Расторжение кредитного договора с банком

Договор, заключенный между банком и заемщиком, может быть расторгнут. Это возможно в некоторых обстоятельствах или в судебном порядке. Это не значит, что заемщик передумал и вправе отказаться от своих обязательств. Иногда даже после прекращения договора должник не освобождается от обязанности выплачивать уже начисленную сумму.

Рассмотрим, когда кредитный договор может быть расторгнут, что для этого требуется. Разберемся, каков порядок прекращения договорных отношений между кредитором и заемщиком.

Определение кредитного договора

Кредитный договор – это обязательство, оформляемое между кредитором и заемщиком, где первый предоставляет денежные средства, а второй обязуется погасить долг в установленные сроки и на оговоренных условиях.

Особенность этого вида соглашений в том, что в качестве кредитора может выступать лишь специализированная организация – банк. У такой фирмы должна быть лицензия на предоставление соответствующих услуг. В противном случае может быть заключен только договор займа.

Правовое регулирование

Процесс расторжения кредитных обязательств регламентируется несколькими правовыми актами:

  • Гражданский кодекс РФ устанавливает общие правила, касающиеся любых типов договоров (статья 450 ГК РФ).
  • ФЗ «Об ипотеке». В статье 44 данного закона установлено, что договор расторгается, если залогодатель не уведомил залогодержателя о том, что объект уже был заложен.
  • Дополнительные основания для расторжения договора установлен ФЗ «О потребительском кредите». Они указаны в статье 14: нарушение сроков оплаты от 60 дней в течение года и неуплата от 10 дней, если срок – до 60.

Наследство и долги: мифы и реальность

Мнение юриста! Перечень оснований для расторжения договора не исчерпывающий. Это значит, что стороны могут ссылаться и на иные факторы. Оценка их объективности – задача суда.

Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

В каком порядке расторгается кредитный договор

Допустимые причины для прекращения любого гражданско-правового договора, в том числе и кредитного, установлены в статье 450 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ):

  • Соглашение контрагентов (сторон). В таком случае обязательство прекращается на тех условиях, о которых договорятся кредитор и должник.
  • Вынесение судебного акта. Суд вынесет такое решение по делу, если одним из участников будут существенно нарушены условия соглашения.
  • В случае нарушения одной стороной условий договора. Возможно при наступлении событий, оговоренных в тексте соглашения или законе. Например, если должник не соблюдает график платежей или кредитор без оснований увеличивает ставку.

Важно! Расторжение кредитного договора – это не прекращение обязательств. Проценты и штрафы, начисленные на момент аннулирования соглашения, подлежат выплате. Для ликвидации денежного долга нужно признать договор недействительным или ничтожным.

Особенности процедуры

Возможность расторжения договора в одностороннем порядке возникает только при наступлении оговоренных в тексте обстоятельств. Это может быть:

  • Должник не выплачивает проценты и сумму основного долга. Право на расторжение получает кредитор. Он может воспользоваться им, чтобы потребовать от должника досрочно выплатить сумму.
  • Клиент отказался заключить новый договор страхования по окончанию предыдущего, если это условие прописано как обязательное.
  • Банк отказал в досрочном погашении. Клиент вправе требовать произведения перерасчета и закрытия договора после внесения средств.

Важно! Кредитный договор уже фактически заключен в момент подписания документ. Передача денежных средств – это исполнение уже существующих обязательств. Но если деньги не будут выплачены, то у должника не возникнет обязательств выплаты долга.

Чаще всего расторжение производится в судебном порядке. Банки редко соглашаются на внесудебное прекращение договорных обязательств. У заемщика оснований для расторжения меньше, чем у кредитора. Самый распространенный случай – отказ банка в полном досрочном погашении.

Кредиторы выступают против досрочного погашения, так как теряют проценты, которые могли бы быть начислены при завершении всего срока действия договора. Но такой отказ не имеет законных оснований, в результате чего заемщик получает возможность обратиться в суд с иском.

Еще одно основание для расторжения договора – одностороннее изменение условий банком, которое не прописано в договоре. Например, корректировка графика платежей. Это можно сделать только при взаимном согласии сторон.

Какие пункты договора могут быть изменены

Некоторые пункты кредитных договоров могут быть изменены или отменены по требованию заемщиков:

  • Уведомление кредитора об изменении места жительства, работы, заключении брачного соглашения. Суд или Роспотребнадзор вправе отменить такое условие, так как оно нарушает права заемщика. На это обращала внимание Федеральная Антимонопольная Служба (ФАС) в постановлении суда Западно-Сибирского Округа 05.02.2014 по делу №А70-6209/2013.
  • В качестве залога не могут использоваться права по оформленным депозитам. В противном случае вкладчик не мог бы использовать начисленные проценты. На это обратил внимание Красноярский Краевой Суд в определении апелляционной инстанции от 2014 №33-8760.
  • И кредитор, и заемщик вправе ссылаться на навязанные несправедливые условия сделки. Суд должен дать оценку всем имеющимся в деле доказательствам. Об этом говорит Постановление Пленума ВАС №16 от 2014 года.
  • Право на безакцептное списание денег (не основанное на решении или ином законном акте) может быть оспорено, если применено к более слабой стороне договора, то есть к заемщику. Клиент финансового учреждения может ссылаться на нормы закона «О защите прав потребителей» для отмены такого пункта.
  • Банк не может распоряжаться денежными средствами на счетах должника, если условие о безакцептном списании отсутствует. Для реализации необходимо волеизъявление заемщика (Постановление АС Северо-Западного округа от 2015 года №А05-1370.

Возможно изменение или отмена и других пунктов соглашений, если они нарушают права одной из сторон.

Расторжение договора по соглашению сторон

На процедуру расторжения влияет: был ли выплачен долг, истек ли срок действия договора. Банк не может простить долг, если он не был выплачен. Но возможно применение иных способов. Например, предоставление в счет задолженности имущества или ее замена на иное обязательство.

Стороны должны будут оформить соглашение о расторжении, в котором будет прописано, на каких условиях процедура реализуется.

Что делать, если не отдают долг?

Мнение юриста! На практике заключить соглашение о расторжении кредитного договора маловероятно. Сторонам будет сложно договориться о конкретных условиях. Но с позиции законодательства такая возможность есть.

Никита Владимирович Муравьев
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Договор может быть расторгнут по причине прекращения срока действия. Порядок действия сторон зависит от того, был ли он исполнен.

Долг погашен

Если долг выплачен, то обязательство считается исполненным. Расторжение договора происходит автоматически. Сторонам не нужно ничего делать. Клиент банка вправе потребовать справку, подтверждающую отсутствие долга.

Долг не погашен

Прекращение срока действия договора не говорит о том, что начисленный долг с процентами и штрафными санкциями не должен быть выплачен. Если исполнение невозможно, следует искать другие способы разрешения ситуации. Например, просить кредитора о реструктуризации или подать заявление о банкротстве.

Расторжение в судебном порядке

Кредитный договор может быть расторгнут через суд, но для этого необходимы основания:

  • Вторая сторона существенно нарушает условия соглашения. Здесь нужно правильно понимать, какое нарушение считается существенным. Последствия для участника обязательств должны быть такими, что он фактически лишается возможности реализовать большую часть прав, на которые рассчитывал. Например, если банк самостоятельно увеличивает проценты или начисляет комиссии.
  • Обстоятельства, на которые ссылались стороны при оформлении обязательства, существенно изменились. Например, полная потеря дохода или изменение курса валюты.

Заемщик также вправе ссылаться на непредвиденные обстоятельства. Например, стихийные бедствия или техногенные катастрофы.

Если договор расторгается на основании наличия существенных обстоятельств, требуется наличие сразу нескольких факторов:

  • При заключении сделки стороны не предполагали, что такие последствия наступят.
  • Причины, по которым обстоятельства произошли, не могли быть преодолены стороной при условии добросовестного исполнения обязательств.
  • Исполнение первоначально заключенного соглашения могло бы привести к существенному изменению баланса прав и интересов, на которые рассчитывали стороны при оформлении сделки.

При вынесении решения суд должен определить, какие последствия наступают для каждой стороны. На основании этого распределяются расходы между истцом и ответчиком.

Заключение

Кредитный договор может быть расторгнут несколькими способами:

  • в одностороннем порядке;
  • по соглашению;
  • через суд.

Для применения каждого варианта необходимо наступление оснований. Например, существенное нарушение условий договора, отказ от реализации своих обязательств.

При расторжении кредита долг не прекращается. Проценты и штрафы, начисленные в период его действия и не исполненные должником, могут быть взысканы, в том числе в судебном порядке.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Да, он вправе подать соответствующее требование к должнику, но он обязан сделать перерасчет с учетом сокращения срока действия обязательства.

Да, у него есть такое право. Но на практике не так много оснований для его реализации. Это можно сделать, например, если заемщик в одностороннем порядке увеличивает ставку.

Да, заемщик вправе отказаться от сделки в течение 14 дней. В таком случае ему не придется платить начисленные проценты.

Получить консультацию юриста по банкротству
Ижко Иван Витальевич
Ижко Иван Витальевич

управляющий партнер ЮЦ «Фаворит»

Опыт работы 10 лет

Автор статьи

25 публикаций на сайте

Более 200 выигранных дел

Комментарии

Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных