Страховка по кредитам — зачем она нужна и можно ли ее вернуть

Кредит — возможность получить необходимую сумму денег под нужды для заемщика, но и финансовые риски для банка. Чтобы обезопасить обе стороны от непредвиденных обстоятельств, например, увольнения на работе или смерти, действует система страхования.

При получении кредита страховка может быть добровольной и обязательной в зависимости от вида кредитования, из-за чего на практике нередко возникают вопросы.

Расскажем, зачем необходимо оформлять страховку по кредитам, когда от нее можно отказаться и как вернуть деньги.

Время чтения: 4 минуты

Какие страховки предусмотрены по кредиту

При заключении кредитного договора с банком заемщику может быть предложено оформление страховки. Она бывает обязательная или добровольная. В первом случае полис необходим при наличии заложенного имущества — это ипотека или автокредитование. Отказаться от услуги нельзя, согласно ст. 945 ГК РФ, №102–ФЗ и №40–ФЗ.

Обязательное страхование:

  • имущества при ипотеке — полис покрывает разрушение несущих элементов жилья и действует при серьезных повреждениях квартиры. Все дополнительные опции можно приобрести на добровольной основе.
  • предмета залога — при получении кредита под залог имущества (квартира, дом, автомобиль и прочее).

Добровольное страхование оформляется по усмотрению и желанию заемщика. Оно позволяет минимизировать риск при различных непредвиденных обстоятельствах. Вариантов полиса в данном случае много, выбирать нужно с учетом обстоятельств:

  • потеря работы;
  • уход из жизни;
  • КАСКО;
  • потеря прав собственности на объект;
  • болезнь или травма.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту кредита

От всех обязательных страховых полисов — жилья при ипотеке, а также залога при получении кредита любого размера в банке нельзя отказаться. Остальные являются добровольными, их навязывание незаконно.

Несмотря на то, что добровольное страхование не обязательно при кредитовании, наличие полиса сильно повышает шанс одобрения банка на выдачу денег.
Например, взять автокредит без КАСКО или ГОСАГО (гибридное ОСАГО) практически невозможно, но нет ни одного закона, который обязывал бы это делать. А в некоторых случаях можно получить и более низкую процентную ставку, что по сути является манипуляцией клиента и нарушением «Закона о защите прав потребителя».

Стоимость страховки может доходить до 20-30% от всей суммы кредита. Страховую премию разбивают на равные части на весь период оплаты займа, добавляя ее к ежемесячной выплате вместе с процентной ставкой и непосредственно долгом.

Сэкономить на поиске страховщика получится не всегда, банки принимают полисы только проверенных или собственных компаний, предоставляющих такую услугу. Кроме того, нередко кредитные организации при оформлении займа подключают клиентов к программам коллективного страхования. Вернуть деньги по ним даже при его досрочном закрытии сложно, так как большую часть премии составляет комиссия банка.

Можно ли вернуть страховку по кредиту?

Заключенный со страховой организацией договор может иметь силу на протяжении всего срока кредита или быть ограниченным — в таком случае его необходимо регулярно продлевать, предоставляя в банк актуальную информацию. В зависимости от условий страхования, взносы нужно платить вместе с ежемесячными платежами по кредиту или единоразово за весь период. Уже оплаченную часть в ряде случае можно вернуть, в ряде ситуаций — практически невозможно.

Что такое «период охлаждения»

Это установленный законом период, в течение которого застрахованный гражданин имеет полное право расторгнуть договор компанией и вернуть страховую премию полностью или частично.

«Период охлаждения» включает в себя 14 дней с момента подписания договора обеими сторонами. В данный срок попадают и выходные, и праздничные дни.

Согласно указаниям ЦБ, клиент может вернуть всю сумму страховой премии при отказе от договора в «период охлаждения». При этом право клиента на отказ должен быть зафиксирован в контракте со страховщиком и регламенте организации.

При расторжении договора после 14 дней с момента его заключения, клиент имеет полное право требовать оставшуюся сумму страховой премии за вычетом периода ее действия.

В течение «периода охлаждения» можно отказаться только от добровольной страховки, вернуть деньги за обязательную (по любым залоговым кредитам) нельзя.

Возврат денег в так называемый «период охлаждения» возможен только в том случае, если в течение 14 дней не наступил страховой случай.

Даже если отказ от страховки был оформлен по закону, в течение 14 дней с момента заключение договора, есть риск повышения процентной ставки банка по кредиту. Это нарушение правил, попытаться оспорить действия банка можно в суде.

Проверить попадает ли страховой продукт под «период охлаждения», а также ознакомиться с правилами возврата можно на сайте Банка России.

При досрочном погашении кредита

По закону, заемщик вправе вернуть част денег за страховку (только добровольную), если кредит был закрыт раньше, чем это предусмотрено графиком. Полностью или частично вернуть можно средства за следующие виды продуктов:

  • страхование жизни и здоровья;
  • титульное страхование (прав собственности).

Закон обязывает страховщиков, взявших кредиты, вернуть неиспользованную часть премии только для клиентов, заключивших договор после 1 сентября 2020 года. Для более ранних контактов со страховыми компаниями поправки к закону не работают.

Как и в случае с «периодом охлаждения», вернуть деньги или их часть при досрочном погашении кредита не получится даже через судебное разбирательство, если страховой случай уже наступил.

При закрытии кредита возврат премии считают, исходя из оставшихся дней до конца договора. Если страховщик отказывается делать перерасчет и выплачивать деньги при соблюдении всех условий, единственный выход — обратиться в банк. В судебной практике такие дела встречаются часто.

Например, в этом деле гражданин быстро погасил кредит, но страховая компания отказалась возвращать средства за полис страхования жизни и здоровья. Суд встал на сторону истца, в результате чего договор расторгли, со страховщика взыскали сумму страховой премии, штраф и компенсацию морального вреда.

Также незаконным является возврат средств и с перерасчетом по рискам. Например, когда страховая организация возвращает деньги только за часть полиса, которая по ее мнению помогает обеспечивать исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Чтобы избежать разногласий и множества судебных разбирательств, летом 2021 года были подготовлены разъяснения Банка России. Согласно документу, при досрочном погашении страховая должна вернуть всю сумму, оставшуюся до завершения действия полиса, вне зависимости от рисков.

После планового погашения кредита

Если кредит был выплачен строго по графику платежей, то вернуть средства за страховку не получится — кредитный договор и страховой полис перестают действовать одновременно, так как они связаны между собой. Если кредит был выплачен в полном размере и точно в срок, а страховой случай не наступил, услуга считается оказанной.

Как вернуть страховку по кредиту?

Страховка по кредитам — зачем она нужна и можно ли ее вернуть

Вне зависимости от банка и страховой организации пошаговый алгоритм для возврата будет однотипным:

  1. Взять в банке справку о том, что нет долгов по кредиту. В нем обязательно должна быть указана дата погашения (это позволит понять планово или досрочно он был закрыт).
  2. Обратиться в страховую организацию с письменным заявлением о досрочном расторжении договора в течение 7 дней с момента закрытия займа. Это можно сделать лично, удаленно или по почте заказным письмом. В качестве основания приложить справку с банка.
  3. Указать реквизиты банка и номер счета для перечисления средств.

Помимо этого, для оформления заявления потребуется паспорт гражданина и копия кредитного договора. Во избежание проблем, ее можно заверить в банке, где был взят кредит. При передаче стоит попросить страхового агента поставить отметку о получении.

Если компания отказывается возвращать деньги за страховку, если она была добровольной, то решить вопрос можно через суд самостоятельно или с привлечением юристов. Процедура занимает до 6 месяцев.

Пример типового заявления на возврат страховки по кредиту. В каждой организации есть собственный шаблон этого документа.

Если компания не делает возврат или затягивает сроки, даже если полис был оформлен ранее 1 сентября 2020 года и страховой случай не наступал, нужно запросить письменный отказ. Затем оформить жалобу в ЦБ РФ, прикрепив официальный ответ компании к нему, или в Роспотребнадзор.

Также можно решить вопрос в судебном порядке. Подготовить иск и все документы можно самостоятельно или воспользоваться помощью юриста.

Коллективная страховка

Полис в рамках кредита может быть индивидуальным или коллективным (групповом), когда полис оформляют сразу на несколько человек. В этом случае договор заключается непосредственно с банками.

До 2019 года вернуть деньги по программам коллективного страхования можно было только через суд. Сейчас на них распространяются такие же возможности, что и для индивидуальных полисов. Средства можно вернуть и «период охлаждения» (в течение 2 недель), а также при досрочном погашении займа. Если займ был закрыт по графику, то возврата не предусмотрено.

При этом всю сумму вернуть будет невозможно, так как при подключении к программам коллективного страхования банк удерживает часть суммы в виде комиссионных, которые могут доходить до 90% от всей премии. По закону, возврат комиссий и других дополнительных платежей не предусмотрен.

Заключение

Страховка по кредиту может быть обязательной или добровольной. К первому случаю относится страхование жилья при ипотеке, а также залога при некоторых видах кредитования.

Отказаться на полном законном основании можно только от добровольного страхования. Это можно сделать в течение 2 недель после заключения договора или при досрочном погашении кредита.

Если страховая компания не возвращает деньги или вернула их в неполном объеме, при этом страхового случая зафиксировано не было, прошло 14 дней или кредит погашен досрочно, обжаловать решение можно в судебном порядке. Подать иск можно самостоятельно или воспользоваться услугой юристов.

Вопросы и ответы

Обязательной считаются страхование жилья при ипотеке, а также страхование залога, если он предусмотрен по кредитному договору. Все остальные виды страховых продуктов, включая КАСКО, приобретаются добровольно.

После подписания договора, отказаться от страхового полиса можно в течение 14 дней. Для обязательных страховок «периода охлаждения» не предусмотрен.

Для начала нужно проверить, соблюдены ли все условия. Страховка должна быть добровольно, с момента оформления прошло менее 14 дней или кредит погашен досрочно. Если в такой ситуации страховщик отказывает в выплате, можно написать жалобу в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или решить вопрос в судебном порядке.

Получить консультацию юриста по банкротству

Комментарии

Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных