Что такое кредитная амнистия для физических лиц
Процедура предполагает полное и безоговорочное списание долгов. Ее условия регулируются постановлением правительства № 373 от 20 апреля 2015 года (ред. от 13.10.2018). Прецедента массового применения амнистии в России не было. Наиболее близок к ней введенный в 2020 году порядок внесудебного банкротства. Но под его требования подпадают менее 10% заемщиков.
Кредитная амнистия вводится крайне редко в исключительных случаях. Ведь это не выгодно и финансовым организациям, и государству. Потребовалось бы создать специальный фонд за счет федерального бюджета, а это серьезная нагрузка на экономику страны. Сейчас вопросы задолженности по кредитам регулирует Федеральный закон от 26.10.2002 г. N 127-ФЗ.
В каких случаях применяется процедура?
Инициативу о нововведении не раз выдвигали представители разных партий. Так, в марте в парламент внесли законопроект, касающийся должников, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. В нем указано, что претендовать на списание могут следующие категории:
- малоимущие граждане;
- безработные;
- лица, чьи доходы упали на 30% и выше;
- имеющие иждивенцев;
- инвалиды.
В первую очередь законопроект защищал пользователей микрозаймов, так как по ним более высокие проценты. Другие предложения касались семей с детьми, пенсионеров, лиц, столкнувшихся с тяжелой болезнью и других социально незащищенных категорий.
Отметим, что банк или МФО в индивидуальном порядке вправе отказаться от требований, если не может установить, где находится должник. То есть человек не выходит на связь, отсутствует по указанным в анкете адресам. Обычно это касается маленьких сумм.
Также подобное решение возможно, если неплательщик не имеет дохода и имущества для реализации. Кроме того, действует срок исковой давности. Сейчас это три года.
Как воспользоваться кредитной амнистией?
Основное условие — документально подтвердить, что у вас нет возможности внести оплату. Если банк признает долг безнадежным, то его могут списать. Но это единичные случаи, а не массовая практика, так как понятия “кредитная амнистия” в действующем российском законодательстве просто нет.
Чтобы банк принял во внимание ситуацию, необходимо доказать, что вы не сознательно ввели его сотрудников в заблуждение, а по уважительным причинам просрочили платежи. Например, потеряли основную работу или доход, столкнулись с большими медицинскими расходами и так далее. Просто так заявить о невозможности выполнять обязательства нельзя. Регулирующие органы обязательно проверят, не саботировал ли заявитель платежи.
Пример: в Приморском крае клиент подал обращение об амнистии задолженности, так как полностью утратил доход. В результате проверки выяснилось, что в год прекращения платежей он продал два автомобиля и квартиру. То есть средства на оплату у него были.
Таким образом, следует подать полный пакет документов и не скрываться от надзорных органов. Но надеяться, что банк легко простит долг, не стоит. Не говоря уже о том, что процесс взыскания создает много проблем. Неплательщик не может пользоваться собственными средствами, находится под психологическим давлением, страдает его репутация. Именно поэтому россияне, имеющие финансовые сложности, с такой надеждой следят за новостями о введении кредитной амнистии.
Возможна ли кредитная амнистия 2023 для физических лиц?
Пока все законопроекты и инициативы остаются на стадии обсуждения. По мнению экспертов, ждать нововведения в ближайшее время не стоит.
Мнение эксперта Полная амнистия противоречит сути финансовых взаимоотношений. Она будет означать, что власть встает на сторону физ. лица, при этом интересы кредитора ущемлены. Банк не сможет вернуть выданные средства, а значит, в свою очередь не выполнит обязательства перед другими клиентами. Запускается цепочка из нарушений.
Таким образом, пострадают добросовестные потребители, которые своевременно вносили платежи. Чтобы избежать банкротства, банку придется ухудшать условия. Кредитование станет менее доступным и выгодным для россиян. И если для неплательщиков это оптимальная мера, облегчающая жизнь, то для остальных приказ об амнистии будет работать в обратную сторону. Вкладчики рискуют потерять свои депозиты, если не будут созданы эффективные компенсационные механизмы.
Наконец, это удар по национальному бюджету, так как государству придется возмещать убытки банков. А угроза их разорения будет означать, что снизятся налоговые поступления в казну. То есть властям придется сокращать социальные и другие программы.
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
Альтернатива кредитной амнистии: что делать должнику
Как мы уже сказали, можно ждать, когда долг спишут. Но у каждого банка собственный алгоритм работы с неплательщиками. А еще могут не простить кредит, а продать его коллекторам. Оптимальная и легальная возможность избавиться от задолженности — банкротство. Есть два пути: выбор зависит от общей суммы долгов.
Долг от 500 000 рублей
В среднем процедура занимает 8 — 12 месяцев. По ее завершении гражданин признается банкротом, а имущество может быть реализовано.
Порядок действий при обычном банкротстве:
Мнение эксперта Опираясь на свою практику, могу сказать, что большинство отказов в рассмотрении заявления и банкротстве связаны с тем, что должники подают неполный комплект документов и не могут доказать свою неплатежеспособность по веским причинам. Здесь требуется работа грамотного юриста, так как повторный сбор документов занимает время, а это дополнительные штрафы, пени и звонки коллекторов. Как только человека признают банкротом, его перестают беспокоить и он забывает о долгах.
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет
Пока идет процедура, можно достичь с кредитором мирового соглашения. Например, подписать договор реструктуризации или обсудить другие условия. Главное — быть готовым к диалогу.
Долг 50 000 — 500 000 рублей
Важный момент упрощенного банкротства, которые многие упускают, прописан в законодательстве:
На дату подачи заявления в отношении гражданина окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю из-за отсутствия у него имущества, на которое может быть обращено взыскание (независимо от объема и состава требований взыскателя) и после возвращения исполнительного документа взыскателю не возбуждено иное исполнительное производство (ч. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве).
То есть должен пройти суд, а дело должно быть прекращено приставом в связи с невозможностью взыскания (на основании п. 4 ч. 1 ст. 46).
Если это условие выполнено, порядок действий такой:
Если за эти полгода у заявителя появятся имущество для реализации или доход, процедура будет прекращена.
Ответы на частые вопросы
Если процедуру упрощенного банкротства прекратили, можно ли в будущем ее пройти при необходимости?
Следующий раз вы можете подать заявление на упрощенное банкротство через десять лет.
Можно ли выезжать за границу после банкротства?
Суд может ввести ограничение на время процедуры (шесть месяцев) и при необходимости увеличить срок. Но на практике такая мера редко используется.
Какие еще последствия у списания долгов через суд?
Имущество реализуется на торгах (кроме единственного жилья), три года нельзя занимать руководящие должности, в течение пяти лет необходимо указывать при оформлении кредитов факт банкротства.
Могут ли изъять единственное жилье, если оно в ипотеке?
Да, ипотечное жилье доступно для реализации.
