Срок исковой давности по кредитам для физических лиц

Срок исковой давности (далее – СИД) по кредиту физического лица – это период, в течение которого можно обратиться в суд за защитой нарушенных прав. Общий срок давности исковых заявлений по кредитам составляет 3 года.

Главный миф об исковой давности по кредитам: если удастся скрываться и не платить кредит 3 года, то потом взыскать долг будет невозможно.

Давайте разбираться, как суды считают давностные сроки по кредитным обязательствам и что будет, если не платить по долгам 3 года.

Исковая давность в рамках кредитных обязательств физлиц

Понятие срока исковой давности (СИД) установлено в статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации. По завершении данного периода кредитор не теряет право на обращение с иском в суд. Он может это сделать, но у должника появляется право просить суд прекратить рассмотрение дела.

Срок исковой давности по кредитам для физических лиц

Мнение юриста

Кредитор имеет право обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа, несмотря на СИД. Этот акт выносится, если сумма иска – не более 500000 рублей и спор основан на нотариальной или письменной сделке. Полный перечень требований установлен в статье 122 ГПК РФ. Суд вынесен такой документ. Чтобы применить исковую давность, нужно его отменить и дождаться, пока банк подаст в суд иск.

Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

По прошествии срока исковой давности по кредиту долг не списывается. Кредитор вправе требовать исполнения обязательства иными способами, например, он вправе отправлять претензии, звонить.

Как рассчитать срок исковой давности?

Срок исковой давности по кредитной задолженности, как и по иным вопросам, определяется со дня, когда кредитор узнал о нарушении его прав или должен был узнать (статья 200 ГК РФ). Например, если дата платежа по займу назначена на 1 сентября, право займодавца будет нарушено со 2 числа.

Важно! В отношении кредитных договоров срок рассчитывается по каждому ежемесячному взносу. Например, договор оформлен на 5 лет. Заемщик платил его год, но перестал вносить деньги с 13 месяца. СИД считается по первой просрочке с момента, когда она должна была быть внесена. По второй, соответственно, со следующего месяца (пункт 24 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 г. №43).

Как учитывают прерывания в сроке

В соответствии со статьей 202 ГК РФ, приостановление СИД возможно по следующим причинам:

  • Непредвиденные обстоятельства, в том числе болезни, катастрофы, стихийные бедствия.
  • Нахождение должника в рядах ВС РФ, если они переведены на военное положение.
  • Если на исполнение обязательства Правительством РФ наложен временный запрет (мораторий).
  • Закон, на котором основана обязанность, временно не применяется.

Указанные обстоятельства должны быть актуальны за полгода до завершения СИД. Если же общий срок составляет полгода или менее, они должны действовать в течение всего периода.

Течение СИД будет приостановлено, если стороны применяли процедуры досудебного урегулирования. Например, обращались к медиатору или посреднику.

Течение срока продолжится, как только прекратятся обстоятельства, которые можно использовать для приостановки. Если оставшаяся часть СИД – менее полугода, он увеличивается до 6 месяцев. Если общий срок давности составлял полгода или менее, то его течение начинается с начала.

Когда может быть пересмотрен

Срок исковой давности по кредитному договору пересматривается, если наступают обстоятельства для его прерывания. Они указаны в статье 202 ГК РФ.

СИД рассчитывается заново, если должник выполнит действия, направленные на признание обязательства в полном размере:

  • Составление акта сверки, то есть документа, в котором заемщик и кредитор уточняют сумму долга.
  • Частичная оплата,но только если одновременно должник признает общую сумму. Например, в назначении платежа указано, что внесен платеж за первый месяц или прописана общая сумма долга.
  • Направление просьбы об отсрочке. Если должник пишет кредитору заявление или сообщение, в котором просит дать дополнительное время на возврат.
  • Признание требования. Может быть выражено в любой форме.

Срок исковой давности по кредитам для физических лиц

Мнение юриста.

Суд вправе счесть фактом признания долга и иные действия. Перечень не исчерпывающий.

Никита Владимирович Муравьев
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

Проблемы и риски: какие сложности есть на практике?

Главное, при расчете СИД, определить момент начала его действия. Есть две позиции:

  • Период считается с даты, когда обязательство должно быть исполнено.
  • Устанавливается со следующего дня.

На основании пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение СИД начинается с числа, когда кредитор узнал о нарушении его прав. Если спор касается кредита, право будет считаться нарушенным на следующий день после установленной даты платежа. Например, если заем должен быть выплачен 5 марта, то обязательство будет считаться неисполненным с 6.

Если долг передан коллекторам

Коллекторы – это профессиональные взыскатели, т.е. организации, основным направлением деятельности которых являются действия, направленные на взыскание долга. Они выкупают обязательства у банков и других кредиторов за часть суммы, чтобы взыскать деньги в максимально возможном размере.

Перемена лиц в обязательства не влечет за собой прерывание СИД. Порядок его расчета также не меняется. Положение должника меняется только в одном – он становится должен деньги другому лицу.

Например, гражданин А. оформил кредитный договор 1 марта 2020 года. Он внес 2 платежа, а в июне не исполнил свое обязательство. 1 сентября этого же года кредитор продал долг коллекторам.

