Банкротство созаемщика

Участие созаемщика в кредитном договоре увеличивает шанс на одобрение заявки, получение большей суммы и более выгодных условий. Но лица, согласившиеся на такую роль, должны понимать последствия. Они будут отвечать по обязательствам наравне с основным заемщиком.

Чаще всего участие дополнительного должника требуется при оформлении ипотеки. Это обосновано большой суммой займа и требованиями к заявителю. В случае, если обязательства не исполняются, дополнительный заемщик имеет возможность подать заявление о банкротстве. Учитывая его статус, имеются некоторые особенности, которые нужно учитывать.

Солидарная ответственность при заключении ипотечного договора

Солидарная ответственность дает кредитору право требовать исполнения обязательства как со всех заемщиков сразу, так и отдельно с некоторых (статья 323 ГК РФ ). То есть созаемщик, в таком случае, будет отвечать перед банком точно также, как и основной заемщик.

У созаемщика по ипотеке будет возникать солидарная ответственность. Банк получит возможность требовать исполнения обязательства как с основного заемщика, так и с дополнительного, а также с обеих сразу. Чаще всего используется последний вариант.

В качестве созаемщиков часто выступают супруги. Они покупают жилье, оформляя его на одного из них или в долевую собственность. В случае неисполнения обязательства кредитор подает иск на них одновременно. Последствия таких действий – возникновения непогашенного долга и применение мер принудительного взыскания как к мужу, так и к жене одновременно.

Солидарная ответственность выгодна кредитору. Он получает дополнительную возможность получить причитающиеся ему средства, так как увеличивается количество лиц, с которых деньги могут быть взысканы.

Есть вопросы по банкротству созаемщика?

Заемщик, созаемщик и поручитель по ипотеке. В чем разница?

Заемщик – это лицо, заключившее договор займа с кредитором. Оно берет средства на условиях возврата на оговоренных условиях. Если оформлялся банковский кредит, то он обязательно предполагает начисление процентной ставки за пользование деньгами.

Важно! Если речь идет об ипотеке, то основными сторонами также выступают заемщик и займодавец. Отличие в целевом назначении средств – деньги выдаются на приобретение недвижимости, которая оформляется на заемщика.

Созаемщика и поручителя часто отождествляют, но это – разные участники договора займа. Их права и обязанности отличаются:

Созаемщик Поручитель
Считается дополнительным заемщиком, который получает обязанность по уплате кредита наравне с основным. В зависимости от условий договора, он сам выплачивает деньги кредитору или работает с заемщиком, который передает средства в банк. У него отсутствует солидарная ответственность в рамках займа.
Может получить право на приобретаемый в рамках ипотеки объект. Но также может и не иметь его, получив лишь обязательство по выплате средств. Выступает в качестве гаранта исполнения заемщиком своих обязательств. Не вправе претендовать на получение доли приобретаемого по ипотечному договору имущества.
Банк вправе потребовать с него выплаты долга как одновременно с основным заемщиком, так и в случае неисполнения им обязательства. Банк вправе требовать выплаты долга только в том случае, если заемщик не исполняет обязательство.
Не вправе требовать с заемщика выплаты компенсации за исполнение обязательства. После выплаты долга получает право на взыскание компенсации с основного должника.
Его заработок, кредитная история и нагрузка учитываются при рассмотрении заявки потенциальным займодавцем. Его положение в меньшей степени учитывается при рассмотрении заявки, но участие в договоре увеличивает шанс на одобрение заявки.

Поручитель – это гарант, лицо, с которого будут взыскиваться деньги, если основной должник не сможет погасить долги. А вот созаемщик по своему положению ближе к основному заемщику. Если он становится собственником ипотечного имущества, то они фактически равны.

Права и обязанности созаемщика в рамках кредитного договора

Основная обязанность созаемщика – платить по обязательству вместе с заемщиком. Наличие дополнительных обязанностей зависит от того, какие это лицо имеет права.

На дополнительного должника может оформляться доля в приобретаемой по ипотеке недвижимости. В таком случае он получает все обязанности собственника, связанные с содержанием объекта. Его положение, как должника, при этом не меняется.

Иван Витальевич Ижко

Мнение юриста: Права созаемщика также зависят от того, как будут распределяться доли в приобретаемой недвижимости. Поэтому рекомендуется заранее изучить условия кредитного договора. Сторона сделки может быть введена в заблуждение доводами о том, что он в любом случае будет иметь право на жилье. Этот факт должен быть прописан прямо!

Созаемщик в любом случае имеет право на половину прав на недвижимость, если основной заемщик является его супругов. В остальных случаях требуется прямое указание такого условия с последующим оформлением.

Судьба имущества должника при банкротстве

Гражданин вправе обратиться с заявлением о банкротстве, если не может обслуживать свои обязательства. То есть он находится в таком положении, когда выплата долгов становится невозможной – по причине снижения доходов или увеличения расходов.

Важно! Если суд принимает доводы заявителя, после признания лица банкротом он вправе ввести процедуру реализации имущества должника. В таком случае составляется перечень конкурсной массы, в который включаются все объекты и права, принадлежащие лицу и подлежащие продаже с торгов.

С торгов не могут быть проданы те объекты, что обладают исполнительным иммунитетом. К ним, в соответствии со статьей 446 ГК РФ, относят:

  • Единственное жилье и участок, на котором оно находится.
  • Предметы домашнего обихода и личные вещи, необходимые для жизни (например, одежда или обувь).
  • Объекты, используемые для работы. Их цена не должна превышать 10000 рублей.
  • Домашний скот, если не используется в бизнесе.
  • Семена для следующего сезона.
  • Продукты стоимостью до прожиточного минимума.
  • Топливо для обогрева дома.
  • Транспорт, необходимый инвалиду.
  • Госнаграды и призы.
  • Домашние животные.

Все прочие объекты выставляются на торги. Вырученные средства используются для погашения долгов перед кредиторами.

Непонятно, что будет с имуществом?

Последствия для заемщика и созаемщика при банкротстве

Заявление о банкротстве может быть подано отдельно созаемщиком или заемщиком. В каждом из случаев вторая сторона будет вынуждена столкнуться с определенными последствиями.

На практике ситуация встречается, даже если созаемщиками выступали супруги. Например, в случае расторжения брака одна из сторон вправе обратиться с заявлением о банкротстве. Это не может не затронуть права второго участника сделки.

Видео по теме

Банкротство основного заемщика

Последствия для созаемщика при банкротстве основного должника будут следующими:

  • Обязательства по исполнению договора могут быть возложены на него в полном объеме.
  • Даже в случае списания долга с главного должника, займодавец сохраняет право на требование остатка долга с дополнительного.
  • На недвижимость может быть обращено взыскание, если должник не будет оплачивать долг.

Все прочие объекты выставляются на торги. Вырученные средства используются для погашения долгов перед кредиторами.

Важно! Кредитор также получает право расторгнуть кредитный договор и требовать его немедленного исполнения. В противном случае объект будет выставлен на торги.

Банкротство созаемщика

Созаемщик также имеет право на подачу заявления о банкротстве. В таком случае долг сохраняется, главному должнику придется исполнять его самостоятельно.

Ключевой риск в том, что объект может быть включен в конкурсную массу. С таким заявлением вправе обратиться как займодавец по ипотеке, так и другие кредиторы банкрота. Недвижимость будет продана с торгов. Преимущественное право на возмещение получит залогодержатель.

Судебная практика: Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 03.03.2020 года по делу №А55-19977/2020 встал на сторону кредитора. Он требовать включить его требование в реестр, так как созаемщик обратился в суд с заявлением о банкротстве. Суд счел доводы обоснованными.

Возможен ли раздел ипотеки при банкротстве одного из должников?

Раздел ипотеки при банкротстве заемщика или созаемщика не предполагается. Кредитор получает право требовать немедленного исполнения договора и обращения взыскания залоговой квартиры.

Никита Муравьев

Мнение юриста: Переоформить договор на одно лицо можно, но только с согласия кредитора. Попытки договориться лучше предпринимать заранее, до подачи заявления о несостоятельности.

Закрытие ипотеки при банкротстве созаемщика

Если банкротится созаемщик, банк получает право требовать возврата долга и реализации объекта недвижимости. Это обуславливается тем, что его риски возрастают ввиду выбытия одного из должников.

Основной должник может попытаться договориться с банком. Например, при наличии возможности, закрыть ипотечный кредит.

Нужна бесплатная консультация юриста?

Вывод созаемщика из договора

Вывести созаемщика можно, если он не может продолжать исполнять свои обязанности. Но для этого необходимо соблюдение следующих условий:

  • Отсутствие просрочек.
  • Основной должник обладает достаточным доходом для самостоятельного погашения долга.
  • Кредитор согласен на изменение условий договора.

Заемщикам необходимо обратиться к займодавцу для обсуждения данного варианта.

Важно! Созаемщика можно не только вывести из договора, но и заменить на другое лицо. В таком случае также потребуется согласие кредитора.

Что делать, если созаемщик подает на банкротство?

Если созаемщик обращается в суд с заявлением о банкротстве, банк получает право требовать передачи квартиры на реализацию. Такой вариант может быть неприемлем основному должнику. Поэтому ему стоит рассмотреть возможные способы сохранения ипотечного договора:

  • Погашение долга. Этот вариант особенно актуален, если большая часть ипотечного долга была погашена. Можно оформить иной кредит или реструктурировать долг.
  • Рефинансирование долга. Для этого нужно оформить новый кредитный договор в другом банке и погасить старое обязательство.
  • Вывод созаемщика из договора или его замена на другое лицо.

При появлении первых признаков несостоятельности рекомендуется сразу обратиться к кредитору для обсуждения вариантов разрешения ситуации.

Последствия смерти созаемщика

Обязательства по ипотеке входят в наследственную массу. Если наследники откажутся от наследства или их не будет вовсе, наступают те же последствия, что и в случае банкротства созаемщика. Кредитор вправе требовать исполнения обязательства с основного должника или реализации ипотечной недвижимости с торгов.

Последствия банкротства заемщика для поручителя?

Поручитель выступает в качестве гаранта по кредитному договору. Если должник не исполняет свои обязанности, кредитор получает право требовать исполнения обязательства по договору поручительства.

Тоже самое происходит, если должник признается банкротом. Обязанности переходят на поручителя в полном объеме, но только в том случае, если их исполнение будет потребовано кредитором.

Заключение

Банкротство созаемщика порождает комплекс последствий для основного должника:

  • он становится единоличным должником;
  • кредитор получает право требовать досрочного исполнения договора;
  • кредитор вправе просить суд обратить взыскание на квартиру.

При наступлении первых признаков банкротства, если сохранность квартиры в натуре имеет важное значение, рекомендуется обратиться в банк для поиска оптимального решения.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Если созаемщик не имел прав на долю в квартире, а остальные должники продолжили платить, квартира останется у собственника. Если у банкрота было право собственности или если иные лица нарушат свои обязательства, на недвижимость может быть обращено взыскание с целью выплаты долга кредитору.

Если цель – сохранение права собственности на жилье, то договориться можно. Есть разные варианты – закрыть ипотеку, сменить созаемщика, реструктурировать долг.

Ижко Иван Витальевич
Ижко Иван Витальевич

управляющий партнер ЮЦ «Фаворит»

Опыт работы 10 лет

Автор статьи

25 публикаций на сайте

Более 200 выигранных дел

Комментарии

Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных