В сети много публикаций о «едином плане реструктуризации всех долгов», который якобы уже работает и позволяет списать остаток долга через 36 месяцев без банкротства. Мы проверили правовой статус этого механизма по официальным источникам и честно рассказываем: что действительно принято, что пока только обсуждается в Госдуме и какие законные способы урегулирования долгов действуют прямо сейчас. Дата проверки статуса: 22 июля 2026 года.
Что действует сейчас, а что только обсуждается
Единого плана реструктуризации всех долгов как действующего закона не существует. Механизм «комплексного урегулирования задолженности» (КУЗ) — это законопроект: в феврале 2026 года Госдума приняла его только в первом чтении. Пока закон не принят окончательно и не вступил в силу, оформить «единый план» со списанием остатка нельзя, а параметры процедуры ещё могут измениться ко второму чтению.
Что предлагает законопроект (по тексту первого чтения): гражданин с просроченной задолженностью перед двумя и более кредиторами — банками, МФО — сможет запустить единый досудебный процесс и согласовать один план реструктуризации сразу со всеми кредиторами вместо отдельных переговоров с каждым. Порог входа — задолженность от 25 000 рублей. Важно: речь идёт о реструктуризации, то есть изменении условий выплат; автоматического «списания остатка через 36 месяцев» законопроект не гарантирует.
Пока механизм не принят, работают проверенные инструменты — их разбираем ниже.
Какие способы урегулирования долгов действуют сейчас
1. Банкротство физического лица. Единственный действующий механизм, который позволяет законно списать долги полностью: судебная процедура (при любой сумме долга) или внесудебная через МФЦ (от 25 000 до 1 000 000 рублей при соблюдении условий ст. 223.2 закона № 127-ФЗ).
2. Реструктуризация долгов в банкротстве. Судебная процедура по ст. 213.11–213.19 закона № 127-ФЗ: суд утверждает план погашения на срок до пяти лет, имущество не реализуется. Подробнее — в статье о плане реструктуризации при банкротстве.
3. Кредитные каникулы. Отсрочка платежей по закону при снижении дохода более чем на 30% — по одному кредиту в пределах установленных лимитов, требует подтверждения дохода.
4. Добровольное комплексное урегулирование. С 2023 года крупные банки подписали меморандум ЦБ: если у должника кредиты в нескольких банках, они могут согласовать общие условия реструктуризации. Это добровольный стандарт — банк вправе отказать, списание остатка не предусмотрено.
5. Рефинансирование. Новый кредит для погашения старых: подходит тем, у кого нет просрочек и есть стабильный доход; долговая нагрузка при этом не уменьшается, а растягивается.
Сравнение действующих способов
Критерий | Банкротство | Реструктуризация в банкротстве | Каникулы / добровольное урегулирование | Рефинансирование |
| Согласие кредиторов | Не требуется — решает суд | План утверждает суд, кредиторы голосуют | Требуется согласие банка | Требуется одобрение нового банка |
| Списание долга | Да, по завершении процедуры | Нет — долг гасится по графику | Нет | Нет |
| Срок | Обычно 8–12 месяцев | До 5 лет | До 6 месяцев отсрочки | Срок нового кредита |
| Имущество | Реализуется, кроме защищённого (единственное жильё и др.) | Сохраняется | Сохраняется | Сохраняется |
| Кому подходит | Платить нечем, долг любой величины | Есть стабильный доход, долг посильный за 5 лет | Временные трудности | Нет просрочек, хороший доход |
| Последствия | Ограничения ст. 213.30 (5 лет сообщать о банкротстве и др.) | Без статуса банкрота при выполнении плана | Отметка в кредитной истории | Рост переплаты |
Как выбрать способ: короткий алгоритм
- Платежи стали полностью непосильными, просрочка растёт → оцените реструктуризацию долгов гражданина или банкротство со списанием.
- Доход есть, но нужен щадящий график и защита от исполнительных производств → реструктуризация в рамках банкротства.
- Трудности временные (болезнь, потеря работы) → кредитные каникулы или переговоры с банками.
- Просрочек нет, ставки высокие → рефинансирование.
Ориентир по цене процедуры банкротства даст калькулятор стоимости, а о жизни после списания долгов — статья о последствиях банкротства.
Выбрать законный способ урегулирования долгов
Часто задаваемые вопросы
Можно ли уже оформить единый план реструктуризации всех долгов?
Нет. Законопроект о комплексном урегулировании задолженности принят Госдумой только в первом чтении (февраль 2026 года). До окончательного принятия и вступления закона в силу оформить такой план нельзя.
Правда ли, что через 36 месяцев остаток долга спишут без банкротства?
Нет. Списание долга сегодня возможно только через процедуру банкротства. Законопроект о комплексном урегулировании предусматривает реструктуризацию — изменение условий выплат, а не автоматическое списание остатка.
Что делать, пока закон не принят?
Использовать действующие механизмы: переговоры с банками и добровольное урегулирование, кредитные каникулы, рефинансирование, а при непосильных долгах — банкротство с реструктуризацией или списанием. Выбор зависит от суммы долга, дохода и имущества.
Где следить за судьбой законопроекта?
В официальных источниках: система обеспечения законодательной деятельности Госдумы (СОЗД), сайты Банка России и «КонсультантПлюс». Мы обновим эту статью после принятия закона.
Правовая база
- Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: ст. 213.11–213.19 (реструктуризация), ст. 213.28 (освобождение от обязательств), ст. 223.2–223.6 (внесудебное банкротство).
- Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — кредитные каникулы.
- Законопроект о комплексном урегулировании задолженности граждан — принят в первом чтении в феврале 2026 года, в силу не вступил.
Статья проверена юристами ЮЦ «Фаворит» по состоянию на 22 июля 2026 года. После изменения статуса законопроекта материал будет обновлён.
Опыт работы: 
Выиграно дел: 
Телеграмм 
