План реструктуризации долгов — это единственная процедура в рамках банкротства физических лиц, направленная не на списание, а на поэтапное погашение задолженности.
По сути, это утвержденный судом подробный график платежей, который позволяет сохранить имущество, остановить все действия приставов по взысканию и рассчитаться с кредиторами по реалистичному, посильному графику.
Подробнее о процедуре банкротства: Как проходит банкротство физических лиц.
Важно! С даты введения реструктуризации приостанавливается исполнение исполнительных документов и «замораживаются» новые меры приставов (ст. 213.11 Закона № 127-ФЗ). Это означает, что ФССП не может списывать средства сверх лимита и арестовывать новое имущество.
- План реструктуризации или реализация имущества: что выбрать
- Кратко про план реструктуризации: вопрос-ответ
- Требования к гражданину и проекту плана
- Что обязательно нужно включить в план
- Как утверждают план: пошаговая процедура
- Основания для отказа, изменения и отмены плана
- Несколько слов про сроки и деньги
- Частые вопросы
- Практические советы
План реструктуризации или реализация имущества: что выбрать
Обе процедуры ведут к одной цели — освобождению от долгов, но делают это принципиально разными путями. Чтобы принять взвешенное решение, оцените свои возможности по двум основным направлениям: наличие стабильного дохода и ценность имущества, которым вы при необходимости готовы пожертвовать.
План реструктуризации подойдёт, если:
- есть стабильный доход (зарплата, пенсия, доход от бизнеса);
- нет «тяжёлых» коллекций у ФССП с крупными арестами;
- важно сохранить активы (автомобиль для работы, инструменты, оборудование);
- платежная нагрузка (ПДН) в пределах 30-40%;
- есть возможность договориться с крупнейшими кредиторами
Реализация имущества предпочтительнее, если:
- доход непостоянный или его недостаточно для исполнения плана;
- много имущества, которое можно продать;
- нет желания/возможности платить 3–5 лет;
- кредиторы не поддерживают план.
Мнение эксперта: «Если у должника нет имущества, но есть стабильный доход — план лучше реализации. С показателем долговой нагрузки (ПДН) ≤ 40% суды охотнее утверждают. Главное — реалистичный график и подтвержденные доходы».
Написать Ивану
в Телеграмм
Кратко про план реструктуризации: вопрос-ответ
Кому доступен план?
План реструктуризации доступен гражданину с источником дохода, без актуальной судимости за экономические преступления, не банкротившемуся в последние 5 лет, без утверждения плана в последние 8 лет (ст. 213.13 Закона № 127-ФЗ).
Кто подает проект?
Проект плана реструктуризации может предложить:
- должник (наиболее распространенный вариант),
- кредитор,
- уполномоченный орган (редко).
Срок направления проекта — как правило, 10 дней с момента истечения установленного законом срока (ст. 213.12 Закона № 127-ФЗ).
Что внутри плана?
Порядок и сроки пропорционального погашения, условия по залоговому кредитору, уведомления об изменении имущественного положения, исключения для алиментов и вреда (ст. 213.14 Закона № 127-ФЗ).
На сколько лет создается план?
Обычно план реструктуризации действует до 5 лет; но в некоторых случаях не более 3 лет.
Важно! Все адресаты должны получить проект и онлайн, и на бумаге (через канцелярию/почту). Иначе кредиторы вправе заявить о нарушении процедуры и просить отказа в утверждении. Используйте заказные письма с описью вложения.
Требования к гражданину и проекту плана
Суд может утвердить план реструктуризации только для граждан, которые соответствуют строгим критериям, установленным законом. Согласно ст. 213.13 Закона № 127-ФЗ, должник должен соответствовать следующим требованиям:
- наличие источника дохода на дату представления плана (зарплата, пенсия, доход от бизнеса);
- отсутствие судимости за умышленные экономические преступления;
- не был банкротом в течение последних 5 лет;
- план реструктуризации не утверждался в отношении должника в течение 8 лет до подачи нового заявления.
Мнение эксперта: «Сильный план — это не красивый график, а проверяемые документы о доходах, реалистичный ПДН и учёт всех кредиторов».
Написать Ивану
в Телеграмм
Что обязательно нужно включить в план
Согласно ст. 213.14 Закона № 127-ФЗ, план реструктуризации должен содержать:
- Порядок и сроки пропорционального погашения требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа.
- Условия при залоговом обязательстве: преимущественное удовлетворение за счет предмета залога (ипотеки) либо согласие залогодержателя на иное. Подробнее про то, что происходит с жильем во время банкротства, читайте в нашей статье Единственное жильё при банкротстве.
- Порядок уведомления о существенном изменении имущественного положения (критерии прямо указываются в плане).
- Возможность погашения не в полном размере — только с письменным согласием конкретного кредитора/органа.
К плану реструктуризации также нужно приложить следующие документы по ст. 213.15 Закона № 127-ФЗ:
- перечень имущества и имущественных прав (+ копии правоустанавливающих документов: выписки ЕГРН, ПТС и т.д.);
- сведения об источниках дохода за 6 месяцев до подачи (справки 2-НДФЛ, выписки по счетам);
- сведения о кредиторской задолженности (в т.ч. текущие платежи: ЖКХ, налоги, новые кредиты после подачи);
- кредитный отчет из БКИ или подтверждение его отсутствия (по Закону № 218-ФЗ);
- заявление об одобрении плана (или возражения — если план предложен кредитором).
Образец: Заявление должника об одобрении плана
Важно! Любые дополнительные доходы (подработки, аренда) подтвердите документами. Несоответствие справок и реальных поступлений — частая причина отказа в утверждении плана.
Как утверждают план: пошаговая процедура
Утверждение плана реструктуризации — это не единовременное действие, а многоэтапная процедура, где важен каждый шаг. Понимание этого процесса от начала до конца позволит вам действовать эффективно и избежать распространенных ошибок, которые могут привести к отказу.
Шаг 1. Собрание кредиторов
Собрание кредиторов рассматривает проект и одобряет его большинством голосов (ст. 213.16 Закона № 127-ФЗ). Голоса распределяются пропорционально размеру требований.
Шаг 2. Рассмотрение судом
Суд рассматривает план и утверждает его при соблюдении условий (ст. 213.17 Закона № 127-ФЗ):
- погашены текущие платежи, требования 1–2 очередей;
- корректный реестр требований кредиторов;
- правильно направлены уведомления всем участникам;
- план соответствует требованиям закона.
Шаг 3. Вступление в силу
После утверждения запускается исполнение плана и вступают в силу последствия ст. 213.19 Закона № 127-ФЗ:
- фиксируется график платежей;
- действуют ограничения на новые иски по «реестровым» требованиям;
- должник обязан исполнять план и уведомлять об изменениях.
Основания для отказа, изменения и отмены плана
Не каждый представленный план получает «зеленый свет», а утвержденный — может быть скорректирован или прекращен. Рассмотрим три ключевых сценария: что мешает утверждению, как внести правки и что приводит к досрочной отмене соглашения с кредиторами.
Отказ в утверждении плана
Суд откажет в утверждении плана по ст. 213.18 Закона № 127-ФЗ, если:
- план или приложенные документы не соответствуют требованиям закона;
- доходы не подтверждены или недостаточны для исполнения;
- нарушен порядок уведомления кредиторов;
- гражданин не соответствует требованиям ст. 213.13 Закона № 127-ФЗ.
Изменение и продление плана
План можно изменить или продлить:
- по инициативе гражданина (ст. 213.20 Закона № 127-ФЗ) — при изменении обстоятельств (болезнь, увольнение, рождение ребёнка)
- по решению собрания кредиторов (ст. 213.21 Закона № 127-ФЗ);
- в исключительных случаях суд может продлить срок (обычно до 3 лет дополнительно).
Отмена плана
План может быть отменен по ст. 213.23 Закона № 127-ФЗ при:
- систематическом нарушении графика платежей (2–3 пропущенных взноса подряд);
- сокрытии доходов или имущества;
- неуведомлении об изменении имущественного положения;
- невозможности исполнения плана.
После отмены суд признает гражданина банкротом и вводит процедуру реализации имущества.
Важно! Нарушили 2–3 взноса подряд — кредиторы могут подать на отмену плана. Подготовьтесь заранее: при изменении обстоятельств (болезнь, увольнение, форс-мажор) сразу подавайте ходатайство об изменении графика. Не ждите, пока кредиторы инициируют отмену.
Образец: Ходатайство об изменении плана
Несколько слов про сроки и деньги
Исполнение утвержденного плана реструктуризации имеет четкие временные и финансовые рамки. Перед утверждением плана в суде необходимо полностью погасить текущие платежи (ЖКХ, налоги) и требования кредиторов первой и второй очереди. Затем срок исполнения обычно составляет до 3 лет, а в исключительных случаях может быть продлен судом до 5 лет.
Финансовая сторона процедуры включает несколько статей расходов:
- вознаграждение финансового управляющего (фиксированная часть около 25 000 рублей + процент от произведенных выплат);
- операционные расходы (почтовые услуги, публикации в ЕФРСБ);
- проценты и пени по долгам, которые продолжают начисляться согласно условиям плана.
При этом стоит отметить, что часто удается договориться с кредиторами о снижении штрафных санкций и процентов в рамках утверждаемого плана реструктуризации.
Частые вопросы
Можно ли включить ипотеку в план?
Да, но для залоговых требований действует приоритет погашения из стоимости предмета залога. Условия не могут быть хуже, чем для других кредиторов, без согласия залогодержателя.
Что с алиментами и вредом здоровью?
Такие требования не включаются в план реструктуризации. Их платят вне графика в обычном порядке.
Если сорвал график — всё пропало?
Нет. Сначала просите изменить или продлить план. Если суд отменит план, то дальше последует реализация имущества. Но если имущества нет, после реализации следует освобождение от долгов.
Можно ли общаться с банками и коллекторами напрямую?
Да, но ключевые шаги — только письменно через суд/финансового управляющего. Телефонные звонки — это не доказательства. Все важные договорённости фиксируйте письменно.
Практические советы
- Проверяйте реестр кредиторов — ошибка в реквизитах может привести к отказу или оспариванию плана.
- Защищайте доходы и счета: подайте заявление о неприкосновенном минимуме и соцвыплатах, уберите лишние аресты через сайт ФССП.
- Считайте ПДН правильно и оставляйте прожиточный минимум на семью — суд проверит реалистичность графика.
- Не скрывайте доходы и активы — последствия жёсткие (отмена плана, субсидиарная ответственность, уголовные риски).
- При изменении обстоятельств своевременно просите корректировки плана, иначе при систематических нарушениях суд отменит план и введет процедуру реализации имущества.
Опыт работы: 
Выиграно дел: 
Телеграм канал 
