Ставка 9,9% — это маркетинг, а не реальная цена кредита. Настоящая переплата может быть в два-три раза выше, и банки обязаны показывать её на первой странице договора. С 2026 года требования к раскрытию полной стоимости кредита (ПСК) ужесточились: в расчёт включаются страховки, комиссии и даже обязательные услуги третьих лиц. Из этой статьи вы узнаете, что входит в ПСК, как расшифровать договор и что делать, если реальная ставка оказалась выше заявленной.
Что такое полная стоимость кредита (ПСК)
ПСК — это ответ на вопрос: «Сколько на самом деле я отдам денег за право пользоваться чужими средствами?». До появления этого понятия банки могли указывать низкую ставку, но добирать через скрытые комиссии, о которых клиент узнавал только в момент первого платежа.
Простыми словами: ПСК показывает реальную цену кредита, выраженную в процентах годовых и в конкретной сумме, которую вы выплатите к концу срока договора.
В январе 2026 года средняя полная стоимость кредита в топ-20 российских банках составила 30,70% годовых. По кредитным картам этот показатель достиг 54,3% годовых.
Включается в расчёт ПСК обязательно
|
Компонент |
Пояснение |
Тело кредита |
Основная сумма, которую вы получаете |
Процентная ставка |
Плата за пользование деньгами |
Обязательные страховки |
Например, страхование жизни, если отказ от него ведёт к росту ставки, или страхование залога при ипотеке |
Банковские комиссии |
Плата за выпуск и обслуживание карты, через которую выдаётся кредит, расходы на электронную регистрацию сделки |
Обязательные услуги третьих лиц |
Оплата услуг оценщика, нотариуса, если их услуги обязательны для получения кредита |
Мнение эксперта: Самая частая ошибка заёмщиков — смотреть только на номинальную ставку в рекламе. Это маркетинговый ход. ПСК — это единственный показатель, который отражает реальную переплату. Если в договоре нет квадрата с ПСК на первой странице — это красный флаг. Не подписывайте договор, пока вам не покажут ПСК.
Написать Ивану
в Телеграмм
Заявление об отказе от страховки (период «охлаждения»)
Как банки могут занижать ПСК и как это проверить
Схема с кредитными картами
Некоторые банки предлагают кредитные карты с низкой ставкой в течение льготного периода (например, первые 30 дней). Они рассчитывают ПСК исходя из минимальной ставки, но не учитывают, что после льготного периода ставка значительно увеличивается.
Что говорит ЦБ РФ: Банк России прямо указал, что такой расчёт противоречит закону и вводит заёмщиков в заблуждение. Для расчёта максимального значения ПСК должны учитываться наиболее высокие процентные ставки по карте, действующие после льготного периода.
Что делать: Если вы подозреваете, что банк занизил ПСК, запросите у него расчёт с учётом всех возможных платежей. При отказе — подавайте жалобу в Центробанк.
Жалоба в Центральный банк РФ
Важно: ПСК обязана быть указана на первой странице кредитного договора в правом верхнем углу, в рамке. Если этого квадрата нет или банк пытается его «спрятать» — не подписывайте договор, пока вам не покажут ПСК в полном объёме. Это ваше законное право.
Пример из практики: Иван взял кредит 300 000 руб. на 12 месяцев под рекламные 23% годовых. Дополнительные расходы: комиссия за выдачу 3 000 руб., страхование жизни 15 000 руб., СМС-информирование 600 руб. в год. Итого дополнительных расходов: 18 600 руб. Проценты за год: 300 000 × 23% = 69 000 руб. Общая переплата: 87 600 руб. Расчёт ПСК: (87 600 / 300 000) × 100% ≈ 29,2% годовых.
Если вам перестали платить зарплату, а жить не на что, то сильно подумайте, прежде чем брать кредит. В последнее время молодежь всё чаще попадает в долговую ловушку, и это становится проблемой для многих уже к 25 годам. Почему так происходит? Досмотрите видео до конца, чтобы понять, в чём настоящая причина.
Видео по теме
Что делать, если ПСК занижена или не указана
- Проверьте договор. Найдите квадрат с ПСК на первой странице. Если его нет — это нарушение. Если есть, но цифра кажется подозрительно низкой — проверьте, учтены ли все комиссии и страховки.
- Направьте письменный запрос в банк. Попросите предоставить расчёт ПСК с расшифровкой всех включённых платежей. Банк обязан ответить.
- Подайте жалобу в Центральный банк РФ. Если банк отказывается исправлять ситуацию или не отвечает, подайте жалобу через интернет-приёмную Банка России. Регулятор штрафует кредитные организации за ввод в заблуждение.
- Воспользуйтесь периодом «охлаждения». Если вам навязали страховку, вы можете отказаться от неё в течение 30 дней и вернуть деньги пропорционально неистекшему сроку.
- Обратитесь в суд. Если банк отказывается исправлять ситуацию, можно подать иск о пересмотре условий договора.
Есть задолженность по кредитам, микрозаймам, налогам, распискам, коммунальным платежам или исполнительным производствам, но нет имущества? Юрист по банкротству найдет выход даже в такой сложной ситуации!
ПСК — это реальная цена кредита, включающая проценты, страховки, комиссии и все обязательные платежи. Банки обязаны указывать её на первой странице договора в правом верхнем углу. С 2026 года требования к раскрытию ужесточились: период «охлаждения» для отказа от страховки увеличен до 30 дней, а МФО обязаны указывать ПСК крупным шрифтом. Если банк занижает ПСК или не указывает её вовсе — это нарушение, и вы можете требовать перерасчёта и подавать жалобу в Центробанк.
Заявление в банк о перерасчёте ПСК
Всегда ищите квадрат с ПСК на первой странице кредитного договора. Если его нет или банк пытается скрыть реальную ставку — не подписывайте договор. Ваши права защищены законом, но их нужно использовать.
Рассказываем, как улучшить кредитную историю, в нашей статье: Как восстановить кредитную историю после банкротства: полный гайд 2026.
Актуальные законы и нормативная база
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — основной закон, регулирующий раскрытие ПСК.
- Федеральный закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ — поправки, уточняющие расчёт ПСК и ограничения по краткосрочным займам.
- Информационное письмо Банка России от 30.09.2024 № ИН-03-23/54 — разъясняет, что ПСК по кредитным картам должна рассчитываться по максимальной ставке, а не по льготному периоду.
Часто задаваемые вопросы
Что такое ПСК простыми словами?
Это реальная цена кредита, включающая проценты, страховки, комиссии и все обязательные платежи. Она показывает, сколько вы на самом деле переплатите.
Что делать, если ПСК не указана?
Это нарушение закона. Не подписывайте договор и требуйте предоставить ПСК. Если банк отказывается — подавайте жалобу в Центробанк.
Можно ли вернуть деньги за навязанную страховку?
Да, в течение 30 дней после подписания договора (период «охлаждения»). Напишите заявление в страховую компанию — вам обязаны вернуть деньги пропорционально неистекшему сроку.
Астамур Давидович Бжания —практикующий юрист юридического центра «Фаворит». Более 5 лет сопровождает клиентов на всех этапах гражданских и арбитражных споров: от консультаций до представительства в суде. В настоящее время успешно представляет интересы более 100 клиентов компании.
Опыт работы: 6 лет
Выиграно дел: 100
Телеграмм
