Человек, который готовится к банкротству физлица, обычно знает, что проверят квартиру, машину и счета. А вот про «мелочи» — баллы «Спасибо», мили, кешбэк — внятной информации почти нет. Отсюда два страха: «промолчу про бонусы — и долги не спишут» и «всё накопленное заберут». Короткий ответ: баллы и мили — не имущество, их не заберут и отчитываться о них не нужно. А вот кешбэк рублями — обычные деньги: во время процедуры ими распоряжается финансовый управляющий. Дальше — подробности и границы, за которые лучше не заходить.
Баллы и кешбэк — это разные вещи
Первое, что нужно понять: бонусные баллы и денежный кешбэк живут по разным правилам. Всё остальное в статье строится на этом различии.
Баллы, мили, бонусы — условные единицы внутри программы лояльности банка или магазина. Это не деньги: по правилам большинства программ их нельзя обналичить или передать другому человеку, а взыскать их в денежном эквиваленте нельзя ни по одной. Они существуют только в отношениях между вами и конкретной компанией.
Кешбэк рублями — обычные деньги. Как только банк зачислил его на счёт, это такие же средства, как зарплата или перевод от знакомого. Никакого особого статуса у них нет.
Баллы, мили, бонусы |
Кешбэк рублями на счёте |
|
Что это юридически |
Условные единицы программы лояльности |
Денежные средства должника |
Входит в конкурсную массу |
Нет — это не имущество |
Да, как и любые поступления на счёт |
Указывается в описи имущества |
Нет, отдельной графы для баллов не предусмотрено |
Сами счета указываются обязательно, поступления управляющий увидит в выписках |
Кто распоряжается во время реализации имущества |
Вы — в рамках правил программы |
Финансовый управляющий |
Могут ли забрать баллы и мили за долги
Нет. В конкурсную массу — то, что продаётся для расчёта с кредиторами, — входит имущество должника (ст. 213.25 закона № 127-ФЗ). Баллы и мили под это определение не подпадают: в судебной практике бонусы не считаются товаром и не имеют денежного эквивалента. Продать их с торгов или передать кредиторам невозможно — такого механизма просто нет.
Не нужно и вписывать их в опись имущества. Форма описи утверждена приказом Минэкономразвития № 530: там перечисляются недвижимость, транспорт, счета, ценные бумаги, наличные. Графы «бонусные баллы» в ней нет, и на практике их никто не указывает. А вот все счета и карты — в описи и остальных документах для банкротства — указываются обязательно, включая карты, на которые приходит кешбэк. На практике финансовые управляющие про баллы и не спрашивают — сделать с ними ничего нельзя.
Реальная угроза для накопленных миль — не финансовый управляющий, а сам банк. Правила большинства программ лояльности позволяют банку в одностороннем порядке ограничить или прекратить участие клиента, а при закрытии карточного договора баллы обычно аннулируются. В банкротстве карты блокируются, кредитные договоры закрываются — и накопленное часто сгорает само по себе. Поэтому клиентам с заметным запасом баллов и миль я советую потратить их на обычные нужды ещё до начала процедуры.
Написать Ивану
в Телеграмм
Можно ли тратить бонусы и баллы до и во время процедуры
Можно. Оплата покупки баллами — это по сути скидка. Оснований оспаривать такую операцию по банкротным правилам нет: конкурсная масса от неё не уменьшается. Расплатиться баллами за продукты, лекарства, связь можно и накануне подачи заявления, и во время процедуры — это не считается выводом имущества.
Граница проходит там, где баллы превращаются в деньги или в ценности для других людей. Купить за мили билет себе — нормально. Купить за мили билет знакомому, а он отдаст вам наличными, — уже нет: это фактическое обналичивание, и такие операции вызывают вопросы о добросовестности.
Короткое правило: тратьте баллы на себя и свою семью, не конвертируйте их в деньги и не «продавайте» третьим лицам.
Что делать с денежным кешбэком во время процедуры
С кешбэком рублями всё строже, потому что это деньги. Его судьба зависит от того, какая процедура у вас идёт.
Реализация имущества. После признания банкротом вы обязаны в течение одного рабочего дня передать управляющему все банковские карты. Он блокирует операции и дальше распоряжается счетами сам. Все поступления — включая кешбэк — попадают в конкурсную массу. При этом вам ежемесячно выдаются деньги в размере прожиточного минимума на вас и иждивенцев (ст. 446 ГПК РФ).
Если на заблокированную карту упало 340 рублей кешбэка — это не ЧП. Никуда бежать не нужно: деньги просто останутся на счёте, управляющий увидит их в выписке и учтёт. Чего делать нельзя — так это пытаться потратить кешбэк с карты, которую вы ещё не успели передать. Это распоряжение конкурсной массой, права на которое у вас уже нет, — потраченное придётся вернуть.
Реструктуризация долгов. Здесь режим мягче. Вы можете открыть специальный счёт и свободно тратить с него до 50 000 рублей в месяц (ст. 213.11 закона № 127-ФЗ); через суд лимит можно увеличить. Кешбэк, пришедший на этот счёт, тратится в рамках общего лимита. Операции по остальным счетам — только с согласия управляющего.
Отдельно успокоим: налоговая к кешбэку вопросов не имеет — он не облагается НДФЛ (п. 68 ст. 217 НК РФ).
Какая процедура будет в вашем случае — реализация или реструктуризация — и что произойдёт со счетами, лучше понимать до подачи заявления. Юристы «ЮЦ Фаворит» проверяют возможность банкротства заранее: оценивают долги, имущество и счета и подсказывают, что сделать с накоплениями — от вкладов до бонусных баллов.
Что будет, если промолчать или потратить тайком
Скрывать поступления на счета бессмысленно. Управляющий запрашивает выписки по всем вашим счетам напрямую в банках — кешбэк там виден до копейки. А про баллы молчать и не нужно: их негде и незачем раскрывать.
Последствия зависят от масштаба:
- Мелкий кешбэк, о котором вы не подумали. Ничего страшного не произойдёт. Никто не откажет в списании долгов из-за трёхсот рублей, которые сами упали на заблокированный счёт.
- Потратили кешбэк в обход управляющего. Сумму придётся вернуть в конкурсную массу. Разовый эпизод на небольшие деньги обычно решается именно так.
- Систематические попытки прятать деньги. Регулярный вывод средств в обход управляющего суд оценивает как недобросовестное поведение. За сокрытие имущества и недостоверные сведения суд может не освободить от долгов (п. 4 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ) — то есть человек пройдёт процедуру, потеряет имущество, а долги останутся.
Отказ в освобождении из-за недобросовестности — отдельная история от долгов, которые не списываются при банкротстве в принципе: алиментов, возмещения вреда и некоторых других.
Вывод простой: прятать нечего и незачем — честное поведение в процедуре обходится дешевле любых обходных схем.
Как обстоят дела при внесудебном банкротстве через МФЦ
При внесудебной процедуре этот вопрос вообще не возникает. Финансового управляющего нет, счета не блокируются, картами вы пользуетесь сами: баллы тратите как обычно, кешбэк приходит и расходуется как обычные деньги.
Единственное ограничение — во время процедуры нельзя брать новые займы и совершать сделки, ухудшающие положение кредиторов. Покупок со скидкой за баллы это не касается.
Подойдёт ли вам внесудебная процедура или придётся идти через арбитражный суд, зависит от суммы долга, имущества и статуса исполнительных производств. Юристы «ЮЦ Фаворит» помогут проверить возможность банкротства до подачи заявления и выбрать вариант, при котором вы потеряете меньше всего.
Итоги
- Баллы и мили — не имущество. В конкурсную массу они не входят, в опись не вписываются, управляющему они не нужны. Реальный риск — что они сгорят при закрытии карт, поэтому тратьте их на обычные нужды, пока можете.
- Кешбэк рублями — обычные деньги. Он разделяет судьбу счёта, на который пришёл: при реализации имущества им распоряжается управляющий, при реструктуризации он тратится в рамках лимита спецсчёта.
- Скрывать поступления бессмысленно и опасно. Управляющий видит все выписки. Мелочь проблем не создаст, а вот систематические траты в обход процедуры могут стоить списания долгов.
Часто задаваемые вопросы
Во время процедуры на заблокированную карту пришёл кешбэк. Что делать?
Ничего. Деньги останутся на счёте и попадут в конкурсную массу — управляющий сам их учтёт. Проблемы начнутся, только если вы попытаетесь их снять или потратить в обход управляющего.
Могут ли не списать долги из-за того, что я потратил баллы перед банкротством?
Если вы тратили баллы на себя — на продукты, аптеку, поездки — нет. Это скидка, а не вывод имущества. Риск появляется, когда баллы превращают в деньги: например, покупают за мили билеты другим людям за наличные. Такие схемы суд может расценить как недобросовестность.
Затронет ли моё банкротство бонусы и мили супруга или других членов семьи?
Нет. Программы лояльности персональные: баллы числятся за конкретным клиентом и имуществом не являются, поэтому банкротство одного из супругов на бонусные счета другого не влияет. Общие вопросы при банкротстве возникают только к деньгам и имуществу супругов, но не к баллам.
Нужно ли платить налог с кешбэка и бонусов?
Нет. Кешбэк и бонусы по банковским программам не облагаются НДФЛ, декларировать их не нужно. У налоговой к ним вопросов не будет ни до банкротства, ни во время него.
Опыт работы: 
Выиграно дел: 
Телеграм канал 
