков, МФО и коллекторов.
Рассмотрим самые важные поправки, которые вступили в силу за последние 2 года:
Внесудебное банкротство стало более доступным
Когда в 2020 году в законе появились нормы о списании долгов через МФЦ, массовой популярности они не приобрели. Это объясняется тем, что внесудебное банкротство было доступно людям только при наличии закрытого исполнительного производства.
Важно! Но в ноябре 2023 года вступили в силу поправки в закон, которые позволили обращаться в МФЦ пенсионерам и получателям детских пособий, с которых принудительно взыскивают долг всего 1 год. Заодно была повышена планка задолженностей, которые можно списать без суда, – с 500 тысяч до 1 миллиона рублей.
В 2024 году закон обновили дополнительно: теперь гражданам не нужно собирать справки, подтверждающие их право на подачу заявления о банкротстве в МФЦ.
Судебное списание долгов сделали более безопасным для ипотечных заёмщиков
До недавнего времени банкротство через суд практически всегда приводило к потере квартиры, ипотека за которую не погашена. Такая жилплощадь – даже если она единственная для семьи должника, – не имеет иммунитета. Поэтому её, как правило, реализовывали с торгов в пользу банка, который выдал жилищный кредит.
Важно! Но в сентябре 2024 года заработали важнейшие поправки в закон № 127-ФЗ, позволяющие банкротам сохранить единственное жильё в ипотеке.
Теперь должник имеет право заключить с банком мировое соглашение в процессе банкротства или привлечь третье лицо, которое оплатит в этот период остаток ипотечного займа.
При подаче заявления в суд должнику не надо платить госпошлину (ст. 333.21 НК РФ)
Раньше платёж составлял 300 рублей, однако с сентября 2024 года его отменили. Но это послабление актуально только для самого гражданина. Если его решит обанкротить кредитор, он, наоборот, обязан внести повышенную пошлину: физлицо – 10 000 рублей, организация – 100 000 рублей.
Предельный срок реструктуризации долгов увеличился
Ранее он мог составлять до 3 лет, а теперь – до 5. Это изменение вступило в силу в ноябре 2023 года.
Идея авторов этой поправки, очевидно, заключалась в том, чтобы сделать реструктуризацию долгов более «популярной». Ведь среднестатистический должник не в состоянии рассчитаться с кредиторами за 3 года, так что эта стадия банкротства практически всегда пропускалась. 5 лет – более реалистичный срок для погашения долгов. Однако к росту числа введённых процедур реструктуризации в 2024 году это не привело.
Мнение эксперта! Каких ещё новелл стоит ждать в ближайшее время? В СМИ регулярно мелькают новости на тему «реформирования процедуры банкротства» – например, недавно об этом писали в «РБК». Но речь идёт об изменениях правил для должников-организаций. Для физлиц за последние два года законодатели и так потрудились на славу.
Так что в обозримом будущем стоит ожидать разве что решения вопроса «роскошного единственного жилья». Конституционный Суд ещё в 2021 году рекомендовал внести поправки в нормативную базу (Постановление КС РФ № 15-П от 26.04.2021). Идея состоит в следующем. Если неприкосновенное единственное жильё банкрота – слишком большое и «шикарное» с точки зрения социальных норм, его могут реализовать при банкротстве. Человеку взамен приобретут замещающую жилплощадь, более скромную. Однако вопрос о том, по каким критериям оценивать «роскошность» жилья, до сих пор не урегулирован.
Написать Ивану
в Телеграмм
Статистика по банкротствам физических лиц
Лучший показатель того, что закон № 127-ФЗ работает – и работает в пользу должников, – это данные официальной статистики с портала «Федресурс». А они весьма впечатляющие! Рассмотрим самые показательные цифры.
В общей сложности к началу 2025 года банкротами стали больше 1,5 миллиона россиян. И их число с каждым годом растёт. За один только 2024 год в процедуру реализации имущества вступили почти 432 тысячи человек:
По этому же графику видно, насколько реже вводится процедура реструктуризации долгов.
Оптимистично для граждан выглядят и результаты банкротств. Из всех требований к должникам, заявленных кредиторами в банкротные реестры, удовлетворяются всего 5-6%:
Важно! Например, в 2024 году из каждой тысячи рублей долгов кредиторы получили 55, а оставшиеся 945 рублей были списаны!
Этот результат подтверждает и другой график:
Из него следует, что в прошлом году у 93% граждан не изъяли на реализацию никакое имущество. А в 70% случаев кредиторам не достались и доходы должников.
Важно! По закону во время реализации имущества у банкрота могут забирать в конкурсную массу часть его текущих заработков. Но человеку должны оставлять прожиточный минимум (причём в расчёте не только на него самого, но и на его иждивенцев), а также социальные пособия и другие выплаты спецназначения. Плюс можно ходатайствовать в суд о выделении дополнительных средств. Поэтому зачастую должники сохраняют все или большую часть своих доходов.
И, наконец, после недавних поправок внесудебное банкротство тоже стало востребованным – главным образом среди пенсионеров, на которых приходится порядка половины возбуждённых дел:
Можно ли списать долги без банкротства
Если к банкротству человек пока не готов, он может рассмотреть альтернативные варианты снижения долговой нагрузки. Но подчеркнём: они позволяют не полностью списать все задолженности, а уменьшить их размер или отсрочить выплату.
Расторжение кредитного договора через суд
Это возможно, если удастся доказать, что заключённый договор недействителен. Например, потому что заёмщик заключил его, пребывая в состоянии существенного заблуждения (ст. 178 ГК РФ). Однако это очень призрачная перспектива: банки – профессионалы своего дела и при оформлении отношений с клиентами не допускают подобных ошибок.
Истечение срока исковой давности
Если кредитор в течение 3 лет с момента возникновения просрочки не взыскал долг через суд, он теряет такое право. Когда он впоследствии подаст иск, должник вправе заявить о пропуске срока давности. Тогда суд откажет в удовлетворении требований. Но вероятность того, что банк, МФО или коллекторское агентство будет сидеть «сложа руки» 3 года, – крайне мала.
Использование маткапитала и других мер государственной поддержки
Материнский капитал можно использовать для частичной выплаты ипотечного займа. Это позволит снизить общую переплату по кредиту, уменьшить текущие платежи или сократить срок погашения.
Важно. Отдельные категории граждан могут рассчитывать и на другие виды помощи государства при оплате жилищного займа: например, семьи с детьми и малоимущие. Конкретную программу рекомендуется подбирать в своём регионе, так как доступные варианты зависят от решений местных властей.
Специальный комплекс мер поддержки действует для участников СВО и членов их семей. В частности, они могут получить кредитные каникулы на срок службы + 180 дней (закон № ФЗ-377). Кроме того, если гражданин подпишет контракт с Минобороны на срок от 1 года, спишутся его кредитные долги на сумму до 10 млн рублей – при условии, что к 01.12.2024 они были взысканы через суд (закон № 391-ФЗ).
Изменение условий погашения кредита
Заёмщик, который испытывает временные трудности, может договориться с кредитором о более комфортном режиме оплаты долга. Это могут быть:
- кредитные каникулы (отсрочка погашения);
- реструктуризация кредита (снижение текущих платежей за счёт увеличения общего срока выплаты или уменьшения процентной ставки);
- рефинансирование займа (оформление нового кредита на более выгодных условиях).
Заключение
У человека, который столкнулся с финансовыми проблемами, есть выбор:
- терпеть принудительное взыскание долгов;
- собраться с силами и погасить их;
- принять «полумеры» – например, оформить кредитные каникулы или воспользоваться субсидией от государства.
Однако, если эти варианты не годятся, а годами испытывать на себе прессинг судебных приставов не хочется, – закон № 127-ФЗ позволяет раз и навсегда списать неподъёмные обязательства.
Процедура регламентирована до мельчайших нюансов, поэтому вступать в неё стоит с надёжной юридической поддержкой. Команда «ЮЦ Фаворит» поможет вам спокойно пройти этот путь и гарантированно доведёт дело до полного списания ваших долгов.
Часто задаваемые вопросы
Каковы последствия банкротства физлица?
К формальным последствиям списания долгов относятся:
- временный запрет на вступление в руководящие должности в организациях;
- необходимость 5 лет сообщать о статусе банкрота при кредитовании;
- невозможность повторно списать долги в течение 5 лет.
Подробно об этих и других последствиях банкротства – рассказываем в отдельном материале.
Какие документы нужны для банкротства через суд?
Документов потребуется достаточно много: от кредитных договоров и выписок со счетов до бумаг на имущество и справок о доходах. Подробнее о необходимых материалах – читайте в инструкции по ссылке. Или пройдите бесплатную консультацию с юристом, который сообщит точный список документов с учётом вашей ситуации и поможет их собрать.
Можно ли продать ценное имущество перед банкротством, чтобы его не забрали на реализацию?
Это опасная стратегия. Если в период банкротства станет известно, что вы намеренно избавились от собственности, сделки могут оспорить. В результате имущество всё равно придётся передать в конкурсную массу. Поэтому рекомендуем не предпринимать рискованных действий: лучше посоветуйтесь с юристом, который предложит оптимальный план списания долгов и защиты ваших активов.
