Договор, заключенный между банком и заемщиком, может быть расторгнут. Это возможно в некоторых обстоятельствах или в судебном порядке. Это не значит, что заемщик передумал и вправе отказаться от своих обязательств. Иногда даже после прекращения договора должник не освобождается от обязанности выплачивать уже начисленную сумму.
Рассмотрим, когда кредитный договор может быть расторгнут, что для этого требуется. Разберемся, каков порядок прекращения договорных отношений между кредитором и заемщиком.
Определение кредитного договора
Кредитный договор – это обязательство, оформляемое между кредитором и заемщиком, где первый предоставляет денежные средства, а второй обязуется погасить долг в установленные сроки и на оговоренных условиях.
Особенность этого вида соглашений в том, что в качестве кредитора может выступать лишь специализированная организация – банк. У такой фирмы должна быть лицензия на предоставление соответствующих услуг. В противном случае может быть заключен только договор займа.
Правовое регулирование
Процесс расторжения кредитных обязательств регламентируется несколькими правовыми актами:
- Гражданский кодекс РФ устанавливает общие правила, касающиеся любых типов договоров (статья 450 ГК РФ).
- ФЗ «Об ипотеке». В статье 44 данного закона установлено, что договор расторгается, если залогодатель не уведомил залогодержателя о том, что объект уже был заложен.
- Дополнительные основания для расторжения договора установлен ФЗ «О потребительском кредите». Они указаны в статье 14: нарушение сроков оплаты от 60 дней в течение года и неуплата от 10 дней, если срок – до 60.
Мнение юриста! Перечень оснований для расторжения договора не исчерпывающий. Это значит, что стороны могут ссылаться и на иные факторы. Оценка их объективности – задача суда.
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
В каком порядке расторгается кредитный договор
Допустимые причины для прекращения любого гражданско-правового договора, в том числе и кредитного, установлены в статье 450 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ):
- Соглашение контрагентов (сторон). В таком случае обязательство прекращается на тех условиях, о которых договорятся кредитор и должник.
- Вынесение судебного акта. Суд вынесет такое решение по делу, если одним из участников будут существенно нарушены условия соглашения.
- В случае нарушения одной стороной условий договора. Возможно при наступлении событий, оговоренных в тексте соглашения или законе. Например, если должник не соблюдает график платежей или кредитор без оснований увеличивает ставку.
Важно! Расторжение кредитного договора – это не прекращение обязательств. Проценты и штрафы, начисленные на момент аннулирования соглашения, подлежат выплате. Для ликвидации денежного долга нужно признать договор недействительным или ничтожным.
Особенности процедуры
Возможность расторжения договора в одностороннем порядке возникает только при наступлении оговоренных в тексте обстоятельств. Это может быть:
- Должник не выплачивает проценты и сумму основного долга. Право на расторжение получает кредитор. Он может воспользоваться им, чтобы потребовать от должника досрочно выплатить сумму.
- Клиент отказался заключить новый договор страхования по окончанию предыдущего, если это условие прописано как обязательное.
- Банк отказал в досрочном погашении. Клиент вправе требовать произведения перерасчета и закрытия договора после внесения средств.
Важно! Кредитный договор уже фактически заключен в момент подписания документ. Передача денежных средств – это исполнение уже существующих обязательств. Но если деньги не будут выплачены, то у должника не возникнет обязательств выплаты долга.
Чаще всего расторжение производится в судебном порядке. Банки редко соглашаются на внесудебное прекращение договорных обязательств. У заемщика оснований для расторжения меньше, чем у кредитора. Самый распространенный случай – отказ банка в полном досрочном погашении.
Кредиторы выступают против досрочного погашения, так как теряют проценты, которые могли бы быть начислены при завершении всего срока действия договора. Но такой отказ не имеет законных оснований, в результате чего заемщик получает возможность обратиться в суд с иском.
Еще одно основание для расторжения договора – одностороннее изменение условий банком, которое не прописано в договоре. Например, корректировка графика платежей. Это можно сделать только при взаимном согласии сторон.
Какие пункты договора могут быть изменены
Некоторые пункты кредитных договоров могут быть изменены или отменены по требованию заемщиков:
- Уведомление кредитора об изменении места жительства, работы, заключении брачного соглашения. Суд или Роспотребнадзор вправе отменить такое условие, так как оно нарушает права заемщика. На это обращала внимание Федеральная Антимонопольная Служба (ФАС) в постановлении суда Западно-Сибирского Округа 05.02.2014 по делу №А70-6209/2013.
- В качестве залога не могут использоваться права по оформленным депозитам. В противном случае вкладчик не мог бы использовать начисленные проценты. На это обратил внимание Красноярский Краевой Суд в определении апелляционной инстанции от 2014 №33-8760.
- И кредитор, и заемщик вправе ссылаться на навязанные несправедливые условия сделки. Суд должен дать оценку всем имеющимся в деле доказательствам. Об этом говорит Постановление Пленума ВАС №16 от 2014 года.
- Право на безакцептное списание денег (не основанное на решении или ином законном акте) может быть оспорено, если применено к более слабой стороне договора, то есть к заемщику. Клиент финансового учреждения может ссылаться на нормы закона «О защите прав потребителей» для отмены такого пункта.
- Банк не может распоряжаться денежными средствами на счетах должника, если условие о безакцептном списании отсутствует. Для реализации необходимо волеизъявление заемщика (Постановление АС Северо-Западного округа от 2015 года №А05-1370.
Возможно изменение или отмена и других пунктов соглашений, если они нарушают права одной из сторон.
Расторжение договора по соглашению сторон
На процедуру расторжения влияет: был ли выплачен долг, истек ли срок действия договора. Банк не может простить долг, если он не был выплачен. Но возможно применение иных способов. Например, предоставление в счет задолженности имущества или ее замена на иное обязательство.
Стороны должны будут оформить соглашение о расторжении, в котором будет прописано, на каких условиях процедура реализуется.
Мнение юриста! На практике заключить соглашение о расторжении кредитного договора маловероятно. Сторонам будет сложно договориться о конкретных условиях. Но с позиции законодательства такая возможность есть.
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
Расторжение кредитного договора по истечении срока действия
Договор может быть расторгнут по причине прекращения срока действия. Порядок действия сторон зависит от того, был ли он исполнен.
Долг погашен
Если долг выплачен, то обязательство считается исполненным. Расторжение договора происходит автоматически. Сторонам не нужно ничего делать. Клиент банка вправе потребовать справку, подтверждающую отсутствие долга.
Долг не погашен
Прекращение срока действия договора не говорит о том, что начисленный долг с процентами и штрафными санкциями не должен быть выплачен. Если исполнение невозможно, следует искать другие способы разрешения ситуации. Например, просить кредитора о реструктуризации или подать заявление о банкротстве.
Расторжение в судебном порядке
Кредитный договор может быть расторгнут через суд, но для этого необходимы основания:
- Вторая сторона существенно нарушает условия соглашения. Здесь нужно правильно понимать, какое нарушение считается существенным. Последствия для участника обязательств должны быть такими, что он фактически лишается возможности реализовать большую часть прав, на которые рассчитывал. Например, если банк самостоятельно увеличивает проценты или начисляет комиссии.
- Обстоятельства, на которые ссылались стороны при оформлении обязательства, существенно изменились. Например, полная потеря дохода или изменение курса валюты.
Заемщик также вправе ссылаться на непредвиденные обстоятельства. Например, стихийные бедствия или техногенные катастрофы.
Если договор расторгается на основании наличия существенных обстоятельств, требуется наличие сразу нескольких факторов:
- При заключении сделки стороны не предполагали, что такие последствия наступят.
- Причины, по которым обстоятельства произошли, не могли быть преодолены стороной при условии добросовестного исполнения обязательств.
- Исполнение первоначально заключенного соглашения могло бы привести к существенному изменению баланса прав и интересов, на которые рассчитывали стороны при оформлении сделки.
При вынесении решения суд должен определить, какие последствия наступают для каждой стороны. На основании этого распределяются расходы между истцом и ответчиком.
Заключение
Кредитный договор может быть расторгнут несколькими способами:
- в одностороннем порядке;
- по соглашению;
- через суд.
Для применения каждого варианта необходимо наступление оснований. Например, существенное нарушение условий договора, отказ от реализации своих обязательств.
При расторжении кредита долг не прекращается. Проценты и штрафы, начисленные в период его действия и не исполненные должником, могут быть взысканы, в том числе в судебном порядке.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Может ли кредитор требовать досрочного погашения кредитного долга в случае расторжения договора?
Да, он вправе подать соответствующее требование к должнику, но он обязан сделать перерасчет с учетом сокращения срока действия обязательства.
Вправе ли заемщик обратиться в суд с иском о расторжении договора с банком?
Да, у него есть такое право. Но на практике не так много оснований для его реализации. Это можно сделать, например, если заемщик в одностороннем порядке увеличивает ставку.
Можно ли отказаться от исполнения договора сразу после его заключения?
Да, заемщик вправе отказаться от сделки в течение 14 дней. В таком случае ему не придется платить начисленные проценты.
Опыт работы: 
Выиграно дел: 
Телеграм канал 
Добрый день . Есть залоговый кредит .( автомобиль) дата платежа 25 число . У супруга сменилась работа. . З/ п 10 числа. Мы с разу обратились в банк о переносе даты платежа но нам отказали и не раз ! Но в декабре при очередной попытки сменить дату с 26 на 10 число сказали ок платите за 2 месяца . А в январе этого года выставили всю сумму 369 000 . Причем не отдают отчет о наших ежемесячных платежах 10 числа каждого месяца. Пол года. Либо сумма либо заберут автомобиль.
Добрый день! В вашей ситуации важно учитывать несколько моментов:
Документация: Убедитесь, что у вас есть все документы, подтверждающие ваши платежи, а также переписка с банком о переносе даты платежа. Это может быть полезно, если вам потребуется оспорить действия банка.
Права заемщика: Ознакомьтесь с условиями вашего кредитного договора. В нем должны быть прописаны права и обязанности сторон, включая порядок изменения даты платежа и последствия за просрочку.
Обращение в банк: Если банк не предоставляет отчет о ваших платежах, вы имеете право запросить эту информацию. Направьте официальный запрос в банк с требованием предоставить вам данные о состоянии вашего кредита и платежах.
Консультация юриста: Ваша ситуация может требовать юридической помощи. Рекомендуется обратиться к юристу, специализирующемуся на кредитных спорах. Он сможет помочь вам разобраться с требованиями банка и подготовить необходимые документы для защиты ваших прав.
Обращение в контролирующие органы: Если банк продолжает игнорировать ваши запросы или нарушает ваши права, вы можете обратиться в Центробанк или Роспотребнадзор с жалобой на действия банка.
Возможные решения: Попробуйте договориться с банком о реструктуризации долга или изменении условий кредита. Возможно, они предложат какие-то варианты, чтобы избежать изъятия автомобиля.
С меня банк требует погашение кредита в полном обьеме еще выставляет счёт за 48 месяцев которые будит
Здравствуйте, Мухамед! Несколько вариантов, как можно попробовать решить проблему:
Уточнить сумму задолженности. Нужно обратиться к кредитору за полной информацией по долгу. В ответном письме сумму разделят на составляющие: первоначальная сумма кредита, проценты, штрафы, неустойки и другие платежи, которые прописаны условиями договора.
Написать заявление на реструктуризацию. Банк проводит её на выгодных для себя условиях: срок выплаты станет дольше, но сумма начисленных и уплаченных процентов тоже вырастет.
Обсудить уменьшение неустойки, штрафов и пени. Это сложно, если до этого не выходили на связь и отказывались искать компромисс. Но если раньше не было просрочек и проблем, банк пойдёт навстречу.
Переподписать документы. Нужно зафиксировать договорённости на бумаге, чтобы защитить свои интересы на случай дальнейших разбирательств. Также Вы можете рассмотреть возможность списания долга через процедуру банкротства. Благодарим за обращение!
Здравствуйте, потребительский кредит был закрыт 8 лет назад, мне пришло уведомление что у меня есть долг 5000 тысяч рублей позвонила в банк сказали да есть долг на внебалансе откуда он взялся мне так и не сказали, я тоже не понимаю что делать и куда обращаться?
Внебалансовый долг через 8 лет — это не подлежащая взысканию сумма, срок исковой давности прошёл. Платить не нужно. Направьте в банк письменный запрос: на каком основании числится долг и дайте копию расчёта. При отказе — жалоба в ЦБ. Для проверки возьмите кредитную историю в БКИ.