Что будет если не платить кредит: последствия, уголовная ответственность, могут ли посадить

Федеральная служба судебных приставов (ФССП) отчиталась: за I полугодие 2023 года число должников по кредитам выросло до 17,7 млн человек. Общая сумма задолженности около 2,5 трлн рублей. Личные проблемы, возросшая инфляция, элементарное отсутствие денег — что делать, если оплачивать займ стало уже невозможно? А главное — что будет, если не платить вообще?

Что будет, если не платить кредит?

Кредитные обязательства — это серьезная ответственность. На основании договора банк передает деньги заемщику, а заемщик возвращает всю сумму с учетом процентов в срок. Но что будет, если не оплачивать кредит?

Последствия неуплаты:

  • испорченная кредитная история — каждая просрочка по платежам зафиксирована, вероятность одобрения нового займа близка к нулю;
  • рост общей суммы долга — банк начисляет пени и штрафы за неисполнение условий кредитного договора;
  • общение с коллекторами — специалисты службы взыскания будут звонить, писать и приходить к должнику домой, чтобы он вернул кредит;
  • судебный процесс — банк обращается в суд, чтобы принудить должника рассчитаться по кредиту;
  • запрет на выезд за границу и потеря имущества — когда в дело включается ФССП, ее сотрудники используют все законные методы;
  • снижение регулярного дохода — судебный пристав вычитает задолженность из зарплаты;
  • уголовная ответственность (штрафы и сроки) — метод воздействия на злостных неплательщиков с суммой долга более 2,25 млн рублей.

На первых порах менеджеры кредитного отдела сами решают проблему с невыплатой денег. Для этого применяют мягкие методы воздействия на должника — уведомления, звонки и письма с напоминаниями или требования внести платеж.

Даже первая просрочка уже приносит заемщику пени и штрафы. Долг стремительно растет. Размер неустойки зафиксирован в договоре, но не может превышать 20% от всей суммы долга.

Пример Иногда процентная ставка повышается в случае просрочки, если такое правило прописано в кредитном договоре. Например, заемщик взял ссуду в банке под 10% годовых. Человеку задержали зарплату, и он не смог внести платеж. Из-за просрочки процент вырос до 20%. Откат на прежние условия произойдет, когда заемщик внесет следующий платеж по кредиту.

Единственный способ остановить рассылку предупреждений о задолженности и прекратить начисление штрафов — заплатить. Сколько всего просрочил заемщик, знает банк. Должнику лучше связаться с сотрудником кредитного отдела, чтобы уточнить размер платежа.

Видео по теме

Если у банка отозвали лицензию, кредит можно не платить?

Когда один банк прекращает свою работу, происходит уступка требований другому банку (цессия). С этого момента заемщики платят по новым реквизитам. Неуплата и просрочки будут считаться нарушением кредитного договора. Если должник не получил новые реквизиты, рекомендуется платить по старым. Чеки и квитанции подтвердят добросовестность заемщика.

Цитата из Апелляционного определения Свердловского областного суда от 26.05.2022 по делу N 33-6388/2022: «Отзыв у банка лицензии, не отменяет обязанность заемщиков Банка погашать задолженность, уплачивать проценты, неустойку за пользование кредитами в соответствии с условиями кредитных договоров. Со дня отзыва Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций заемщик имеет возможность погашать задолженность по кредиту по реквизитам, указанным в кредитном договоре, при этом произведенная оплата засчитывается в счет погашения задолженности».

Кредитор пошел в суд: чего ждать должнику

Когда должник не реагирует на рассылку и звонки от менеджеров, банк обращается в суд. Вместе с заявлением кредитор передает документы, подтверждающие недобросовестность заемщика: договор с клиентом, расчет процентов, штрафов, неустойки. Должник вправе возражать, приводить свои доказательства и просить суд о снижении суммы штрафов и неустойки.

Решение по делу выносят в срок до 2 месяцев. На практике процесс может растянуться до 1 года. Суд примет сторону банка, так как со стороны кредитной организации обязательства были выполнены и заемщик получил кредит. По ситуации процентная ставка, пени и штрафы могут быть снижены. Таким образом общая сумма долга уменьшиться. Избавить должника от кредита, нарушив законные права финансовой организации, суд не может.

