Банкротство и самозапрет на кредиты: как новый механизм защищает от новых долгов

1. Самозапрет не списывает старые долги — он только предотвращает заключение новых договоров потребительского кредита.
2. Установить запрет можно бесплатно через Госуслуги за 5–10 минут — он начинает действовать на следующий день после внесения в БКИ.
3. При банкротстве самозапрет не является препятствием — суд не проверяет его наличие при решении вопроса о введении процедуры.
4. Самозапрет защищает от мошенников — если кредитор выдаст деньги при действующем запрете, он не сможет требовать их возврата.
5. В процедуре банкротства нельзя снимать самозапрет без согласия управляющего — это может быть расценено как попытка получить новые кредиты.

Самозапрет на кредиты и займы — это новая функция, которая позволяет гражданину запретить банкам и микрофинансовым организациям заключать с ним договоры потребительского кредита. Механизм заработал с 1 марта 2025 года в соответствии с Федеральным законом № 359-ФЗ.

Для установки самозапрета достаточно выполнить пять шагов:

1. Войти в личный кабинет на портале Госуслуг (требуется подтверждённая учётная запись).
2. В строке поиска ввести «Самозапрет на кредит».
3. Выбрать услугу «Установление запрета на получение кредита».
4. Указать условия запрета:
   • полный запрет — на все виды займов (в банках и МФО);
   • частичный — например, только на дистанционное оформление кредитов или только на займы в МФО.
5. Подписать заявление усиленной неквалифицированной электронной подписью (она уже встроена в Госуслуги).

Заявление передаётся в Бюро кредитных историй (БКИ) и становится обязательным для всех банков и МФО. Запрет начинает действовать на следующий день после внесения сведений в БКИ.

Законодатель предусмотрел исключения — самозапрет не распространяется на:

Снять самозапрет можно так же быстро, как и установить — через Госуслуги. Но есть важные нюансы:

• После подачи заявления на снятие запрет перестаёт действовать через 1 день (сведения обновляются в БКИ).
• Чтобы снять запрет, нужно подписать заявление электронной подписью либо обратиться лично в МФЦ.
• Если вы находитесь в процедуре банкротства, снятие самозапрета требует согласования с финансовым управляющим.

Если вы планируете банкротство, но ещё не подали заявление в суд, самозапрет может стать важным инструментом защиты. Вот основные причины установить его до старта процедуры.

По данным Банка России, только в 2024 году у граждан было похищено порядка 30 млрд рублей. Мошенники, получив доступ к вашим персональным данным, могут оформить кредит на ваше имя. Если у вас установлен самозапрет, банк или МФО откажут в выдаче денег, увидев отметку в кредитной истории.

Что это значит: если кредитор всё же выдаст деньги при действующем самозапрете, он не сможет требовать от вас исполнения обязательств, а вы сможете исключить информацию о таком договоре из своей кредитной истории.

Самозапрет может быть воспринят судом как дополнительный аргумент в вашу пользу. Если вы установили запрет до того, как поняли, что не можете платить по долгам, это показывает ваше ответственное отношение к финансам и отсутствие намерения наращивать долги.

Долговая нагрузка часто усугубляется тем, что человек, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, берёт новые микрозаймы, чтобы «закрыть старые», попадая в долговую спираль. Самозапрет блокирует такую возможность, заставляя остановиться и оценить ситуацию.