Защита прав заемщика кредита

Защита прав заемщиков – это не только снижение неустойки, штрафов и перерасчет суммы долга. Интересы лиц могут нарушаться на любой стадии, в том числе при подаче заявки на выдачу кредита. Навязывание дополнительных услуг, страховки, отказ от досрочного погашения, одностороннее изменение условий – эти и другие нарушения могут требовать активных действий.

Разберемся, когда необходима защита заемщика, в каких случаях необходимо предпринимать активные действия, в какие органы обращаться. Выясним, как взаимодействовать с кредиторами и коллекторами в случае нарушений с их стороны.

Какие нарушения допускают кредиторы

На разных этапах взаимодействия с кредитной организацией, заемщики сталкиваются с различными нарушениями своих прав. Некоторых из них проходят незаметно, если не имеют существенных последствий. Их можно обнаружить только при тщательном изучении условий договора.

Например, договор займа или кредита может содержать условие о взыскании неустойки в 1% в сутки. В соответствии с пунктом 21 статьи 5 ФЗ-353, максимальный размер составит 20% в год или 0,1% в сутки. При своевременном погашении долга заемщик даже не узнает о повышенном размере требования.

Тип и особенности нарушения зависят от момента возникновения. На каждом этапе применяются свои методы защиты, поэтому необходимо рассматривать их с учетом данного факта.

Подача заявки и заключение договора

Значительная часть заемщиков при выдаче кредита не изучают условия договора или читают его невнимательно. Но нарушения кредиторов встречаются уже на этом этапе.

Среди самых распространенных:

  • Ошибки при расчете полной стоимости кредита. Это могут быть как умышленные, так и случайные нарушения.
  • Навязывание страхования, а также дополнительных услуг. Например, указание на возможность отказа банка от заключения договора при отсутствии оформить полис или на возможность отказа от кредитования в одностороннем порядке при его отсутствии или отмене.
  • Указание на невозможность досрочного погашения кредитного соглашения.

Заявление о возврате страховой премии по договору

Крупные банки редко допускают прямые нарушения Гражданского кодекса, закона «О защите прав потребителей» и иных правовых актов. Но с их стороны возможно добавление пунктов, ухудшающих положение должника.

Например, введение территориальной подсудности по месту нахождения центрального офиса банка. Он может быть удален от места проживания заемщика, в результате он не может полноценно участвовать в судебном процессе. Еще один пример – увеличение процентной ставки при отмене страхования.

Иван Витальевич Ижко

Мнение юриста! Некоторые пункты можно оспорить. Например, договорную подсудность. Для этого необходимо подать в суд соответствующее ходатайство при подаче кредитором искового заявления. Юристы нашей компании помогут вам защитить ваши права.

Исполнение кредитных обязательств

Выплата должником денежных средств в соответствии с условиями договора не всегда ведет к соблюдению кредитором своих обязательств. Недобросовестные кредиторы предпринимают попытки изменить некоторые условия в одностороннем порядке. Например, увеличить ставку, размер неустойки, изменить сроки, навязать дополнительные соглашения.

Нередко встречаются и другие нарушения:

  • Отказ в выдаче справок, уточнении суммы остатка долга.
  • Нарушение правил обработки персональных данных.
  • Взимание платы за дополнительные услуги при отсутствии согласия гражданина.
  • Отказ от предоставления кредитных каникул гражданам, имеющим на них право.
  • Требование исполнить договор досрочно при своевременном погашении долга заемщиком.
  • Отказ от полного или частичного досрочного погашения кредита.

Защита прав заемщика кредита - 2

Для начала стоит уточнить у банка причину изменений или неправомерных требований. Это можно сделать в офисе, по телефону или через личный кабинет. Если ответ не соответствует законодательству или отсутствует – переходить к методам защиты.

Возникновение долга

При неисполнении должником своих обязательств банк вправе применять методы принудительного взыскания – осуществлять претензионную работу, обращаться в суд и к приставам. Но все эти действия должны быть реализованы с соблюдением законодательства.

Нередко кредиторы нарушают права должником. К распространенным ситуациям относят:

  • Продажа долга коллекторам при наличии в тексте договора прямого запрета.
  • Начисление штрафов, не указанных в тексте договора.
  • Требование досрочного погашения при первой просрочке, если в договоре указаны иные условия.
  • Применение методов взыскания и взаимодействия с должником, не предусмотренных законодательством или нарушающих его условия. Например, слишком частые звонки, угрозы, шантаж.
  • Требование возврата долга с третьих лиц, которые не являлись участниками договора.

Важно! Нарушения могут быть и другими. Указаны лишь самые распространенные. Чтобы распознать их и выстроить правильный порядок действий, нужно изучить законодательство о потребительском кредитовании или обратиться к юристу.

Примеры нарушений

Права заемщика могут нарушаться разными способами и на разных этапах. Должники сталкиваются с навязыванием услуг, отказом от взаимодействия, предоставления документов, неправильным расчетом сумм. Если банк или иной кредитор нарушают законодательство, должник вправе использовать различные методы правовой защиты. Но для этого нужно четко определить суть противоправного действия кредитора.

Среди распространенных нарушений можно выделить:

01

Навязывание страхования

Распространенная ситуация, когда при отсутствии полиса кредитор отказывается заключить основной договор. Это нарушает условия статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

От навязанного полиса можно отказаться в период действия «периода охлаждения» – в течение 2 недель с момента заключения такого договора. Вся сумма будет возвращена заемщику на указанный им в заявлении счет.

02

Навязывание дополнительных услуг

Например, дополнительного обслуживания. Часто подобная практика встречается при оформлении автокредитов, когда приобретенный авто не просто страхуется, но по отношению к нему навязывается какая-либо услуга.

Подобные соглашения можно оспорить. Например, нередко в центрах по продаже авто навязывается заключение договора независимой гарантии. При отказе кредит на транспортное средство не выдается. Но впоследствии покупатели расторгают такие соглашения и возвращают средства. Как, например, в деле 2-102/2024 Октябрьского районного суд г. Улан-Удэ. Требования истца о расторжении договора и возврате средств были удовлетворены.

03

Включение в договор пункта о возможности одностороннего изменения условий

В соответствии со статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» это недопустимо.

04

Списание долга без согласия должника с любых счетов, открытых на его имя

Данное условие позволяет банку получить сумму не в судебном порядке и не в рамках исполнительного производства, а самостоятельно. Но такой вариант противоречит законодательству.

Так называемое безакцептное взыскание не может быть применено в отношении должников-физлиц. Это подтверждается позицией Верховного Суда, отраженной в Постановлении №306-АД15-12206.

05

Выдача займов только наличными или только безналом, без права выбора варианта

Заемщики вправе выбирать способ получения денег.

06

Признание заемщиком автоматического уведомления о получении корреспонденции

В соответствии с правилами оказания услуг почтовой связи, факт вручения письма должен подтверждаться документально. Некоторые заимодавцы указывают в тексте соглашения условие о том, что заемщик считается уведомленным через указанное количество дней после отправки.

07

Отсутствие в условиях стоимости предоставляемых услуг

В соответствии с пунктом 2 статьи 10 ЗЗПП, стоимость любой услуги должна быть отражена прозрачно и достоверно.

08

Разглашение банковской тайны и персональных данных

Кредитор несет ответственность за сохранение такой информации. Ее утечка или умышленное распространение приведет к применению мер административной или уголовной ответственности (статьи 13.11 КоАП РФ, 137, 183 УК РФ).

Нарушения могут быть совершены во время действия кредитного договора, а также на стадии его заключения и после расторжения. Некоторые обязательства сохраняются на длительный срок.

Что делать, если права заемщика нарушены

Какие действия предпринять должнику для защиты своих прав, зависит от конкретного нарушения со стороны банка, а также момента, когда противоправные действия были совершены. Возможны следующие варианты:

Момент нарушения Способы защиты прав должника/заявителя
Подача заявки на кредит

При отказе от выдачи кредита жалоба может быть подана в Центральный Банк РФ (при условии, что отказ незаконен).

Кредитор обязует оформить страховку или дополнительный договор, отказывая без этого в выдаче кредита. Жалоба направляется в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или Прокуратуру.

В договоре отсутствуют обязательные условия – обращаться в ЦБ РФ или Роспотребнадзор.

Период действия договорных отношений

При нарушении правил оказания банковских или иных финансовых услуг жалоба направляется в ЦБ РФ.

Если нарушаются права потребителя – в Роспотребнадзор. Например, при взыскании дополнительных сборов, о которых отсутствовала информация.

При наличии противоречий между сторонами – обращаться к финансовому омбудсмену.

Нарушение условий договора – исковое заявление в суд.

Мошенничество, угрозы, шантаж и иные преступления – обращаться в полицию.

Взыскание долга

Если нарушение совершает сам банк или коллекторы, нужно жаловаться в ЦБ РФ, прокуратуру, ФССП, Роспотребнадзор. Все зависит от типа противоправного действия.

Если правила взыскания нарушаются сотрудником ФССП, жалоба направляется его руководителю, в прокуратуру или суд.

Стадия банкротства

На неправомерные действия кредиторов можно жаловаться финансовому управляющему, суду.

На финансового управляющего жалоба отправляется в суд или в СРО, в котором он состоит.

Если суд откажет в банкротстве физических лиц, можно обжаловать акт. Правила пересмотра определяются Постановлением Пленума ВАС РФ №35 от 2012 года.

С образцом жалобы на судебного пристава можно ознакомиться по ссылке.

Заключение

При нарушении прав заемщиков в рамках кредитных отношений они вправе предпринимать меры для защиты своих интересов. Это возможно с момента подачи заявления и после прекращения обязательств. Методы защиты могут быть разными:

  • претензионная работа;
  • обращение с жалобой в ФССП, ЦБ РФ, прокуратуру, полицию, Роспотребнадзор и иные органы;
  • судебное разбирательство.

Нарушение может иметь разный характер: от отказа предоставить информацию до неправомерного взыскания средств. Перед тем, как предпринять меры по защите прав, рекомендуется изучить ситуацию и, по возможности, обратиться за помощью к юристу.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Нет, претензионный порядок не обязателен, но он часто помогает разрешить спор до суда.

Все зависит от типа нарушения. Жалоба подается в полицию, прокуратуру, суд, ФССП, Роспотребнадзор, а также СРО коллекторов.

Да, если он неправомерен. Например, у лица официальный доход, хорошая кредитная история, но кредитор все равно не заключает с ним договор.

Ижко Иван Витальевич
Ижко Иван Витальевич

управляющий партнер ЮЦ «Фаворит»

Опыт работы 10 лет

Автор статьи

25 публикаций на сайте

Более 200 выигранных дел

Комментарии

Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных