При наличии просроченной задолженности банки, микрофинансовые организации (МФО) и коллекторские агентства имеют право взаимодействовать с вами для урегулирования долга. Однако это взаимодействие строго регламентировано законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Закон устанавливает четкие временные рамки для звонков, количественные лимиты на разные формы контакта, запрещает агрессивные методы и дает вам инструменты для контроля за общением.
Важно! Правила закона 230-ФЗ обязательны для всех, кто занимается взысканием долгов: банков, МФО, коллекторских агентств и даже самих кредиторов, если они ведут взыскание своими силами. За нарушения можно и нужно жаловаться. На банки и МФО жалобы направляются в Банк России, на коллекторские агентства — в Федеральную службу судебных приставов.
В какое время разрешено звонить: допустимые часы
Закон запрещает беспокоить должника в неудобное время, защищая ваше право на отдых и личное пространство.
По будним дням звонки, SMS и иные контакты разрешены с 8:00 до 22:00 по вашему местному времени. В выходные и нерабочие праздничные дни это время сокращается: с 9:00 до 20:00. В ночное время любые формы взаимодействия (звонки, сообщения, личные визиты) строго запрещены.
Вы можете письменно уведомить взыскателя о другом, удобном для вас интервале связи в пределах разрешенных законом границ (например, только с 15:00 до 18:00). После такого уведомления взыскатель обязан его соблюдать.
Также один из ключевых элементов закона 230-ФЗ — установление четких лимитов на частоту контактов. Это защищает от круглосуточного преследования.
Важно! Лимиты применяются не на каждый ваш номер, а суммарно по всем каналам связи (телефон, email, мессенджеры) от одного конкретного взыскателя. Использование скрытых номеров, автообзвона (роботов) или звонки вашим родственникам и коллегам без вашего прямого согласия являются нарушением.
Что категорически запрещено при общении с должником
Закон не только устанавливает разрешительные рамки, но и прямо запрещает целый ряд недобросовестных методов взыскания. Прежде всего, запрещено нарушать установленные временные и количественные лимиты контактов — это касается как звонков в ночное и выходное время, так и чрезмерно частых обращений. Кроме того, взыскателю запрещено использовать автоматические системы обзвона (роботов); каждый контакт должен исходить от живого оператора, который обязан сразу представиться.
Конкретные ограничения выглядят так:
- По телефонным звонкам: коллектор или кредитор не может беспокоить вас чаще одного раза в день, двух раз в неделю или восьми раз в месяц.
- По сообщениям (SMS, email, мессенджеры): допустимо не более двух контактов в день, четырех в неделю или шестнадцати в месяц.
- По личным встречам: допустима не более одной встречи в неделю.
Строго наказуемы любые формы психологического давления: угрозы, оскорбления, введение в заблуждение (например, маскировка под государственные органы) и несанкционированное распространение информации о долге. Отдельным серьёзным нарушением являются контакты с третьими лицами — без прямого письменного согласия должника взыскатель не вправе звонить или писать его родственникам, друзьям, коллегам или работодателю, разглашая детали задолженности. Наконец, запрещено скрывать свою идентичность: звонящий обязан чётко назвать своё имя, компанию, которую представляет, и цель обращения. Анонимные звонки или звонки со скрытым номером являются незаконными.
Как законно ограничить звонки и выбрать удобный формат общения
Вы не обязаны терпеть неудобства. Закон предоставляет вам рычаги для управления процессом общения.
- Направьте письменное заявление взыскателю. Укажите, что вы разрешаете общение только в письменной форме (например, по электронной почте или почтовому адресу). Четко пропишите этот адрес и удобные часы для получения корреспонденции.
- Запретите звонки на рабочие и дополнительные номера. В том же заявлении можно указать единственный разрешенный для звонков контактный телефон и прямо запретить попытки связи по месту работы или с родственниками.
- Назначьте представителя. Оформите доверенность на ведение переговоров по вашему долгу на другое лицо (юриста, родственника) и уведомите взыскателя, что все вопросы следует решать только с вашим представителем.
- Фиксируйте все нарушения. Это ваш козырь для дальнейших жалоб. Сохраняйте скриншоты звонков и сообщений, запрашивайте у оператора связи детализацию входящих вызовов, ведите аудиозаписи разговоров (предупредив собеседника о записи), записывайте ФИО оператора, дату и время каждого контакта.
Мнение эксперта. Если нарушения носят разовый характер, начните с официальной претензии в адрес взыскателя с требованием прекратить противоправные действия и приложите доказательства. Часто этого бывает достаточно. Если же звонки продолжаются, следующим шагом должна быть жалоба в контролирующий орган — Банк России или ФССП. Регуляторы имеют право налагать серьезные штрафы на нарушителей, поэтому такое обращение, подкрепленное фактами, — самый эффективный способ навести порядок.
Написать Ивану
в Телеграмм
Образец: Требование о соблюдении порядка взаимодействия
Если же вам звонит не банк, а коллекторы, котором передали работу с должниками или продали долг, то читайте эту статью. В ней мы рассказываем, что делать если звонят коллекторы, как обезопасить себя при общении с ними, что коллекторы имеют право делать, а что есть нарушение и как привлечь к ответственности коллектора, который нарушает закон.
Практические действия в типовых ситуациях нарушения
Вот краткая инструкция, как реагировать на самые распространенные проблемы.
Ситуация |
Нарушаемая норма |
Ваши действия |
Звонят ночью или в выходные вне разрешенного времени |
Запрет на контакты в нерабочее время. |
Зафиксируйте факт (скриншот, запись). Направьте письменное требование взыскателю. При повторении — жалоба в Банк России/ФССП. |
Звонят чаще, чем 1 раз в день или 2 раза в неделю |
Превышение количественных лимитов по звонкам (ст. 7 230-ФЗ). |
Соберите детализацию звонков от оператора связи. Направьте взыскателю требование о соблюдении лимитов. После — жалоба регулятору с приложением доказательств. |
Звонят на работу или родственникам |
Запрет на контакт с третьими лицами без согласия должника (ст. 6 230-ФЗ). |
Немедленно отзовите ранее данное согласие (если было) письменно. Запретите такие контакты в заявлении, оставив один номер для связи. |
Используют автоинформатор (робота) |
Запрет на общение с использованием автоматов (ст. 6 230-ФЗ). |
Требуйте в письменной претензии предоставить идентификаторы таких звонков и прекратить практику. Жалуйтесь в контролирующие органы. |
Образец: Жалоба на действия коллекторов/банка в ФССП
Какие доказательства нужно собирать
Чтобы ваша жалоба была убедительной, важно документально подтверждать каждое нарушение.
- Детализация звонков. Официальная справка от вашего оператора мобильной связи с датами, временем и номерами входящих вызовов.
- Скриншоты и переписка. Фотографии экрана телефона с входящими вызовами, сохраненные SMS, переписка в мессенджерах и электронной почте (с полными заголовками писем).
- Аудиозаписи. Записи телефонных разговоров. Помните, что по закону вы обязаны предупредить собеседника о том, что разговор записывается.
- Копии ваших обращений. Квитанции об отправке заказных писем с уведомлением, скриншоты отправленных онлайн-обращений с идентификаторами (ID).
Частые вопросы о работе коллекторов
Как считаются лимиты, если у меня два номера, а банк звонит на оба?
Лимиты устанавливаются на вас как на должника, а не на каждый номер. Все звонки и сообщения от одного взыскателя по всем вашим контактам суммируются. Если общее количество превышает установленное в законе — это нарушение.
Я раньше дал согласие на частые звонки, а теперь передумал. Что делать?
Любое ваше согласие можно отозвать в письменной форме. Направьте взыскателю соответствующее заявление. С момента получения вашего отзыва взыскатель обязан перейти на стандартные лимиты, установленные 230-ФЗ.
Могут ли коллекторы звонить моим родственникам, если я не беру трубку?
Нет, не могут. Для контакта с третьими лицами (родственниками, друзьями, коллегами) требуется ваше предварительное письменное согласие. Без него такие звонки являются грубым нарушением закона, и вы можете подать жалобу.
Можно ли полностью отказаться от общения с взыскателем?
Вы не можете отказаться от самого долга, но вправе жестко регламентировать способ общения. Закон позволяет ограничить взаимодействие только письменной корреспонденцией по указанному вами адресу или перевести все контакты на вашего представителя. Это фактически сводит навязчивые звонки к нулю.
Опыт работы: 
Выиграно дел: 
Телеграмм 
