Что будет, если не платить кредит?
Кредитные обязательства — это серьезная ответственность. На основании договора банк передает деньги заемщику, а заемщик возвращает всю сумму с учетом процентов в срок. Но что будет, если не оплачивать кредит?
Последствия неуплаты:
- испорченная кредитная история — каждая просрочка по платежам зафиксирована, вероятность одобрения нового займа близка к нулю;
- рост общей суммы долга — банк начисляет пени и штрафы за неисполнение условий кредитного договора;
- общение с коллекторами — специалисты службы взыскания будут звонить, писать и приходить к должнику домой, чтобы он вернул кредит;
- судебный процесс — банк обращается в суд, чтобы принудить должника рассчитаться по кредиту;
- запрет на выезд за границу и потеря имущества — когда в дело включается ФССП, ее сотрудники используют все законные методы;
- снижение регулярного дохода — судебный пристав вычитает задолженность из зарплаты;
- уголовная ответственность (штрафы и сроки) — метод воздействия на злостных неплательщиков с суммой долга более 2,25 млн рублей.
На первых порах менеджеры кредитного отдела сами решают проблему с невыплатой денег. Для этого применяют мягкие методы воздействия на должника — уведомления, звонки и письма с напоминаниями или требования внести платеж.
Даже первая просрочка уже приносит заемщику пени и штрафы. Долг стремительно растет. Размер неустойки зафиксирован в договоре, но не может превышать 20% от всей суммы долга.
Единственный способ остановить рассылку предупреждений о задолженности и прекратить начисление штрафов — заплатить. Сколько всего просрочил заемщик, знает банк. Должнику лучше связаться с сотрудником кредитного отдела, чтобы уточнить размер платежа.
Если у банка отозвали лицензию, кредит можно не платить?
Когда один банк прекращает свою работу, происходит уступка требований другому банку (цессия). С этого момента заемщики платят по новым реквизитам. Неуплата и просрочки будут считаться нарушением кредитного договора. Если должник не получил новые реквизиты, рекомендуется платить по старым. Чеки и квитанции подтвердят добросовестность заемщика.
Кредитор пошел в суд: чего ждать должнику
Когда должник не реагирует на рассылку и звонки от менеджеров, банк обращается в суд. Вместе с заявлением кредитор передает документы, подтверждающие недобросовестность заемщика: договор с клиентом, расчет процентов, штрафов, неустойки. Должник вправе возражать, приводить свои доказательства и просить суд о снижении суммы штрафов и неустойки.
Решение по делу выносят в срок до 2 месяцев. На практике процесс может растянуться до 1 года. Суд примет сторону банка, так как со стороны кредитной организации обязательства были выполнены и заемщик получил кредит. По ситуации процентная ставка, пени и штрафы могут быть снижены. Таким образом общая сумма долга уменьшиться. Избавить должника от кредита, нарушив законные права финансовой организации, суд не может.
Дальше банк обращается в ФССП, и приставы начинают исполнительное производство. Сотрудники ведомства действуют несколькими способами:
- ищут открытые банковские счета с положительным балансом, деньги с которых можно списать в счет погашения задолженности;
- изымают и реализуют имущество;
- списывают до 50% официального дохода по договоренности с работодателем.
За неуплату кредита в тюрьму?
Уголовная ответственность — это крайняя мера, которую применяет суд в отношении злостного неплательщика. Некоторые статьи УК РФ действительно обозначают наказание для граждан с долгами по кредитам. Этой информацией пользуются коллекторы, грубо подталкивая заемщиков к расчетам с банком.
На практике уголовная ответственность встречает редко. Систематические просрочки по кредитам и даже отказ от погашения задолженности — этого мало, чтобы пойти по статье УК РФ.
Тем не менее уголовной ответственности не избежать, если:
- кредит получен без намерений его вернуть;
- ни одного платежа по займу не прошло;
- заемщик обманул банк и подделал сведения о своих доходах;
- должник совершал фиктивные сделки, скрывая имущество.
По УК РФ к недобросовестным заемщикам применяют 2 статьи — 159.1 за мошенничество и 177 за злостное уклонение от возврата долга.
В первом случае в суде должно быть доказано, что ответчик действовал с умыслом, подделал документы для заявки и не внес ни одного платежа. По статье 159.1 не осудят, если должник допустил просрочку из-за тяжелой жизненной ситуации и подтвердил это документами.
Уголовная ответственность наступает по статье 177 УК РФ, если уже в ходе исполнительного производства должник всеми силами избегает расчетов с кредитором. Важно, что общая сумма долга превышает 2,25 млн рублей. Например, обманывает сотрудника ФССП, скрывает доходы, переписывает недвижимость на родственников.
Обе уголовные статьи 159.1 и 177 могут принести должнику реальный срок лишения свободы до 2 лет. Опасаться такого исхода стоит, если сумма долга внушительная. Потребительские кредиты все же редко вырастают до 2,25 млн рублей. Банк ограничивается традиционными мерами воздействия — уведомлениями, штрафами, пеней.
Банк продал долг коллекторам: что это значит?
2-3 месяца просрочек и в дело включаются службы безопасности банка и коллекторские агентства. Точные сроки, когда специалисты начинают работу с проблемными заемщиками, установлены внутренними регламентами кредитора.
По закону один банк может передать долг другому банку или продать его коллекторам. В любом случае это закономерные последствия, если не платить кредит. Мнение заемщика не учитывают, если условия его договора не меняются.
После уступки требования займ по-прежнему остается за должником. Все платежи поступают на счет новой компании. Кредитные ставки, срок действия договора или порядок начисления неустоек не меняются. Однако, стороны обязаны сообщить всем заемщикам о совершенной цессии.
Мнение юриста: Долги выкупают не только коллекторы. Предложение может заинтересовать какую-либо компанию или даже физическое лицо. Практически любой долг (кроме, пожалуй, автокредита или ипотеки) может выкупить друг, родственник или знакомый заемщика. Такой подход позволяет вовремя договориться о выплате денег на лояльных условиях.
Банки заинтересованы в уступке требований на бесперспективные долги, платежи по которым не поступали в течение 6 месяцев. Даже на стадии искового производства, когда судебный пристав разыскал какое-то имущество должника, кредитор с радостью избавиться от договора с неблагонадежным заемщиком.
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
Что делать, если нечем платить кредит: решаем проблему
Закредитованность, увольнение с работы, снижение зарплаты, внезапная болезнь — мало ли причин, отражающихся на платежеспособности заемщика. Что будет, если просрочить кредит? Хватаясь за голову, должник принимает в корне неверное решение — перестать платить. Отчаявшийся человек сбрасывает звонки из банка, скрывается в Москве или в другом регионе, рассчитывает, что о его долге забудут. Решать проблему нужно сразу, выбирая подходящий алгоритм действий.
Единственный законный способ избавиться от задолженности — пройти процедуру банкротства. Заявить о неплатежеспособности можно в упрощенном (внесудебном) порядке или в судебном процессе.
Должник может оспорить условия кредитного соглашения в суде. Банк нередко перестраховывается и включает в документ незаконные положения. Но эта процедура не освобождает от уплаты всей суммы займа.
Заемщик может договориться с банком о кредитных каникулах, если его доходы уменьшились на 30% и более. Для сравнения берут текущий среднемесячный доход и прошлогодний. Банки не всегда соглашаются на кредитные каникулы, заемщик должен подходить под требования закона.
Вариант для должников, которым срочно нужны деньги. Размер нового кредита зачастую больше, чем старого. Остаток суммы заемщик с удовольствием тратит на свои нужды. Но только условия кредитования могут оказаться хуже, чем в первоначальном варианте: процентная ставка выше, а времени на возврат денег меньше.
Рефинансирование подходит людям с большими долгосрочными кредитами. Такой способ имеет смысл, если перекредитование позволяет снизить проценты или уменьшить переплату. Рефинансирование помогает не путаться в платежах. Должник объединяет все свои кредиты и возвращает деньги в один банк.
Договорившись с банком о реструктуризации долга, заемщик смягчает условия договора. Финансовое учреждение может снизить процентную ставку, увеличить срок кредитования или предоставить кредитные каникулы. Банк заинтересован в возвращении денег, поэтому готов идти на уступки.
Освободиться от кредита законно практически невозможно. Банки никому не дарят свои деньги. Чтобы взыскать долги, кредитно-финансовые организации используют всевозможные способы — от уведомлений и штрафов до искового производства в суде. За мошенничество и отказ выплачивать кредит банку должник может понести уголовную ответственность — крайне негативное последствие для репутации гражданина.
Рассчитывать, что долг спишут автоматически, не нужно. За 3 года кредитор найдет способ вернуть деньги. Разумнее было бы решить этот вопрос с банком и обговорить более лояльный график внесения платежей. В сложной ситуации долг могут выкупить знакомые, с которыми общаться проще, чем с коллекторами. Но самый надежный способ освободиться от бремени долгов — пройти через процедуру банкротства.
Отвечаем на частые вопросы по теме:
Сколько дней не считается просрочкой по кредиту?
Если дата внесения платежа пропущена, следующий за ней день уже просрочка. Сколько можно не платить кредит, нужно уточнять в банке.
Что будет, если просрочить кредит на 1, 10 дней, 1 месяц, 1 год?
Даже если заемщик опоздал с внесением ежемесячного платежа на 1 день, банк уже может применить санкции. Многое зависит от условий кредитного договора. Штрафы и пеню обычно начисляют спустя 10 дней. 1 месяц просрочки банки считают ситуационным: вероятно, в жизни заемщика что-то произошло. Но сведения о задержке платежа уже уходят в бюро кредитных историй. До просрочки в 1 год уже не доходит. Уже через 2-3 месяца подключаются отделы по взысканию задолженности или заявление на злостного неплательщика уходит в суд.
Когда кредит считается просроченным?
Задолженность по кредиту считают просроченным через 3 месяца. К этому моменту банк уже требует полного погашения суммы долга, штрафов и пени.
Что будет, если платить кредит не полностью?
Долги по кредиту не пропадают. Если деньги были переданы по кредитному договору, их нужно вернуть в банк. Судебный процесс — дело времени. Должника обяжут не только возместить сумму кредита, штрафы и неустойки, но и могут привлечь к уголовной ответственности по статьям 159.1 и 177 УК РФ.
Может ли банк простить просрочку?
Иногда банки прощают просрочку на 1-2 дня, считая ее технической. Деньги элементарно могли не дойти до получателя из-за сбоев в банкомате.