Коллекторы долгое время не обращались в суд. Иск был подан 3 сентября 2023 года. Должник сможет применить СИД, чтобы исключить часть платежей. Суд не примет доводы нового кредитора о том, что они купили обязательство позже. Полагается, что при приобретении обязательства они должны были учесть этот фактор, вся необходимая информация у взыскателей была.

Срок исковой давности по кредитам для физических лиц

Мнение юриста

На практике, коллекторы часто покупают давно просроченные обязательства. Они приобретают их по минимальной цене, часто – до 5% от суммы долга. Впоследствии они подают заявления о вынесении судебного приказа, которые суд удовлетворяет. В таком случае важно вовремя среагировать и обратиться с заявлением об отмене. Это нужно сделать в десятидневный срок с момента получения акта или информации о нем.

Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

Почему истечение срока исковой давности не освобождает от долгов?

Истечение СИД не влечет за собой освобождение от обязательства по ряду оснований:

  • У кредитора остается право на восстановление срока если есть уважительная причина пропуска. Для этого ему нужно обратиться в суд с ходатайством.
  • СИД может быть приостановлен по основаниям, указанным в статье 202 ГК РФ.
  • Срок полностью прекращается, если должник реализует действия, указывающие на признание долга.

Важный момент определен в статье 199 ГК РФ. В пункте 1 указано, что требование кредитора принимается судом к рассмотрению даже в том случае, если наступил СИД. В пункте 2 этой же нормы установлено, что срок давности применяется только тогда, когда об этом прямо заявит ответчик. Только в таком случае суд выносит решение об отказе в удовлетворении требований.

Срок исковой давности по кредитам для физических лиц

Мнение юриста.

Заявление о применении срока исковой давности можно подать в любой форме, даже устно. Но лучше оформить его на бумаге и попросить суд проставить отметку о принятии.

Никита Владимирович Муравьев
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

Как работает для поручителя

Срок исковой давности распространяется и на поручителя. Если иск был подан и на него, он вправе заявить о применении СИД, так как является соответчиком по делу.

Поручителям также следует учесть период, в течение которого их обязательства перед банком считаются действительными. Как правило, он указан в договоре и составляет 1 год с момента прекращения кредитного соглашения. Возможны и другие условия, необходимо внимательно изучить документы.

Судебная практика: как суды считают сроки давности по обязательствам физ лиц?

Верховный Суд РФ уточнял, какой срок исковой давности по кредиту применяется при наличии особых обстоятельств. Нужно учесть 3 фактора:

1Постановление Пленума ВС РФ №43 от 2015 года, пункт 24. Суд разъяснил, что при наличии графика платежей, СИД будет рассчитываться по каждой платежной дате. На практике, должник использует данную позицию, чтобы уменьшить сумму долга. Например, в Решении Таганрогского городского суда по делу №2-2013/2021 требования истца были удовлетворены частично. Сумма долга уменьшена как раз по причине того, что по части графика были основания для прекращения дела.
2Пункт 25 этого же Постановления. Норма касается взыскания процентов в порядке статьи 395 ГК РФ и неустойки. Кредитору необходимо предъявлять это требование отдельно и рассчитывать сумму по каждому платежному периоду.
3Пункт 20 указанного Постановления. Здесь речь идет о признании части долга. Если должник совершает действия, которые свидетельствуют об этом, они не означают, что он признает обязательство целиком (если он прямо не указывает на это). Например, должник считает, что размер его обязательства составляет 20000 рублей, а кредитор настаивает на дополнительных процентах и общей сумме в 30000 рублей. Оплата 20000 рублей не может рассчитываться в качестве обстоятельства, указывающего на полное согласие с позицией займодавца.

Образец заявления: как применить СИД на практике

СИД применяется только после заявления ответчика. В противном случае суд вынесет решение на основании искового заявления и представленных сторонами доказательств.

Особых требований к форме заявления законом не установлено. Оно может быть письменным, устным, в виде ходатайства или возражения на иск. Не ограничен и момент подачи. Главное – сделать это до того, как суд уйдет в совещательную комнату.

Частые вопросы

В таком случае у должника появляется право заявить о СИД в рамках судебного процесса. Но это не лишает лицо обязательств по оформленному банковскому кредиту.

Применяется общий срок, который составляет 3 года с момента нарушения права займодавца.

Нет, ФССП возбуждает дело при наличии исполнительного документа. Но в отношении приставов есть иной срок, он касается предъявления листа или приказа к исполнению. Он также равен 3 годам.

Заключение

Посредством применения срока исковой давности можно прекратить судебный процесс. Для этого нужно подать в суд заявление. Нужно сделать это в нужный момент, правильно оформив просьбу к суду. Несмотря на кажущуюся простоту вопроса, необходимо серьезно к нему подходить. Лучшим вариантом будет обращение к юристу. Посредством квалифицированной правовой помощи можно добиться необходимого результата.

Получить консультацию юриста по банкротству
Ижко Иван Витальевич
Ижко Иван Витальевич

управляющий партнер ЮЦ «Фаворит»

Опыт работы 10 лет

Автор статьи

25 публикаций на сайте

Более 200 выигранных дел

Комментарии

Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных