Оплата ипотеки производится путем перечисления денег на специальный ипотечный счет. Возможен и другой вариант – средства переводятся по указанным банком реквизитам раз в месяц, но он используется реже. В любом случае плательщику будет сложно оплачивать договор при наложении ареста.
Платить кредит, даже если арестовали ипотечный счет – обязанность заемщика. В ее неисполнении банк вправе применить штрафные санкции, а также требовать досрочного исполнения. В итоге жилье может быть изъято и продано с торгов. Разберемся, как этого не допустить, что делать, чтобы спасти кредитную историю и финансовое положение.
Ипотечный счет: понятие, особенности и возможность ареста
Самый распространенный способ оформления ипотеки – открытие специального счета. Заемщик пополняет его, а банк списывает нужную сумму раз в месяц. После этого средства будут отправлены на ссудный счет банка.
Важно! Чтобы досрочно оплатить договор, нужно заранее обратиться в банк с заявлением. В таком случае займодавец снимет указанную в обращении сумму и сделает перерасчет.
Деньги, которые хранятся на ипотечном счете, являются собственностью заемщика до момента их списания. Банк лишь получает право их списания в оговоренном размере. Поэтому, если в отношении лица будет возбуждено исполнительное производство, на него может быть наложен арест. В итоге оплатить ипотеку посредством очередного ежемесячного списания не получится.
Арест имущества – законное право судебных приставов. Ипотечный счет – не исключение, так как он не имеет особого статуса. Сотрудники ФССП имеют право применить данное ограничение в целью взыскания долга.
Процедура ареста проходит в несколько этапов:
- Суд выносит решение или судебный приказ о взыскании долга.
- Кредитор обращается в ФССП с целью возбуждения исполнительного производства.
- Пристав начинает розыск имущества, в том числе банковских счетов.
- Пристав обнаруживает ипотечный счет и выносит постановление о его аресте.
- Постановление направляется кредитору. Счет блокируется, любые операции по нему становятся невозможны.
Наложить арест вправе только ФССП. При этому суд имеет право вынести определение о применении соответствующей меры, но для его фактического исполнения документ отправляется в Службу Приставов.
Ипотечный счет может быть арестован за любые долги. Например, обязательства по кредитам, займам, налогам, коммунальным платежам или алиментам. При этом ограничение применяется и в отношении иных депозитов, а также имущества должника. Все зависит от суммы задолженности.
Последствия ареста
Долги по кредитам и иным обязательствам в конечном итоге могут привести к наложению ареста на счета. Если ограничение применяется к данному спецсчету, последствия будут следующими:
- Оплата ипотечного договора будет затруднена. Ежемесячный платеж не будет списываться в счет целевого обязательства, а все поступающие деньги будут списываться приставами для погашения исполнительных производств.
- Долг по ипотеке будет расти. Это может привести к тому, что банк начнет считать неустойку, а в итоге обратиться в суд с иском о взыскании суммы и обращении взыскания на квартиру.
По итогу должник может лишить недвижимости, даже если она является единственным жильем.
Как оплатить ипотеку, если на все счета наложен арест
При возбуждении исполнительного производства пристав будет искать любое имущество, в том числе банковские счета, принадлежащие должнику. Он направит соответствующие запросы финансовым организациям и наложит аресты. Цель данных действий – обеспечение сохранности как уже имеющихся средств, так и новых поступлений.
При наложении ареста на ипотечный счет, его использование для погашения договора становится невозможным. Все поступления будут списываться приставами в счет исполнительного производства.
Но можно использовать другие способы:
- Вносить деньги через кассу банка, наличными. В итоге средства будут сразу направляться на банковский ссудный счет.
- Использовать счет, открытый на другое лицо. Например, супруга, родственника, знакомого. Такой гражданин должен самостоятельно обратиться в банк и подать заявление.
Важно! Еще один способ – использовать депозитный счет, открытый у нотариуса. Деньги можно вносить на него наличными, через кассу банка. Затем нужно будет повторно обратиться в банк и предоставить информацию о счете, с которого должны производиться списания.
Игнорирование интересов одних кредиторов за счет других – идея сомнительная. Другие взыскатели смогут инициировать банкротство через суд. В итоге ипотечный объект будет продан с торгов, как и другие имущество должника.
Как снять арест с ипотечного счета
Первое, что нужно сделать – проверить обоснованность наложения ограничения. Если мера была применена по ошибке или в результате противоправных действий, необходимо ее обжаловать.
Важно! Жалоба на неправомерные действия приставов подается руководителю ФССП, в прокуратуру или суд. В ней нужно указать на нарушения, сослаться на законодательство, подтверждающее позицию заявителя.
Для начала можно обратиться с заявлением в ФССП. Если арест был наложен в рамках исполнительного производства, а не судом, сотрудник вправе снять его. Образец заявления будет выглядеть так.
Если арест был наложен правомерно, возможно несколько вариантов действий:
- Подать заявление в суд о рассрочке или отсрочке исполнения судебного решения. Судья встанет на сторону заявителя, если он докажет наличие уважительных причин. Например, потерю работы, длительную болезнь.
- Договориться с кредитором. Например, оформить рефинансирование кредита. Можно увеличить срок, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа.
- Перекредитоваться, то есть оформить новый договор, закрыв им старый. В таком случае может измениться кредитор и придется переоформить ипотеку.
- Списать долги через банкротство. Если платить ипотеку становится невозможно, единственным решением может стать признание несостоятельности. Но нужно учитывать все последствия, в том числе реализацию собственности с торгов.
Мнение юриста! Списание долгов каким-то еще способом, кроме банкротства физических лиц, невозможно. Не стоит верить рекламе о возможности освобождения от обязательств иными способами. Никакие кредитные, ипотечные каникулы не обнуляют задолженности, а лишь дают временную отсрочку.
Написать Ивану
в Телеграмм
Как еще можно уменьшить долговую нагрузку
При возникновении сложной жизненной ситуации, когда платить по кредиту становится невозможно, стоит рассматривать любые законные способы. Не все из них дадут нужный результат, но некоторые позволяют уменьшить долговую нагрузку или получить отсрочку. Среди них:
- Индивидуальные предложения от банков. Кредиторы стараются сохранить нормальные отношения с проверенными клиентами. Если у должника был арестовали ипотечный счет, ему могут предложить реструктуризацию, рефинансирование, а также каникулы, то есть временное освобождения от оплаты (чаще всего придется платить проценты).
- Отсрочка исполнения обязательства на основании ФЗ-106. Дает возможность получить отсрочку исполнения по некоторых договорам. Они должны быть оформлены до марта 2022 года, сумма ипотечного займа – до 3-6 миллионов, в зависимости от региона. Средний доход гражданина должен упасть как минимум на 30%.
- Ипотечные каникулы на основании приказа Президента от 2019 года. Подходит, если приобреталось единственно жилье, стоимостью до 15 миллионов рублей. Воспользоваться могут те, кто потерял работу, получил инвалидность, выросли расходы в связи с появлением иждивенцев. Срок отсрочки – 6 месяцев.
Важно! Каждый случай рекомендуется рассматривать индивидуально. В одном случае рассмотреть стоит банкротство, в другом нужна лишь временная отсрочка. Все зависит от ситуации и возможностей заемщика.
Заключение
Даже при регулярной оплате ипотечного договора счет, через который идет оплата, может быть заблокирован. Это возможно, если у заемщика есть другие обязательства, которые он не исполняет. В результате погашения кредита осложняется, гражданину приходится искать дополнительные способы перечисления средств, чтобы не лишиться жилья.
Чтобы не допускать подобных рискованных ситуаций, рекомендуется следить за своими обязательствами. При возникновении сложностей, стоит рассмотреть возможность оформления реструктуризации, рефинансирования, кредитных каникул или договориться с кредиторами об отсрочке или рассрочке.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Что делать, если снять арест с ипотечного счета не получается?
В таком случае нужно найти альтернативные способы погашения ипотечного обязательства, чтобы не лишиться жилья. Например, платить через кассу банка или третье лицо.
Одобрят ли ипотеку при наличии исполнительных производств?
Наличие долгов, в соответствии с законодательством, не является причиной отказа в заключении договора. Но банки вправе самостоятельно проверять потенциальных должников, в том числе на предмет их платежеспособности. Неисполненные исполнительные производства – повод для отказа со стороны кредитора.
Будет ли ипотечное жилье продано с торгов при банкротстве?
Да, такой объект будет включен в конкурсную массу и, как следствие, реализован с торгов. Даже тот факт, что жилье является единственным, не спасет его от реализации.
