Единый план реструктуризации всех долгов в 2026: новый механизм вместо банкротства

1. Объединяет все долги — кредиты, займы МФО, долги коллекторам, ЖКХ, налоги (кроме алиментов и вреда жизни и здоровью).
2. Единый организатор — МФЦ, банкротство или специальный управляющий (должник выбирает сам).
3. Срок — 36 месяцев — фиксированный платеж, который рассчитывается от вашего официального дохода.
4. Списание остатка — после выполнения плана оставшиеся долги аннулируются без банкротства.

Единый план реструктуризации долгов (ЕПРД) — это механизм, который позволяет должнику объединить все свои обязательства перед разными кредиторами в один график платежей. Должник платит фиксированную сумму ежемесячно в течение 36 месяцев, после чего непогашенный остаток долгов списывается.

Должник выбирает, кто будет вести его план реструктуризации:

• Многофункциональный центр (МФЦ) — для долгов до 2 млн руб. и простых случаев;
• Финансовый управляющий (как при банкротстве) — для долгов свыше 2 млн руб. или если есть имущество.

Платеж рассчитывается на основе вашего официального дохода. Формула:

Платеж = (Официальный доход) − (Прожиточный минимум × Количество иждивенцев) − (Обязательные расходы)

Обязательные расходы включают: оплата ЖКХ (по нормативам), налоги, алименты, расходы на лекарства (при наличии справки).

Пример расчета:

• Официальный доход — 50 000 руб.
• Прожиточный минимум (на себя) — 15 000 руб.
• Прожиточный минимум на ребенка — 13 000 руб.
• ЖКХ — 5 000 руб.
• Ежемесячный платеж по плану: 50 000 − 15 000 − 13 000 − 5 000 = 17 000 руб.

Если вы исправно платили 36 месяцев, все оставшиеся долги аннулируются. Кредиторы не могут требовать доплаты, подавать иски или обращаться к коллекторам.

1. Работающие должники с несколькими кредитами. У вас есть официальная зарплата, но все деньги уходят на проценты и минимальные платежи. План снижает нагрузку до одного фиксированного платежа.
2. Должники перед МФО и коллекторами. Микрозаймы с ежедневными процентами — самая токсичная задолженность. План останавливает начисление процентов с даты утверждения.
3. Должники, кому банкротство невыгодно. Банкротство стоит 25 000—50 000 руб. (вознаграждение управляющего + публикации). План через МФЦ — бесплатно. Через управляющего — около 15 000 руб.

• Нет официального дохода. План рассчитывается от «белой» зарплаты. Без дохода — только банкротство.
• Долг менее 100 000 руб. План не имеет смысла, проще закрыть долг или ждать истечения срока исковой давности (3 года).
• Есть долги по алиментам или за вред жизни и здоровью. Эти долги не включаются в план.
• Идет процедура банкротства. Нельзя одновременно банкротиться и реструктуризироваться.

Ниже — полный алгоритм. В среднем процедура занимает 2—4 месяца.

Составьте таблицу: кредитор, сумма основного долга, проценты и штрафы, реквизиты договора. Возьмите кредитные отчеты из БКИ (бесплатно — 2 раза в год через «Госуслуги»). Включите кредиты, микрозаймы, долги коллекторам, налоги, ЖКХ, долги по распискам (если есть подтверждение).

Срок: 3—7 дней.

Основной документ — справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Если работаете неофициально — план через МФЦ недоступен. Можно использовать выписку из СФР (бывший ПФР) о пенсии или пособиях.

Срок: 1—3 дня.

Прожиточный минимум зависит от региона.

Срок: 1 день (самостоятельный расчет).

Вариант А (бесплатно): МФЦ. Заявление через портал «Госуслуги» или лично. Приложите список долгов, справки о доходах, документы на иждивенцев. Рассмотрение — 30 дней.

Вариант Б (через управляющего): обратитесь в юрфирму или к арбитражному управляющему. Стоимость — 15 000—25 000 руб. Рассмотрение — 30 дней.

Срок: 30 дней.

Организатор уведомляет всех ваших кредиторов о запуске процедуры. С этого момента:

• кредиторы не могут начислять проценты, пени, штрафы;
• запрещены звонки коллекторов и банков;
• приостанавливается исполнительное производство у приставов.

Срок: 10—15 дней (на уведомление).

Кредиторы могут согласиться с планом, предложить изменения или отказать. Если хотя бы один кредитор (с долгом более 50% от общей суммы) возражает — план утверждает суд. Суд проверяет добросовестность должника и разумность платежа.

Срок: до 60 дней.

Платите строго 1 раз в месяц фиксированную сумму. Способ — через «Госуслуги.Долги» или на спецсчет организатора. Если уволились или заболели — сообщите организатору. При уважительной причине можно сделать перерыв до 3 месяцев.

Срок: 36 месяцев.

После 36 месяцев исправных платежей организатор выдает акт об исполнении плана. Все оставшиеся долги аннулируются. Кредиторы не могут предъявить их снова. Информация передается в БКИ — долги помечаются как «погашены реструктуризацией».

Срок: 10—14 дней после окончания 36 месяцев.

В отличие от банкротства, где имущество продают, при едином плане реструктуризации вы сохраняете:

• Единственное жилье (квартиру или дом) — без ограничений по площади.
• Автомобиль — если он нужен для работы (такси, доставка, разъездной характер работы). Для обычного автомобиля — суд может обязать продать, если машина дороже 1 млн руб.
• Предметы обычной домашней обстановки — мебель, бытовая техника, посуда (за исключением антиквариата и драгоценностей).
• Деньги на счетах в пределах прожиточного минимума × 3 (около 45 000—50 000 руб.).

• Второй автомобиль, мотоцикл, лодка, квадроцикл.
• Вторая квартира или дом (если есть).
• Земельный участок, не занятый единственным жильем.
• Дорогостоящая техника (профессиональное оборудование, ювелирные украшения, предметы роскоши).

Ситуация:

Алексей, 35 лет, менеджер по продажам, официальная зарплата 65 000 руб. Имеет долги:

Зарплата Алексея — 65 000 руб. Платежи по долгам — 44 000 руб. Остается 21 000 руб. на жизнь (продукты, проезд, лекарства). Платить по МФО каждые 2 недели невозможно — Алексей уже пропустил два платежа, сумма долга растет.

Действия:

1. Алексей собрал выписки по всем долгам (через приложения банков и БКИ).
2. Взял справку 2-НДФЛ за 6 месяцев.
3. Рассчитал платеж: доход 65 000 руб. — 17 500 руб. (прожиточный минимум в его регионе) — 8 000 руб. (ЖКХ по нормативам) = 39 500 руб. в месяц.
4. Подал заявление через МФЦ (долг менее 2 млн руб.). Кредиторы уведомлены.
5. Суд утвердил план: 36 месяцев × 39 500 руб. = 1 422 000 руб. за весь срок.
6. Общий долг Алексея на момент подачи (с учетом штрафов) — 890 000 руб. За 36 месяцев он выплатит 1 422 000 руб., то есть переплатит 532 000 руб. (из-за процентов, которые продолжали начисляться до даты подачи).
7. Через 36 месяцев остаток (если бы он платил без плана — долг вырос бы до 1,8 млн руб.) аннулируется.

Результат:

• Алексей платит 39 500 руб. в месяц (вместо 44 000 руб. + постоянные штрафы).
• Звонки коллекторов прекратились.
• У него осталась его квартира (единственная) и автомобиль KIA Rio 2019 года (суду объяснил, что ездит к больному отцу в другой город — оставили).
• Через 36 месяцев остаток долгов (часть процентов, начисленных после подачи заявления) спишут.
• Кредитная история помечена как «реструктуризация». Алексей сможет взять ипотеку через 3 года.

Расходы на процедуру: 0 руб. (через МФЦ бесплатно).