Что будет, если не платить микрозаймы

Микрозаймы пользуются большой популярностью среди населения. При такой форме кредитования можно всего за несколько минут получить небольшую сумму денег на любые цели.

Несмотря на простоту и доступность процедуры, выплаты по микрозаймам имеют свои особенности. Основной долг перед МФО стремительно увеличивается процентами, пени и штрафами. В результате погасить задолженность становится физически невозможно собственными средствами.

Просрочка может приводить к крайне негативным последствиям для заемщика – судебным разбирательствам, испорченной кредитной истории и общением с коллекторами. В статье разберемся, что будет, если не платить микрозайм и можно ли минимизировать последствия при задолженности по такому кредиту.

Особенности механизма микрозайма

Микрозайм – краткосрочный займ обычно небольшой суммы денег под проценты в микрофинансовой организации. Для такого вида финансирования характерно:

  • рассмотрение заявки за 15-20 минут;
  • минимальный риск отказа;
  • небольшие лимиты суммы займа (от 1000 до 1 млн. рублей)
  • короткий срок выплаты – от 1 дня до 2 месяцев;
  • большие штрафы и пени за просрочку.

В большинстве случаев микрокредиты, в том числе взятые через интернет, выдают без какой-либо проверки истории и репутации заемщика, его реальной платежеспособности. Для получения денег достаточно всего одного документа. Не требуются поручители и залог, так как риски для МФО перекрываются высокой процентной ставкой, от 0,8 до 1% в день.

Но в любом случае заключается договор с микрофинансовой организацией. Он может быть в электронном или бумажном формате. Этот документ подтверждает передачу денег. Поэтому выплачивать долг все равно придется.

Микрофинансовые организации чаще используют всевозможные методы воздействия на задолжавших клиентов. В отличие от банков, которые справляются своими силами или привлекают судебных приставов, МФО часто пользуются услугами коллекторов для взыскания долгов.

Важно! По действующему закону, вернуть микрокредит можно в течение 14 дней, уплатив только процент за срок пользования средствами. Например, Иван взял займ на сумму 30000 рублей под 1% ежедневно. Через 5 дней он должен вернуть 31500 рублей (тело займа+5%).

Возможные последствия невыплаты микрозайма

Несмотря на преимущества микрокредитования, у такого вида финансирования есть главный недостаток – высокая процентная ставка. Она не может превышать 1% в день, но за год сумма долга может доходить до 365%. Если МФО указал в договоре больший процент, то это всегда можно оспорить через суд.

Важно! Для займов, оформленных в 2023 году, все начисления по кредиту сроком до 365 дней не могут превышать сумму основного долга в 1,3 раза. Например, если вы взяли микрозайм 10 тыс. рублей и не выплачиваете его, то максимально с вас могут требовать 23 тыс. рублей, включая все проценты, пени и штрафы.

Последствия при неуплате микрокредита могут быть самыми негативными для заемщика:

  • судебное разбирательство;
  • передача дела судебным приставам;
  • общение с коллекторами;
  • испорченная кредитная история и репутация.

При небольшой просрочке финансовая организация пытается идти на переговоры с заемщиком, пытаясь оттянуть время до штрафных санкций и передачи дела на судебное рассмотрение. В рамках досудебного урегулирования они оповещают должника звонками или по СМС. Если при подписании договора были указаны социальные сети или мессенджеры, представители МФО могут связаться с кредитором и там.

Видео по теме

Исполнительное производство

Когда требования о возврате долга систематически игнорируются, то микрофинансовая организация вправе пойти на судебное разбирательство. Если он признает заемщика должником, принудительный возврат денег будет передан приставам, у которых широкие меры воздействия:

  • блокировка банковских счетов и списание с них денег в пользу МФО;
  • постановление по месту работы об удержании 50% заработной платы;
  • ограничение на выезд за границу;
  • изъятие имущества в пользу кредитора, кроме квартиры и других объектов, согласно закону.

Избежать исполнительных мер судебных приставов сложно, они имеют доступ к банковскому счету должника и право выписывать официальные постановления при минимальных контактах с ним. При этом решение суда всегда можно оспорить и даже выиграть в свою пользу, но важно правильно подойти к выбору профильного юриста.

Если должником выступает индивидуальный предприниматель, для взыскания долгов применяются законы НК РФ. Для возврата средство по микрозайму, налоговая имеет право заблокировать финансовые операции ИП.

Важно! Передача дела в суд обычно происходит при больших суммах займа. Если размер долга не превышает 100 тыс. рублей, финансовая организация имеет законное право самостоятельно направить исполнительное требование о взыскании средств по месту работы должника.

Коллекторское взыскание

Если заемщик в течение 1-2 месяцев не идет на контакт, избегает звонков и сообщений, дело могут передать коллекторским агентствам для взыскания задолженности. И в такой ситуации уже возможны и личные контакты, звонки близким и на работу, угрозы.

Коллекторы вполне могут прийти домой и начать запугивать или даже портить личное имущество. Такие действия противозаконны, если вы столкнулись с такой ситуацией, не стоит выполнять их требования. Также желательно подать жалобу в Центробанк РФ, Роспотребнадзор или НАПКА.

С коллекторами, которые работают с соблюдением законодательства, нередко можно договориться о снижении суммы долга. Микрофинансовые организации передают дело клиента со скидкой – коллекторское агентство по факту самостоятельно оплачивает долг заемщика с меньшим процентом, но с должника требует всю сумму по договору. Если вы не можете вернуть всю просрочку, то всегда можно договориться на ее часть, чтобы агентство хотя бы покрыло свои расходы на оплаты МФО.

Важно! Гасить долг перед микрофинансовой организацией нужно только напрямую, не передавая деньги третьим лицам. Есть вероятность того, что недобросовестные коллекторы присвоят часть средств себе, уплатив только задолженность по процентам При этом основной долг по займу останется непогашенным

Негативное влияние на кредитную историю и репутацию

Неуплата микрозайма по установленным договором срокам может иметь тяжелые последствия для кредитной истории заемщика. Это все записи о финансовой активности человека в специальном бюро (БКИ), где собрана вся информация кредитах, различных займах и платежах по ним.

Банки при принятии решения по одобрению или отказу в кредитовании, включая ипотечное, всегда обращаются к кредитной истории. Просрочки по микрозайму будут зафиксированы и отрицательно скажутся на кредитоспособности. Негативная история человека затруднит получение новых займов в любой легальной организации. Банки будут считать такого клиента рискованным заемщиком, отказывая в получении денег или предлагая увеличенный процент.

Более того, кредитная история и репутация заемщика может быть интересна не только банкам. Ее также могут запрашивать:

  • страховые компании при расчете взноса или выплаты;
  • работодатели при приеме на ответственные финансовые должности;
  • сервисы, предоставляющие услуги по аренде машин.

Просрочка даже в один день будет передана микрофинансовой организацией в БКИ. По федеральному закону они обязаны извещать об этом в течение трех рабочих дней с момента возникновения задолженности.

Кредитная репутация нарабатывается годами. БКИ обязаны хранить всю информацию о заемщиках в течение 7 лет с момента последнего изменения. Аннулировать негативную информацию возможно только через суд, доказав, что кредит был взят мошенниками.

Важно! Информация в Бюро кредитных историй (БКИ) может быть запрошена, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. К примеру, проверка проходит при оформлении обычной дебетовой карты в банке.

Возможные юридические последствия

За просроченные платежи по займу в первую очередь наступает гражданско-правовая ответственность. МФО имеет право в рамках закона самостоятельно требовать долг или обратиться в суд для взыскания задолженности судебными приставами. Алгоритм такого дела следующий:

  1. Финансовая организация подает в суд о принудительном взыскании с неплательщика займа, процентов и штрафов на день обращения.
  2. Предоставляет доказательства. Обычно это: договор, акт выдачи денежных средств и свидетельство, что долг не погашен, а также копии требований об уплате.
  3. МФО может предоставить свидетелей, например, сотрудников, которые пытались взаимодействовать с должником для возврата найма.
  4. Суд возбуждает дела и вызывает должника в качестве ответчика.

По итогу суда в случае признания вины заемщика может быть вынесено решение о принудительном взыскании. Это могут быть ежемесячные выплаты при наличии регулярного дохода или изъятие, арест и продажа имущества.

Решение суда можно оспорить и даже выиграть дело с помощью профессионального юриста, специализирующегося на делах по долгам по микрозаймам.

Важно! Микрофинансовые организации не могут самостоятельно конфисковать или арестовать ваше имущество, банковские счета. Эта ответственность исключительно судебных приставов на основании решения суда.

Нередко МФО угрожают должникам судебным делом по статье 177 УК РФ, если заемщик уклоняется от погашения процентов и пени, скрывает доход от приставов. Однако уголовная ответственность в данной ситуации невозможна. Чтобы возбудить дело по ст. 177, ущерб должен составлять минимум 2,25 млн. рублей. Микрофинансовые кредиты же ограничиваются суммой в 1 млн. рублей.

Как избежать или минимизировать последствия невыплаты микрозайма

Лучший способ избежать долгов по микрокредиту – не брать заемные средства в МФО. Если просрочка имеется, можно прибегнуть к трем основным методам:

  • Попытаться оспорить договор с МФО. На практике это сложно, так как финансовые организации готовят все документы с юристами. Однако можно выиграть время, чтобы собрать сумму долга для расчета. На период судебного разбирательства, который может длиться до 4 месяцев, МФО будет начислять проценты по долгу, но без пени и штрафов.
  • Провести реструктуризацию долгов. Для этого нужно обратиться в арбитражный суд, чтобы разбить задолженность на несколько лет и постепенно выплатить ее по ставке рефинансирования. Ваши долги будут заморожены с начала процедуры, не будут набегать проценты и штрафы МФО.
  • Провести процедуру банкротства. Это позволит освободиться от всех имеющихся долгов, как по микрозаймам, так и кредитов в банке. Микрофинансовая организация не сможет требовать выплаты займа и процентов по нему, привлекать коллекторов уже после первого суда. Также будут приостановлены все исполнительные производства у приставов.

Для всех трех методов желательно заручиться поддержкой профильного юриста. Специалист подскажет, что делать в конкретной ситуации, поможет подготовить документы в соответствии с законом, выступит официальным представителем в суде. Расходы на юриста на легальные способы списания долгов выгоднее, чем оплата процентов и пени по просрочке.

Заключение

Получение микрокредита – самый простой способ получить деньги на любые средства всего за несколько минут без проверок и поручителей. Условия не самые выгодные, МФО предлагают огромные проценты, а уже после первого дня просрочки набегают внушительные штрафы. Это может привести к тяжелым финансовым проблемам заемщика – от заморозки счета в банке до коллекторского взыскания.

Есть несколько способов справиться с последствиями невыплаты микрозайма. Самый лучший из них – обратиться к профессиональному юристу. Он поможет решить проблему наиболее выгодным способом, да и стоимость банкротства всегда ниже бесконечно растущих долгов по займу.

Вопросы и ответы

Микрозайм выдает МФО, а кредит – банк. Чтобы взять займ, не требуется подтверждать доход, проходить проверки и привлекать поручителей. Обычно это небольшие суммы на короткий срок под 0,8-1% ежедневно.

Да, микрофинансовая организация может подать в суд на задолжавшего клиента. В том случае, если заемщика признают виновным, долг дело переходит судебным приставам для исполнительного производства.

Есть несколько способов, как можно минимизировать финансовые последствия. Самые эффективные из них: оспаривание договора, рефинансирование и процедура банкротства.

Ижко Иван Витальевич
Ижко Иван Витальевич

управляющий партнер ЮЦ «Фаворит»

Опыт работы 10 лет

Автор статьи

25 публикаций на сайте

Более 200 выигранных дел

Комментарии

Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных