Заказать обратный звонок
Звоните: пн-сб с 9:00 до 20:00 +7 (499) 43 307 55 Звонок бесплатный по всей России
Заказать обратный звонок



    Отправляя свои данные я даю согласие на обработку персональных данных

    Хочу списать все долги сейчас



      Отправляя свои данные я даю согласие на обработку персональных данных

      Получить бонусы сейчас



        Отправляя свои данные я даю согласие на обработку персональных данных




          Отправляя свои данные я даю согласие на обработку персональных данных

          Банкротство с военной ипотекой: 5 возможных сценариев



          Банкротство с военной ипотекой – это сложный юридический случай, возникающий на стыке законодательства об ипотеке, о банкротстве и о военной ипотеке. В такой ситуации возможны минимум 5 сценариев развития событий. Все подробности Вы можете узнать из нашей статьи.

          1. Мифы о военной ипотеке

          Ипотечное кредитование для военнослужащих имеет особый правовой режим и регулируется отдельными законами. Поэтому и банкротство с военной ипотекой будет отличаться от обычных процедур.

          Законодательство о военной ипотеке сложное и запутанное, в результате вполне возможны ситуации, когда при увольнении со службы человек оказывается должен и банку, и государству (в лице Росвоенипотеки), причем сумму, большую стоимости приобретенного в ипотеку жилья.

          В таких случаях бывшие военнослужащие сталкиваются с необходимостью процедуры банкротства.

          С военной ипотекой связаны несколько мифов, что приводит к финансовым
          потерям для военнослужащих и лишению жилья.

          • Упрощенное понимание военной ипотеки: государство покупает для военнослужащих жилье посредством ипотечного кредитования, а потом само выплачивает ипотеку.
          • При увольнении жилье остается военнослужащему в любом случае.
          • Все расходы на приобретение жилья военнослужащим полностью покрываются из средств государства, то есть для военнослужащих она совершенно бесплатна.
          • Военная ипотека доступна всем, кто состоит на службе в Армии или Росгвардии.
          • На военнослужащих не распространяется законодательство о банкротстве на весь срок службы.
          • Военнослужащего нельзя объявить банкротом, потому что он получает регулярное денежное довольствие.

          На самом деле все гораздо сложнее.

          Узнайте о решении именно Вашей ситуации –
          обратитесь за консультацией к юристу!
          Первичная консультация бесплатна
          Оставить заявку

          2. Как организована военная ипотека? Плюсы и минусы военной ипотеки

          Военная ипотека регулируется следующими документами:

          • Федеральный закон от 20.08.2004 N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;
          • Постановление Правительства РФ от 15.05.2008 N 370 (ред. от 10.11.2018) «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (вместе с «Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов»);
          • Приказ Министра обороны РФ от 09.10.2018 N 558 «Об утверждении Стандарта предоставления ипотечного кредита (займа) участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (Зарегистрировано в Минюсте России 10.12.2018 N 52929).

          Примерная схема приобретения жилья в рамках закона о военной ипотеке выглядит таким образом:

          Приобретение жилья по военной ипотеке
          Государство предоставляет военнослужащему целевой жилищный заем (ЦЖЗ)
          Банк дает кредитные средства (ипотечное кредитование)

          Военнослужащий вкладывает собственные сбережения


          Выгодой такой схемы является то, что ежемесячные взносы по ипотеке за военнослужащего будет вносить государство в течение всего срока его службы.

          Но в реализации этой схемы есть масса сложностей и подводных камней, в том числе связанных с потенциальным банкротством военнослужащего.

          Во-первых, воспользоваться ею можно не сразу, а через несколько лет после начала службы. По закону гражданин должен быть включен в Реестр накопительно-ипотечной системы – для разных категорий военнослужащих это происходит по-разному (либо с момента заключения контракта – для офицеров, либо после трех лет службы). С момента включения в Реестр на счету будут формироваться накопления (за счет взносов государства и доходов от индексации и инвестирования этих накоплений). Воспользоваться средствами можно через 3 года после включения в Реестр.

          Во-вторых, средства по военной ипотеке ограничены. В случае с военной ипотекой ЦЖЗ используется для внесения первоначального взноса. В лучшем случае за 3 года участия в программе НИС (накопительно-ипотечная система) накопления составят 800-900 тыс. руб. Еще часть суммы выдает банк-участник программы военной ипотеки – эта сумма тоже ограничена. Ежегодно утверждается размер ежемесячного взноса по ипотеке, который государство будет платить за военнослужащего (например, в 2019 г. было 23 334 руб.). Срок кредитования ограничивается потенциально возможным временем службы человека. Итоговая сумма, которую может предоставить банк, рассчитывается исходя из срока кредитования, размера ежемесячных выплат и процентной ставки банка.

          Пример. при ежемесячных выплатах в 23 334 руб., сроке кредитования 20 лет и процентной ставке 9,5% годовых, военнослужащий мог претендовать на кредит в два с половиной миллиона рублей.

          Хорошее жилье в крупных городах на такие деньги купить невозможно, а отрабатывать его придется 20 лет.

          В-третьих, квартира не переходит в полную собственность военнослужащего. На жилье будет 2 обременения: залог Росвоенипотеки и банка, что ограничивает право распоряжаться недвижимостью.

          Именно последнее обстоятельство и порождает все сложности, возникающие
          в сочетании «военная ипотека + банкротство».

          Не хотите вникать в юридические тонкости?
          Обратитесь к опытному юристу
          и получите подробную консультацию!
          Оставить заявку

          3. Банкротство при военной ипотеке – 5 возможных сценариев

          Давайте разберем, какие жизненные ситуации возникают на стыке законов об ипотеке, о банкротстве и о военной ипотеке.

          Внимание! Эти ситуации однозначно не урегулированы законом и могут иметь разночтения!
          Ниже описаны типичные сценарии, но судебная практика в конкретном случае может сложиться по-другому.

          В каждом конкретном случае
          требуется индивидуальная консультация

          опытного юриста
          Получить консультацию

          То, что банкротиться военнослужащим нельзя – очередной миф, вытекающий из незнания закона. Закон о банкротстве распространяется на всех граждан РФ и не содержит никаких исключений для военнослужащих.

          Но нужно понимать, что банкротство военнослужащего возможно по двум причинам:

          • Наличие задолженности по ипотеке и невозможность выплачивать взносы, связанные с ипотечным кредитом. С такими ситуациями сталкиваются военные, уволившиеся со службы до закрытия военной ипотеки.
          • Наличие задолженности по иным (не ипотечным) кредитам и займам, что делает военнослужащего неплатежеспособным на данный момент. Такие ситуации возможны как во время службы, так и в момент досрочного увольнения.

          Военнослужащий отслужил 20 лет

          Мы разбираем ситуацию, когда военный приобретал жилье по программе военной ипотеки. Во-первых, ипотека могла быть погашена и до момента увольнения со службы: например, военнослужащий вносил собственные средства, брал кредит на небольшую сумму и уже рассчитался с банком. В этом случае с квартиры сняты оба обременения (залог банка и государства) и она находится в собственности гражданина.

          То есть в таком случае бывший военнослужащий может столкнуться с необходимостью банкротства только в связи с неипотечными кредитами и займами. В таких ситуациях тот факт, что квартира некогда была приобретена по программе военной ипотеки, не имеет никакого значения. Бывший военнослужащий может пройти процедуру банкротства на общих основаниях.

          Подробнее об этом можно прочитать здесь >>>

          Во-вторых, разберем ситуацию, когда ипотека не закрыта на момент увольнения. После 20-летней службы у военнослужащего возникает право собственности на все средства, накопленные на его личном счету по программе НИС. Это значит, что государству он больше ничего не должен. Необходимо, чтобы Росвоенипотека направила соответствующее заявление о снятии обременения с объекта недвижимости – это нужно проконтролировать и, при необходимости, подать соответствующее заявление.

          Но человек на момент увольнения может остаться должен банку – и этот кредит необходимо погашать самостоятельно, из собственных средств.

          Если в такой ситуации человек столкнется с финансовыми трудностями и будет вынужден пройти процедуру банкротства, то гарантировать сохранение жилья нельзя. Есть две процедуры в рамках банкротства гражданина: реструктуризация долга и реализация имущества.

          Шансы на положительные исход дает выбор банкротства с процедурой реструктуризации долга. В этом случае долговая нагрузка пересматривается, платежи пересчитываются с учетом реального дохода должника и человеку даётся срок до 3-х лет для погашения долгов (или возврата в график платежей).

          При процедуре реализации имущества ипотечное жилье будет продано с торгов, а из вырученных средств будут частично исполнены обязательства перед кредиторами.

          Подробнее об этой ситуации читайте здесь >>>

          В сложной ситуации обратитесь к юристам
          Получить консультацию

          Военнослужащий отслужил более 10 лет и был уволен по уважительным причинам

          Уважительными причинами в данном случае считаются ситуации, в которых военнослужащий получает право использовать накопления по программе НИС до истечения 20-летнего срока службы. Эти ситуации перечислены в части 2 ст. 10 федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»

          Основания возникновения права на использование накоплений, учтенных
          на именном накопительном счете участника:

          Увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более:

          • по достижении предельного возраста пребывания на военной службе;
          • по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе;
          • в связи с организационно-штатными мероприятиями (например, расформирование подразделения);
          • по семейным обстоятельствам (например, переезд вместе с супругом-военнослужащим, переведенным в другое место службы).

          В указанных ситуациях уволившийся не должен возвращать государству средства, уже выплаченные по ипотечному кредиту (и может получить дополнительные накопления со своего именного счета из расчета «ежемесячную базовую выплату умножить на количество месяцев, оставшихся до 20-летней выслуги»). Накопительный счет закрывается, государству человек больше ничего не должен, а Росвоенипотека подает заявление о снятии с жилья обременения в пользу государства.

          Но у человека остается долг перед банком по ипотечному кредиту и этот долг он должен выплачивать самостоятельно.

          Ситуация с банкротством здесь складывается такая же, как и в 1-м сценарии (см. выше).

          Военнослужащий отслужил менее 10 лет и был признан негодным к военной службе

          Если военнослужащий был уволен по состоянию здоровья – в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе, то он получает право на использование накоплений по программе НИС в полном объеме независимо от срока службы.

          В дальнейшем все развивается также, как во 2-м сценарии: бывший военнослужащий ничего не должен Росвоенипотеке, но может оставаться должен банку, с теми же последствиями.

          Военнослужащий отслужил менее 10 лет и был признан негодным к военной службе

          Льготные варианты военной ипотеки закончились. Теперь – самые тяжелые сценарии развития событий.

          При досрочном увольнении без уважительных причин лицо должно вернуть:

          • средства ЦЖЗ и все ежемесячные выплаты в счет погашения ипотеки, которые были за него произведены – государству;
          • средства ипотечного кредита – банку.

          Именно в этой ситуации бывший военнослужащий сталкивается с угрозой банкротства.

          Средства Росвоенипотеки человек должен вернуть ежемесячными платежами в течение 10 лет (или досрочно при возможности). Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:

          Ежемесячный платеж = сумма долга по целевому жилищному займу / 120 месяцев


          Еще более сложная ситуация возникает, если военнослужащего увольняют по «виновным» основаниям (лишение воинского звания, прекращение гражданства РФ, невыполнение условий контракта). В этом случае он должен выплатить еще и проценты по долгу перед государством (по ставке ЦБ РФ на дату исключения из НИС).

          Военнослужащий продолжает служить и имеет долги по кредитам или иным займам, делающие его неплатежеспособным на данный момент

          Еще одна сложная ситуация. Военнослужащий, как и любой гражданин, имеет право подать заявление о признании банкротом. В случае признания судом его заявления обоснованным, в отношении него будут начаты процедуры банкротства: процедура реструктуризации долга или процедура реализации имущества.

          Подробнее об этом читайте здесь >>>

          По общему правилу в случае выбора процедуры реализаци имущества ипотечная квартира должна быть включена в конкурсную массу и выставлена на публичные торги (для последующего удовлетворения требований кредиторов в порядке очередности).

          Подробнее об этом читайте здесь >>>

          Однако по делаем о военной ипотеке складывается специфическая судебная практика.

          • Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.11.2017 N 13АП-26376/2017, 13АП-26379/2017 по делу N А21-5935/2016
          • Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 22.04.2019 N Ф08-2581/2019 по делу N А53-17365/2017
          • Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 01.11.2018 N Ф04-3047/2018 по делу N А45-3421/2017
          • Определение Верховного Суда РФ от 19.06.2018 N 307-ЭС18-7179 по делу N А21-5935/2016

          Правовая позиция судов, выраженная в указанных документах, сводится к тому, что у Росвоенипотеки нет оснований для включения ее в реестр кредиторов в случае банкротства должника-военнослужащего. Обязательство вернуть Росвоенипотеке полученные по программе НИС средства у военнослужащего возникает в случае досрочного увольнения со службы по собственному желанию (или иным неуважительным причинам). В случае с действующим статусом военнослужащего такие обстоятельства не наступили, следовательно, Росвоенипотека не может предъявлять требования о взыскании выплаченных по ипотечной программе средств.

          Это означает существенное уменьшение долговой нагрузки должника, которому не нужно возвращать ипотечные средства государству во время прохождения службы.

          А вот вопрос о сохранении ипотечной квартиры является открытым. По общему правилу, все имущество должника (включая ипотечное жилье) включается в конкурсную массу и выставляется на торги.

          Однако в Постановлении Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.11.2017 N 13АП-26376/2017, 13АП-26379/2017 по делу N А21-5935/2016 кредитору (АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования») было отказано во включении в реестр требований кредиторов. Суд объяснил свою позицию так: согласно условиям кредитного договора платежи в счет исполнения обязательства по договору поступают кредитору за счет средств целевого жилищного займа (то есть от ФГКУ «Росвоенипотека»), следовательно, задолженностей перед кредитором военнослужащий не имеет.

          Такая позиция суда в конкретном деле существенно снизила объем долговой нагрузки должника позволила ему рассчитаться с долгами в рамках процедуры реструктуризации долга и сохранить ипотечное жилье.

          Указанные примеры показывают, что при банкротстве военнослужащего возможны ситуации, когда удастся сохранить ипотечное жилье. Точных гарантий здесь дать нельзя – в законах и в разъяснениях Верховного Суда РФ нет однозначных указаний на этот счет. Однако при квалифицированной помощи юриста можно выйти из тяжелой финансовой ситуации с благоприятными для себя последствиями. Как минимум – освободиться от долгов, вернуть свою сделкоспособность в полном объеме и начать все сначала. Как максимум – освободиться от долгов и сохранить ипотечное жилье.

          Используйте свой шанс –
          обратитесь за консультацией сейчас!
          Оставить заявку
          Задать свой вопрос

            Отправляя свои данные я даю согласие на обработку персональных данных

            Пройдите тест и узнайте, подходит ли Вам банкротство?
            Начать

              Шаг
              Сумма Вашей задолженности более 500 000 рублей?
              ДаНет


              Назад
              Дальше
              Шаг
              Какое количество времени Вы уже не платите по кредитам, займам или иным обязательствам(коммунальные платежи, налоги, штрафы).
              Менее 30 днейБолее 30 днейБольше 1 года


              Назад
              Дальше
              Шаг
              Совершались ли Вами сделки по продаже, либо по дарению имущества стоимостью более 500 000 рублей в последние 3 года
              ДаДа, совершались сделки по купле-продажи, но все сделки совершены на рыночных условияхНет


              Назад
              Дальше
              Шаг
              Находитесь ли Вы в браке?
              ДаНет


              Назад
              Дальше
              Шаг
              Имеется ли у Вас недвижимое имущество, акции, облигации, а также дорогостоящее движимое имущество (машины)? Не считая единственного пригодного для проживания помещения. (единственного жилья)
              ДаНет


              Назад
              Дальше
              У нас есть готовый ответ, а также рекомендации, которые Вам необходимо соблюдать, чтобы банкротство прошло гладко!
              Оставьте свои контактные данные и получите ответ, а также первичную консультацию от нашего юриста!

              Отправляя свои данные я даю согласие на обработку персональных данных