Коллекторы – это организации, профессионально занимающиеся взысканием задолженности. Они выкупают долги у основных кредиторов, после чего к ним переходят все права кредиторов по отношению к должнику.
При этом истечение срока исковой давности (СИД) по закону не освобождает человека от преследований со стороны коллекторов – об этом многие не знают. Коллекторские организации часто выкупают даже просроченные долги, то есть те, по которым исковая давность прошла или на исходе.
Давайте разбираться, почему и зачем они так делают, какие ошибки совершают заемщики при общении с кредиторами и коллекторами и можно ли не отдавать долги после истечения сроков исковой давности?
1Что надо знать должнику о сроке исковой давности?
2Три ошибки должников, которые ведут к потере денег
3Взыскание задолженности коллекторами: какие последствия для должников?
4Как рассчитываются сроки исковой давности, если банк продал долг коллекторам?
5Какие проблемы и риски ждут должников по делам о сроках исковой давности?
1. Что надо знать должнику о сроке исковой давности?
Срок исковой давности – это период, в течение которого кредитор может обратиться в суд для взыскания задолженности. Но с этим понятием связано множество юридических тонкостей, о которых не знают должники.
2. Три ошибки должников, которые ведут к потере денег
Граждане неправильно понимают суть исковой давности.
В нашей юридической практике мы выделили топ-3 ошибок клиентов, которые ведут к потере денег и загоняют людей в кабалу к коллекторским организациям.
Должники скрываются, поэтому не знают, какие действия против них предпринимают коллекторы.
В результате коллекторы легко взыскивают и передают приставам даже спорные и просроченные долги, которые никогда не удалось бы взыскать, если бы на стороне должника работал хороший юрист.
Например, взыскатели обращаются в суд по упрощенной процедуре за выдачей судебного приказа – это возможно и без присутствия должника в суде, а потом передают этот приказ приставам ко взысканию. В результате замещик узнает о взыскании задолженности только тогда, когда у него спишут деньги или арестуют счета.
Если должник не отреагирует на иск, дело также рассмотрят в его отсутствие и вынесут решение в пользу взыскателя.
Совет эксперта: Даже в том случае, когда есть решение суда не в Вашу пользу, еще можно принять меры, если срочно обратиться к юристу – оспорить решение, подать ходатайство о восстановлении срока обжалования и т.д. Но здесь нужен опытный юрист-судебник, в законе много процессуальных тонкостей.
Должники надеются на срок исковой давности и не предпринимают никаких действий.
Это ошибка, порожденная неполной и недостоверной информацией из Интернета: многие думают, что истечение срока давности автоматически освобождает от всех долгов и взыскать их будет невозможно. Это не так!
Для того, чтобы применить СИД, заемщик должен явиться в суд (сам или направить своего юриста) и подать ходатайство о применении исковой давности. Иначе это правило просто не будут применять. Тогда суд вынесет решение в пользу кредиторов даже по «просроченному» долгу.
Должники ошибочно считают, что после 3-х лет невзысканные долги обнуляются.
Это неправда. Юридически человек все также считается должником, и это порождает правовые последствия:
во-первых, портит кредитную историю и не позволяет брать кредиты и ипотеки во всех банках страны;
во-вторых, коллекторы сохраняют в отношении должника все права, которые даны им для взыскания долга.
Если коллекторы не могут взыскать кредиторскую задолженность через суд, то по закону они имеют право взыскивать ее другими законными способами.
Эти способы перечислены в федеральном законе от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ: личные встречи, телефонный дозвон, в том числе и на работу, аудио- и текстовые сообщения по телефону, почтовые отправления, электронные письма, переговоры.
Подробнее об этом читайте здесь >>>>
Эти способы взаимодействия коллекторских организаций с должником не ограничены временем.
3. Взыскание задолженности коллекторами: какие последствия для должников?
Передача долга коллекторам порождает следующие последствия:
Она будет иметь все права первоначального кредитора в части суммы взыскания, процентов и штрафных санкций за просрочку.
Набор таких мер достаточно широк, хотя возможности коллекторов и ограничены законом. Конечно, физическое воздействие и порча имущества законом запрещены, но инциденты до сих пор бывают.
К тому же для нормального человека постоянное давление на него и круг его общения будет весьма неприятным: информация о его финансовом положении становится известна окружающим, звонки от коллекторов поступают родственникам и на работу, коллекторы постоянно подстраивают встречи и т.д.
По закону можно ограничить и такое взаимодействие, но для этого надо общаться с коллекторской организацией и подать официальные уведомления.
Совет эксперта: Если Вас преследуют коллекторы, обратитесь к юристам, специализирующимся на работе с должниками. Все общение с кредиторами после этого за Вас будет вести юрист, он подаст необходимые заявления и посоветует, как защитить Ваши интересы в конкретной ситуации.
4. Как рассчитываются сроки исковой давности, если банк продал долг коллекторам?
Продажа долга физического лица коллекторам не влечет продления срока исковой давности. То есть 3 года исковой давности отсчитывается с того момента, когда у первичного кредитора появилось право подать иск о взыскании задолженности.
С какого момента отсчитываются сроки давности:
Проценты, пеня, неустойка являются дополнительными требованиями в спорах о возврате кредита. Значит, к ним должна применяться ст. 207 ГК РФ: если истек срок исковой давности по основному требованию, то считается, что исковая давность закончилась и для дополнительных требований.
5. Какие проблемы и риски ждут должников по делам о сроках исковой давности?
Рассказываем про 2 основные ловушки для должников, которые используют банки и коллекторы при взыскании долга по кредиту.
1. Банк требует досрочного погашения кредита в случае просрочки
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, для договоров, по которым предусмотрен возврат долга частями, применяется такое правило: если должник просрочил время возврата очередной части долга, то кредитор имеет право потребовать досрочно вернуть ему всю оставшуюся сумму долга вместе с процентами за пользование этими деньгами (сумма процентов рассчитывается на момент его возврата).
То есть правила об отдельном сроке исковой давности для каждого просроченного платежа больше не будет применяться, а 3 года на судебное взыскание будут отсчитываться со дня, указанного в требовании банка о досрочном погашении.
В кредитных договорах обычно прописано, что банк имеет право потребовать досрочного закрытия кредита в случае просрочки платежа на 15 дней (сроки могут быть другими – зависит от договора).
2. В кредитном договоре отдельно оговорен срок исковой давности для процентов по кредитуВ договоре может быть указано, что проценты за пользование деньгами уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита – в этом случае исковая давность для уплаты процентов исчисляется отдельно и не зависит от истечения срока исковой давности по основной сумме долга. Иными словами, в таком случае не будет применяться в пользу должника правило ст. 207 ГК РФ, о котором писали выше (срок давности по процентам и неустойкам истекает вместе со сроками давности по основному долгу). Значит, даже если истек давностный срок по основному долгу в целом или отдельным платежам, то срок для требований по возврату процентов еще не истек, так как считается отдельно.
Совет эксперта: Если Вы не можете платить по кредиту, то первое, что надо сделать – это проконсультироваться с юристом о возможности банкротства физлица в Вашем случае. Это законный способ списать долги и избежать проблем с коллекторами.
6. Что значит перерыв срока исковой давности?
В официальных разъяснениях Верховного Суда РФ (ВС РФ) есть 3 важные правовые позиции, касающиеся исковой давности по кредитным долгам. Согласно ст. 203 ГК РФ, если должник совершит действия, свидетельствующие о признании долга, то течение срока исковой давности прерывается. Это означает, что после перерыва трехлетний период начинает течь заново, что очень невыгодно для заемщика.
Верховный Суд РФ разъяснил, какие действия считаются признанием долга ( Постановление Пленума ВС РФ 29.09.2015 N 43 ):
- признание претензии;
- изменение договора, из которого следует, что должник признает наличие долга;
- заявление об отсрочке или о рассрочке платежа;
- акт сверки взаимных расчетов, подписанный сторонами, и др.
7. Чего нельзя делать должникам при общении с коллекторами?
С учетом положений ст. 203 ГК РФ, заемщику не надо подписывать документы, свидетельствующие о признании долга: обязательство уплатить, заявления о перерасчете платежей или продлении сроков возврата и т.д. Коллекторы давят на человека, чтобы получить такие документы. Ведь в этом случае исковая давность начнет течь заново, и они могут взыскать даже те задолженности, сроки по которым давно прошли.
Подробнее о том, как вести себя с коллекторами, читайте здесь >>>>
Частые вопросы
Могут ли коллекторы взыскать долги, по которым истек срок исковой давности?
Это возможно. Коллекторы имеют право подать иск независимо от сроков давности. СИД будет применен только в том случае, если ответчик подаст об этом ходатайство судье. Если заемщик не является в суд или не заявляет о пропуске сроков, то суд рассмотрит дело по существу без учета правила о СИД.
Какой срок исковой давности для коллекторов?
Для коллекторских организаций применяется общее правило – 3 года с того момента, как кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его прав. Однако исковая давность в некоторых случаях может прерываться или приостанавливаться. Коллекторы используют разные юридические уловки, чтобы этого добиться. Поэтому в спорах о долгах нужно работать со своим юристом – тонкостей слишком много, чтобы можно было дать один совет для всех случаев.
Что делать, если банк продал долг коллекторам?
В этом случае все права по взысканию перейдут к коллекторской организации.
У заемщика есть 3 законных варианта действий:
- вернуть долг;
- вынудит коллекторов обратиться в суд и применить правило об исковой давности (если это возможно в конкретном случае – надо консультироваться с юристом);
- подать заявление на банкротство физлица – в этом случае коллекторы будут общаться не с заемщиком, а с финансовым управляющим (нужно консультироваться с юристом о том, подпадает ли ваш случай под действие закона о банкротстве физических лиц).
Получить консультацию юриста по списанию кредитной задолженности
Могут ли суды затянуть мое дело о банкротстве?
В среднем процедура займет около 7 месяцев, такой срок у 90 % наших клиентов. Однако, если у Вас много имущества либо кредиторов, процедура может затянуться на год или даже больше.
Каковы сроки банкротства?
Срок типового банкротства – около 7 месяцев. В ряде случаев процедура может занять чуть больше времени, так, если у Вас есть имущество – 8-10 месяцев.
Нашла такую информацию у Вас выше : В суд можно подать и после истечения исковой давности – это право у кредитора есть. Если должник не явится в судебное заседание или не заявит о применении СИД, то суд взыщет задолженность и дело передадут судебным приставам. Это действительно так? Т.е даже спустя 15 лет? Не пользовалась кредитами ( даже потребительскими) последние 15 лет. Ранее были, долги уже закрыты. Сейчас у меня арест на моей карте от ФССП по исполнительному листу, якобы остаток какой то кредитной задолженности. У меня мягко сказать шок. А могут они в одностороннем порядке без уведомления принять такое решение? Сумма просто космическая. Можно как то встречный иск подать ?
Здравствуйте! Постараемся ответить на Ваши вопросы.
Да, действительно, в соответствии со ст. 199 ГК РФ Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Следовательно, кредитор имеет право на подачу искового заявление даже при истечении срока исковой давности.
Если Вам стало известно о наличии просуженной задолженности лишь в процессе исполнительного производства, то необходимо направить в суд, вынесший такое решение, апелляционную жалобу с просьбой отменить указанное решение в связи с истечением срока исковой давности, приложив к апелляционной жалобе ходатайство о восстановление пропущенного срока на обжалование, который составляет 1 месяц со дня его вынесения в полном объеме, указав, что Вам стало известно в определенную дату (в рамках 1 месяца) в ходе исполнительного производства, судебный акт не был получен. Если же исполнительное производство возбуждено на основе судебного приказа, то необходимо направить в мировой суд, вынесший данный судебный приказ, заявление о его отмене, приложив также заявление о восстановлении пропущенного срока на обжалование, который составляет 10 рабочих дней со дня получения либо со дня, когда Вам стало известно о наличии такого судебного приказа.
Надеюсь наш ответ Вам поможет! Благодарим за обращение!
Я был на вахте када поступило заказное письмо .По возвращения хотел получить письмо на почте но письмо было вазвращено в суд. Пазванив секретарю суда узнал что меня подали в суд за полученный кредит 2009 г . Хотя я и не помню что получал кредит и не заплатил.Что нужно делать . Можно ли применить в маем случий СИД.
Гайса, добрый день! Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковую давность применяет суд только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, то есть если Вы не заявили о пропуске срока исковой давности до момента вынесения решения, заявите его после уже нельзя. Надеемся что наш ответ поможет Вам! Хорошего дня!
Здравствуйте,у меня был кредит перед банком его списали по сроку давности,писала заявление в суд в 2021 году,сегодня объявились коллекторы до этого времени не давали о себе знать,оказалось их организация выкупила долг в 2018 году,подскажите пожалуйста как поступить в этой ситуации?
Виктория, здравствуйте! Если у Вас имеется решения суда где отказано в исковых требованиях по данной задолженности, Вы можете направить указанное решение коллекторам, чтобы они могли ознакомиться с ним, в случае если они будут обращаться в суд, вы также сможете направить указанное решение в суд. Надеемся, что наш ответ был полезен!