Просрочка в еКапуста: что важно знать

Основной удар просрочки — финансовый. К сумме основного долга начинают добавляться дополнительные платежи, которые могут сделать возврат еще более трудным.

• Проценты и неустойка. На просроченную сумму продолжают начисляться проценты и пеня согласно условиям договора. Однако их размер не может быть бесконечным. Закон и судебная практика устанавливают пределы.
• Спорные дополнительные сборы. В договоре или в процессе взыскания вам могут попытаться предъявить требования об оплате «дополнительных услуг» (например, за выездную работу). Такие платежи часто не имеют правового основания. Требуйте предоставить конкретные пункты договора или закона, которые обязывают вас их оплачивать.
• Зачет платежа. Если вы вносите часть денег, всегда направляйте заявление с просьбой зачесть этот платеж в первую очередь в счет погашения основного долга. Это стратегически важно, так как проценты и пени чаще всего начисляются именно на «тело» займа. Уменьшив его, вы замедляете рост общей задолженности.

Если давление перешло в угрозы и психологические атаки, важно действовать правильно. Пошаговую инструкцию по защите от незаконных методов коллекторов и образцы жалоб вы найдете в нашем видео: Угрожают коллекторы: узнайте, как дать им отпор.

Если диалог с МФО не сложился, следующим этапом станет суд. Чаще всего микрофинансовые организации для экономии времени идут по пути упрощенного производства — подают заявление о выдаче судебного приказа.

• Судебный приказ. Это документ, который мировой судья выносит без вызова сторон. Вы получите его по почте. У вас есть всего 10 дней с момента получения, чтобы подать в суд мотивированные возражения. Если вы успеете это сделать, приказ будет отменен, и дело рассмотрят в рамках искового производства, где у вас будет больше возможностей для защиты (например, можно заявить о снижении неустойки).
• Исполнительное производство. Если судебный приказ или решение суда вступили в силу, МФО передает документы в службу судебных приставов (ФССП). Приставы возбуждают исполнительное производство. На этом этапе они имеют право накладывать арест на банковские счета и карты, производить удержание из заработной платы (до 50%), арестовывать и реализовывать имущество.

Однако и здесь у должника есть права. Вы можете подать приставу заявление о предоставлении рассрочки или отсрочки исполнения, если единовременное погашение приведет к тяжелому материальному положению семьи. Также закон защищает от взыскания ряд социальных выплат (детские пособия, алименты, пенсии по потере кормильца и др.), но для этого нужно предоставить приставам подтверждающие документы.

1. Соберите документы. Вам понадобятся: договор займа и оферта, вся переписка с МФО (письма, email, чаты), выписки по счетам с платежами, а также документы, подтверждающие ухудшение финансового положения (приказ о сокращении, больничный лист, справка из службы занятости).
2. Обратитесь в МФО с инициативой. Направьте официальное заявление о реструктуризации долга (изменении графика платежей) или о предоставлении кредитных каникул. Приложите копии подтверждающих документов. Это демонстрирует вашу добрую волю.

   Образец заявления о реструктуризации долга / кредитных каникулах в МФО

   

3. Запросите детальный расчет. Требуйте от МФО предоставить официальный расчет, где отдельно указаны: основная сумма долга, начисленные проценты по договору, размер пеней, а также все дополнительные сборы с их обоснованием.
4. Ограничьте нежелательные контакты. Если звонки стали назойливыми, отправьте заказным письмом с уведомлением заявление по форме 230-ФЗ с требованием общаться только письменно.

   Образец заявления об ограничении способов взаимодействия

   

5. Действуйте в суде. Если получили судебный приказ — немедленно (в течение 10 дней) подавайте в мировой суд возражения относительно его исполнения. Это отменит приказ. На стадии искового производства можно предложить заключить мировое соглашение на приемлемых условиях или просить суд снизить размер неустойки (ст. 333 ГК РФ).