Закредитованность россиян растёт, а отдельную угрозу представляют собой финансовые мошенники, которые оформляют кредиты от имени граждан и крадут заёмные средства. Законодатели всерьёз озаботились решением этих проблем и разработали эффективную меру – самозапрет на кредитование. Это нововведение описано в федеральном законе № 31-ФЗ и вступило в силу 1 марта 2025 года. Рассмотрим, в чём смысл механизма и как им воспользоваться с помощью портала «Госуслуги».
- Что такое самозапрет на кредиты
- Зачем нужен самозапрет на кредиты
- На какие кредиты распространяется самозапрет
- Как оформить самозапрет на кредиты через «Госуслуги»
- Как снять самозапрет на кредиты
- Что будет с уже выданными кредитами после введения самозапрета
- Заключение
- Ответы на часто задаваемые вопросы
Что такое самозапрет на кредиты
Самозапрет на кредитование – это блокировка возможности оформлять кредиты и микрозаймы, которую человек вправе добровольно для себя установить. Сделав это, он не сможет взять в банке или МФО заёмные средства – как и мошенники от его имени.
Как работает самозапрет на оформление кредитов
Механизм реализован следующим образом:
- Гражданин выбирает, на какие кредиты и займы будет распространяться самозапрет, и подаёт заявление о его установлении.
- После обработки заявления в кредитную историю человека вносится соответствующая запись.
- Если он затем подаст заявку на кредитование, банк или МФО запросит кредитную историю потенциального клиента и увидит отметку о самозапрете. На этом основании кредитор ОБЯЗАН отказать гражданину в одобрении заявки.
- Если заёмные средства будут выданы несмотря на наличие в кредитной истории человека записи о самозапрете, банк или МФО не имеет права взыскивать с заёмщика задолженность.
- Если в будущем гражданину потребуется кредит, он может снять самозапрет, оформить кредитный договор и снова подключить самоограничение.
Важно! С 1 марта 2025 года возможность установить самозапрет доступна на «Госуслугах». Для тех, у кого нет подтверждённой учётной записи на портале, аналогичная услуга к 1 сентября должна появиться в МФЦ, куда можно будет подать заявление на бумажном носителе.
Зачем нужен самозапрет на кредиты
Возможность запретить себе оформление займов предоставлена россиянам с 2 целями:
1. Защита от мошенников
Финансовые аферисты применяют различные схемы, чтобы «повесить» кредит на имя ничего не подозревающего человека, например:
- используют поддельный или украденный паспорт;
- взламывают банковское приложение жертвы и начинают им удалённо управлять;
- применяют социальную инженерию, чтобы ввести человека в заблуждение, уговорить самостоятельно взять кредит и перевести на их счёт.
Самозапрет защищает граждан от всех подобных махинаций. Если мошенники действуют без участия жертвы, в выдаче займа им откажут. А если они манипулируют человеком в попытке заставить его оформить кредит собственными руками, у него появится время, чтобы осмыслить ситуацию и обнаружить обман.
2. Управление кредитной нагрузкой
Люди зачастую действуют импульсивно: при желании что-то купить и отсутствии личных денег спонтанно оформляют кредит, микрозаём или оплату товара в рассрочку. При установленном самозапрете быстро сделать это не удастся. Да, его можно снять, но человек получит ценную паузу на раздумья и, возможно, откажется от покупки взаймы.
Так что самозапрет помогает гражданам повысить финансовую дисциплину и избежать критичной точки закредитованности.
Мнение эксперта! Согласно информации от Банка России, за первый месяц после введения механизма им воспользовались более 8,1 миллиона человек. Большинство (92%) ввели для себя полный самозапрет на все виды заимствований. Из статистики Центробанка можно заключить, что граждане преследовали обе названные цели. 44% россиян, установивших самозапрет, не имели в этот момент кредитов, а 26% – вообще никогда не были заёмщиками. Видимо, такие лица воспользовались механизмом, чтобы защитить себя от мошенничества. А те 27% граждан, которые ввели самоограничение при наличии более 6 действующих кредитов, вероятно, решили обезопасить себя от долговой ямы.
Написать Ивану
в Телеграмм
На какие кредиты распространяется самозапрет
Самозапрет действует в отношении кредитов, которые выдаются быстро и «живыми деньгами»:
- потребительских займов;
- кредитных карт;
- микрозаймов;
- овердрафтов.
Это значит, что самоограничение не распространяется на:
- ипотечные кредиты;
- автокредиты, обеспеченные залогом транспортного средства;
- займы на образование, выдаваемые при господдержке.
Важно! И в любом случае самозапрет актуален только для кредитов, выдаваемых официальными кредиторами, – банками и микрофинансовыми организациями. Занять деньги у соседа, оформить рассрочку оплаты товара у продавца или через небанковский сервис эта мера не помешает.
Можно ли установить самозапрет не на все кредиты?
При оформлении заявки на введение самозапрета гражданину предоставляется выбор, к каким кредитам – из числа попадающих под его действие – он будет применяться:
- Можно ввести полный самозапрет.
- Допускается установление частичного ограничения:
- только на дистанционное оформление займов (через Интернет, по телефону) или включая личное подписание договора в отделении кредитной организации;
- на получение только банковских кредитов или только микрозаймов в МФО.
Более конкретный выбор – например, по наименованию кредитной организации, сроку или сумме заимствования – сделать уже не получится.
Как оформить самозапрет на кредиты через «Госуслуги»
При наличии подтверждённой учётной записи на портале установить самозапрет очень просто:
- Зайдите в личный кабинет на «Госуслугах».
- Введите в строку поиска «самозапрет».
- Среди предложенных услуг выберите «Установление запрета» и перейдите к оформлению.
- Система автоматически заполнит заявку вашими личными данными из профиля – проверьте их корректность и подтвердите готовность продолжить.
- Выберите вариант запрета – полный или частичный. Во втором случае в следующих окошках укажите нужный тип выборочного самоограничения.
- Далее система предложит подписать заявку одной из трёх электронных подписей. Можно выбрать простую («ПЭП»), которая автоматически создаётся для подтверждённой учётной записи на портале. Никаких дополнительных действий и ключей в этом случае не потребуется.
- Подтвердите подачу заявки.
Теперь остаётся дождаться обработки обращения. Результаты поступят в ваш личный кабинет на портале. Это будут уведомления о внесении отметки в вашу кредитную историю от всех БКИ, где она хранится. Впоследствии вы можете заказать кредитный отчёт в каждом бюро и проверить наличие записи о самозапрете.
Важно! Подтверждение готовности, как правило, приходит в личный кабинет в дату подачи заявки. Самозапрет начинает действовать на следующий день. Обратите внимание, что в выписках из кредитной истории указывается не только дата, но и точное время подачи заявки по МСК, во избежание путаницы.
Как снять самозапрет на кредиты
Отменить действие самозапрета тоже можно через «Госуслуги», а с 1 сентября 2025 года – и через МФЦ.
Для снятия ограничения через портал нужно действовать так:
- Авторизуйтесь на «Госуслугах».
- Введите в поисковой строке «самозапрет».
-
Выберите вариант «Снятие запрета».
- Перейдите к услуге и проверьте внесённые в форму личные данные.
-
Далее система предложит подписать заявку. Здесь есть усложнение по сравнению с процедурой установления самозапрета. Для его снятия нужна усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП).
Важно! Усложнение введено для повышения безопасности. Даже если мошенники проникнут в ваш личный кабинет на «Госуслугах», они не смогут снять самозапрет и подать от вашего имени заявку на кредит.
УКЭП нужно получить заранее. Это можно сделать в:
- аккредитованном центре;
- банке;
- МФЦ;
- приложении «Госключ» (понадобится подтверждённая биометрия или загранпаспорт нового поколения и телефон с функцией NFC).
- После подписания заявки отправьте её в работу и дождитесь уведомления о готовности, которое поступит в личный кабинет.
Заявка обрабатывается дольше, чем при установлении самозапрета. Ответ придёт в течение 2 дней, а отметка о снятии ограничения появится в вашей кредитной истории ещё через день. Это тоже сделано для защиты от мошенников. У вас будет больше времени, чтобы убедиться, что вы не действуете по указке аферистов.
Как часто можно устанавливать и снимать самозапрет?
Это можно делать неограниченное число раз, причём бесплатно. Подключенный самозапрет действует бессрочно, пока вы сами не примете решение его снять.
Что будет с уже выданными кредитами после введения самозапрета
Установление самозапрета никак не влияет на ранее оформленные кредиты и займы. Это значит, что:
- Их нужно продолжать погашать по графику.
- Обязательства по досрочному возврату средств у заёмщика не возникает.
- У банка или МФО не появляется права расторгнуть кредитный договор или изменить его условия.
- Действующие кредитные карточки остаются активными для оплаты товаров и услуг, пополнения баланса и других операций.
Важно! Но повысить лимит карты не получится, поскольку это означает принятие дополнительных кредитных обязательств. А на них установлен запрет.
Банк заблокировал кредитку после установки самозапрета – почему и что делать?
Это возможно при стечении следующих обстоятельств:
- согласно условиям программы, кредитный договор начинает действовать в момент активации карты – который может быть привязан, например, к дате первой расходной операции;
- до установления самозапрета вы не активировали кредитку.
В таком случае кредитный договор не вступил в силу и уже не может вступить, поскольку вы ввели самозапрет на получение заёмных средств. В связи с этим банк и заблокировал карточку как недействующую.
Чтобы получить кредитку, придётся:
- снять самозапрет;
- оформить новую карту;
- ограничить возможность кредитования повторно.
Важно! Чтобы банк снова не заблокировал кредитку из-за самозапрета, перед его установкой активируйте карточку. Как это сделать – зависит от условий кредитования. Порядок действий можно уточнить у сотрудников банка.
Влияет ли самозапрет на вероятность одобрения кредита?
При действующем самозапрете заявку на кредитование не одобрят. Это не касается только тех займов, на которые он не распространяется, – например, ипотеки или автокредита. Установленный, а затем снятый самозапрет не портит кредитную историю, поэтому на одобрение будущих заявок не влияет.
Заключение
Самозапрет на кредитование – это добровольное самоограничение на оформление кредитов, микрозаймов и кредитных карт. Для его установки при наличии учётной записи на «Госуслугах» потребуется буквально 5 минут. Действовать самозапрет начнёт на следующий день после обработки заявки.
Снять ограничение чуть сложнее: ждать готовности придётся 2-4 дня и нужна специальная электронная подпись. Но с 1 сентября 2025 года можно обойтись без получения УКЭП и для отмены запрета посетить ближайший МФЦ.
Однако нужно учитывать, что получить новый кредит мгновенно не получится. Впрочем, это вполне терпимое неудобство, учитывая плюсы самозапрета как способа защиты от финансовых мошенников и собственных импульсивных желаний.
Часто задаваемые вопросы
Кто имеет право установить самозапрет на кредиты через «Госуслуги»?
Это может сделать гражданин РФ или иностранец, который имеет подтверждённую учётную запись на «Госуслугах». А вот установить самозапрет на другого человека – например, близкого родственника – не получится, если только у вас нет доступа в его личный кабинет на портале.
В каких случаях стоит использовать самозапрет?
Самозапрет позволяет обезопасить себя от кредитных мошенников. Поскольку они регулярно придумывают новые схемы обмана граждан, дополнительный рубеж защиты от них пригодится каждому. Кроме того, самозапрет актуален для любителей импульсивного шоппинга и для тех, у кого уже есть кредиты и существует риск допустить просрочку. Подключение ограничения не позволит оказаться в должниках из-за спонтанного оформления нового займа.
Что делать, если мне понадобится взять кредит?
Для этого нужно снять самозапрет. Это можно сделать через «Госуслуги», предварительно оформив УКЭП, а с 1 сентября 2025 года достаточно будет посетить МФЦ и подать заявление на бумаге. Запись о снятии запрета попадёт в кредитную историю через 2-4 дня, так что надо немного подождать и получить подтверждение от БКИ.