На заметку. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) отмечает, что в последние годы банки предпочитают сами бороться с недобросовестными заемщиками через суд, а не продавать долги коллекторам.

Дальше банк обращается в ФССП, и приставы начинают исполнительное производство. Сотрудники ведомства действуют несколькими способами:

  • ищут открытые банковские счета с положительным балансом, деньги с которых можно списать в счет погашения задолженности;
  • изымают и реализуют имущество;
  • списывают до 50% официального дохода по договоренности с работодателем.
Важно! Судебные приставы без сомнений изымают предметы роскоши — шубы, ювелирные украшения, антикварную мебель, бытовую технику. Но по нормам статьи 446 ГПК РФ взыскание не может быть обращено, например, на единственное жилье должника, автомобиль инвалида, повседневную одежду и обувь членов его семьи, домашний скот, выращенный для себя.

За неуплату кредита в тюрьму?

Уголовная ответственность — это крайняя мера, которую применяет суд в отношении злостного неплательщика. Некоторые статьи УК РФ действительно обозначают наказание для граждан с долгами по кредитам. Этой информацией пользуются коллекторы, грубо подталкивая заемщиков к расчетам с банком.

На практике уголовная ответственность встречает редко. Систематические просрочки по кредитам и даже отказ от погашения задолженности — этого мало, чтобы пойти по статье УК РФ.

Тем не менее уголовной ответственности не избежать, если:

  • кредит получен без намерений его вернуть;
  • ни одного платежа по займу не прошло;
  • заемщик обманул банк и подделал сведения о своих доходах;
  • должник совершал фиктивные сделки, скрывая имущество.

Обратите внимание

По УК РФ к недобросовестным заемщикам применяют 2 статьи — 159.1 за мошенничество и 177 за злостное уклонение от возврата долга.

В первом случае в суде должно быть доказано, что ответчик действовал с умыслом, подделал документы для заявки и не внес ни одного платежа. По статье 159.1 не осудят, если должник допустил просрочку из-за тяжелой жизненной ситуации и подтвердил это документами.

Уголовная ответственность наступает по статье 177 УК РФ, если уже в ходе исполнительного производства должник всеми силами избегает расчетов с кредитором. Важно, что общая сумма долга превышает 2,25 млн рублей. Например, обманывает сотрудника ФССП, скрывает доходы, переписывает недвижимость на родственников.

Обе уголовные статьи 159.1 и 177 могут принести должнику реальный срок лишения свободы до 2 лет. Опасаться такого исхода стоит, если сумма долга внушительная. Потребительские кредиты все же редко вырастают до 2,25 млн рублей. Банк ограничивается традиционными мерами воздействия — уведомлениями, штрафами, пеней.

Банк продал долг коллекторам: что это значит?

2-3 месяца просрочек и в дело включаются службы безопасности банка и коллекторские агентства. Точные сроки, когда специалисты начинают работу с проблемными заемщиками, установлены внутренними регламентами кредитора.

По закону один банк может передать долг другому банку или продать его коллекторам. В любом случае это закономерные последствия, если не платить кредит. Мнение заемщика не учитывают, если условия его договора не меняются.

После уступки требования займ по-прежнему остается за должником. Все платежи поступают на счет новой компании. Кредитные ставки, срок действия договора или порядок начисления неустоек не меняются. Однако, стороны обязаны сообщить всем заемщикам о совершенной цессии.

Что будет если не платить кредит: последствия, уголовная ответственность, могут ли посадить

Мнение юриста: Долги выкупают не только коллекторы. Предложение может заинтересовать какую-либо компанию или даже физическое лицо. Практически любой долг (кроме, пожалуй, автокредита или ипотеки) может выкупить друг, родственник или знакомый заемщика. Такой подход позволяет вовремя договориться о выплате денег на лояльных условиях.

Банки заинтересованы в уступке требований на бесперспективные долги, платежи по которым не поступали в течение 6 месяцев. Даже на стадии искового производства, когда судебный пристав разыскал какое-то имущество должника, кредитор с радостью избавиться от договора с неблагонадежным заемщиком.

Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

Что делать, если нечем платить кредит: решаем проблему

Закредитованность, увольнение с работы, снижение зарплаты, внезапная болезнь — мало ли причин, отражающихся на платежеспособности заемщика. Что будет, если просрочить кредит? Хватаясь за голову, должник принимает в корне неверное решение — перестать платить. Отчаявшийся человек сбрасывает звонки из банка, скрывается в Москве или в другом регионе, рассчитывает, что о его долге забудут. Решать проблему нужно сразу, выбирая подходящий алгоритм действий.

1Процедура банкротства физического лица

Единственный законный способ избавиться от задолженности — пройти процедуру банкротства. Заявить о неплатежеспособности можно в упрощенном (внесудебном) порядке или в судебном процессе.

2Оспаривание кредитного соглашения

Должник может оспорить условия кредитного соглашения в суде. Банк нередко перестраховывается и включает в документ незаконные положения. Но эта процедура не освобождает от уплаты всей суммы займа.

3Кредитные каникулы

Заемщик может договориться с банком о кредитных каникулах, если его доходы уменьшились на 30% и более. Для сравнения берут текущий среднемесячный доход и прошлогодний. Банки не всегда соглашаются на кредитные каникулы, заемщик должен подходить под требования закона.

4Новый кредит для оплаты старого

Вариант для должников, которым срочно нужны деньги. Размер нового кредита зачастую больше, чем старого. Остаток суммы заемщик с удовольствием тратит на свои нужды. Но только условия кредитования могут оказаться хуже, чем в первоначальном варианте: процентная ставка выше, а времени на возврат денег меньше.

5Рефинансирование существующих кредитов

Рефинансирование подходит людям с большими долгосрочными кредитами. Такой способ имеет смысл, если перекредитование позволяет снизить проценты или уменьшить переплату. Рефинансирование помогает не путаться в платежах. Должник объединяет все свои кредиты и возвращает деньги в один банк.

6Реструктуризация долга

Договорившись с банком о реструктуризации долга, заемщик смягчает условия договора. Финансовое учреждение может снизить процентную ставку, увеличить срок кредитования или предоставить кредитные каникулы. Банк заинтересован в возвращении денег, поэтому готов идти на уступки.

Освободиться от кредита законно практически невозможно. Банки никому не дарят свои деньги. Чтобы взыскать долги, кредитно-финансовые организации используют всевозможные способы — от уведомлений и штрафов до искового производства в суде. За мошенничество и отказ выплачивать кредит банку должник может понести уголовную ответственность — крайне негативное последствие для репутации гражданина.

Рассчитывать, что долг спишут автоматически, не нужно. За 3 года кредитор найдет способ вернуть деньги. Разумнее было бы решить этот вопрос с банком и обговорить более лояльный график внесения платежей. В сложной ситуации долг могут выкупить знакомые, с которыми общаться проще, чем с коллекторами. Но самый надежный способ освободиться от бремени долгов — пройти через процедуру банкротства.

Отвечаем на частые вопросы по теме:

Если дата внесения платежа пропущена, следующий за ней день уже просрочка. Сколько можно не платить кредит, нужно уточнять в банке.

Даже если заемщик опоздал с внесением ежемесячного платежа на 1 день, банк уже может применить санкции. Многое зависит от условий кредитного договора. Штрафы и пеню обычно начисляют спустя 10 дней. 1 месяц просрочки банки считают ситуационным: вероятно, в жизни заемщика что-то произошло. Но сведения о задержке платежа уже уходят в бюро кредитных историй. До просрочки в 1 год уже не доходит. Уже через 2-3 месяца подключаются отделы по взысканию задолженности или заявление на злостного неплательщика уходит в суд.

Задолженность по кредиту считают просроченным через 3 месяца. К этому моменту банк уже требует полного погашения суммы долга, штрафов и пени.

Долги по кредиту не пропадают. Если деньги были переданы по кредитному договору, их нужно вернуть в банк. Судебный процесс — дело времени. Должника обяжут не только возместить сумму кредита, штрафы и неустойки, но и могут привлечь к уголовной ответственности по статьям 159.1 и 177 УК РФ.

Иногда банки прощают просрочку на 1-2 дня, считая ее технической. Деньги элементарно могли не дойти до получателя из-за сбоев в банкомате.

Получить консультацию юриста по банкротству
Ижко Иван Витальевич
Ижко Иван Витальевич

управляющий партнер ЮЦ «Фаворит»

Опыт работы 10 лет

Автор статьи

25 публикаций на сайте

Более 200 выигранных дел

Комментарии

Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных