Списание долгов по кредитам при банкротстве физических лиц

Неспособность обслуживать взятые ранее кредиты возникает по разным причинам. Это могут быть ошибки при расчете оптимальной финансовой нагрузки, неожиданное увольнение, внезапная болезнь. В результате средств на ежемесячный платеж не хватает. Начинаются просрочки, и задолженность стремительно растет. Жизнь превращается в постоянный поиск денег, вечные разбирательства с кредиторами. Должникам кажется, что ситуация безвыходная. Как они ошибаются. Ведь в 2023 году можно получить статус банкрота и официально списать долги по кредитам.

Но процесс этот длительный, имеет собственный порядок проведения и требует подготовки. Без хорошего юриста здесь не обойтись. Из этой статьи вы узнаете особенности и последствия процедуры банкротства. Получите ответы на вопросы:

  • получится ли забыть о финансовых обязательствах без признания несостоятельности;
  • можно ли законно не платить кредиты и как это сделать;
  • зачем все-таки нужна юридическая поддержка.

Списание долгов: юридическое и обычное толкование фразы

Иногда один и тот же термин трактуется по-разному обычным заемщиком и специалистом в сфере юриспруденции. Списание долгов по кредитам — одна из таких фраз. Должник, услышавший это сочетание, вздохнет с облегчением. Ведь для него оно означает конец просрочкам и начало спокойной жизни. Той самой, когда можно тратить деньги на еду и одежду, откладывать на путешествия, чувствовать себя безопасно, уверенно.

Совсем другое значение вкладывает в эту фразу юрист. Для него списание задолженности — это процесс с множеством формальностей, который длится не менее 6 месяцев. Он может проходить в Арбитражном суде или МФЦ. Здесь все зависит от суммы, которую задолжал заемщик. При долгах от 50 до 500 тыс. руб (с ноября 2023 — от 25 тысяч до миллиона) возможно бесплатное внесудебное банкротство. При задолженности свыше 500 тысяч рублей (на практике — от 350 тыс. руб) доступна только судебная процедура.

Важно: Банкротство — это официальное признание несостоятельности, цель которого списать большинство (но не все!) долги. Процедура регулируется Федеральным Законом №127.

Есть и еще один нюанс. Люди, не знающие особенностей процесса, часто отождествляют 2 понятия: банкротство физического лица и списание долгов. Это ошибка.

Гражданин получает статус банкрота уже после первого судебного заседания, на котором оценивается обоснованность его требований, назначается финансовый управляющий. Решение о закрытии долговых обязательств судья принимает на последнем заседании. Предварительно проводится ряд мер, направленный на погашение задолженности. Долги нельзя списать просто так. С кредиторами попробуют рассчитаться хотя бы частично. Для этого проводится проверка финансового положения физлица и вводится одна из 2 процедур: реструктуризация или реализация имущества.

Поэтому не стоит ждать моментального избавления от кредитного бремени. Списывать долги будут только в конце процедуры после проведения тщательных проверок. Но измученных финансовыми проблемами должников ждет хорошая новость. С начала банкротства они имеют право не вносить ежемесячные платежи по кредитам. После первого заседания заемщик перестает обслуживать свои долги. Обязанности по выплате просроченных задолженностей переходят к финуправляющему.

Последствия банкротства

Процесс признания несостоятельности гражданина не проходит бесследно. Вызванные им последствия разделяют на 2 группы: после введения процедуры (первое заседание) и после освобождения от кредитных обязательств (последнее заседание).

Как меняется жизнь должника после начала банкротства?

Граждан, подавших заявление с просьбой списать долги, ждут приятные перемены:

1Не начисляются пени, штрафы, неустойки, дополнительные проценты. Сумма долга замораживается и не меняется на протяжении всего периода, пока суд рассматривает дело.
2Прекращается работа приставов по исполнительному производству. Снимаются все запреты, наложенные сотрудниками ФССП: арест имущества, запрет на выезд за пределы РФ.
3Приостанавливается рассмотрение дел, инициированных кредиторами по взысканию задолженности. Они больше не смогут подавать иски в суд. Все их претензии будут рассматриваться во время процедуры банкротства.
4Прекращаются звонки коллекторов, представителей банков или МФО.Теперь с ними общается финуправляющий.
Важно: Многие должники опасаются подавать на банкротство из-за возможных ограничений. Согласно статье 67 пункту 1 ФЗ №229, суд может наложить запрет на выезд за границу. Но на практике такие ограничения в отношении людей с задолженностью от 300 тысяч до 3 миллионов рублей обычно не применяются.

Какие последствия ждут банкрота после завершения процесса?

По окончании процедуры бывший должник должен придерживаться некоторых требований закона:

1Не регистрировать ИП в течение 1 года.
2Не занимать руководящие должности. 3 года — в любых компаниях. 5 лет — в НПФ, Инвестиционных фондах, Страховых организациях, МФК. 10 лет — в кредитных учреждениях.
3Не инициировать повторное банкротство, если не прошло еще 5 лет после предыдущего списания долгов.
3Сообщать банкам, МФО о своем статусе в течение 5 лет после процедуры при новом кредитовании.

Все последствия перечислены в ФЗ №127 (статья 213.30).

Видео по теме

Когда можно не платить кредит

Перемены, наступающие после введения процедуры банкротства, обнадеживают должников. Теперь можно не исполнять финансовые обязательства, а размер долга при этом не увеличится. Пока еще нет речи о списании, но граждане-банкроты уже получили передышку. А при банкротстве через МФЦ им вообще не придется платить, потому что процедура эта бесплатная. Рассмотрение дела в судебном порядке потребует расходов, но это мелочь по сравнению с тем кредитным бременем, которое приходится нести заемщикам до подачи искового заявления.

Списание долгов по кредитам при банкротстве физических лиц

Совет эксперта:

К сожалению, банки, а особенно коллекторские агентства, не всегда оставляют должников в покое после начала судебного или внесудебного банкротства. Согласно ФЗ №230, человек, подавший заявление о признании несостоятельности, имеет право не отвечать на их звонки и даже сменить номер телефона. Если же продолжаются личные посещения должника, лучше обратиться к юристам. Специалисты нашей компании составят жалобу в ФССП на основании КоАП (статья 14.57).

Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

Важно указать в иске все долги, потому что заморозится именно эта сумма. Долговые обязательства нужно будет подтвердить документально. Физлицу потребуется собрать кредитные договоры, расписки, налоговые извещения, квитанции на оплату коммунальных услуг и приложить их к заявлению. Такой тщательный подход нужен для того, чтобы в дальнейшем не запутаться с расчетами. Казалось бы, а с чем может быть путаница, ведь задолженность замораживается и сумма уже не будет меняться.

Размер долгов, указанный в исковом заявлении, действительно, не изменится. Однако жизнь гражданина-банкрота не останавливается с началом процесса. Она продолжается, и у него могут возникать новые обязательства по долгам: штрафы, начисленная коммуналка, оплата в рамках договора аренды. Такие платежи называют текущими. Они не включаются в реестр требований, но должны погашаться в первую очередь (согласно ФЗ №127 статья 5). Если после реализации активов текущие обязательства не будут погашены, должнику придется платить их самостоятельно. Причем законодательство РФ дает взыскателям право требовать неустойку. Но и должник не совсем бесправен в такой ситуации.

Случай из жизни: Владелец квартиры обратился к суду с ходатайством взыскать неустойку с ответчика-банкрота в размере 669 тысяч рублей. Основанием для такого требования был указан договор аренды. Ответчик признал неисполнение обязательств и попросил применить к нему статью 333 ГК. В качестве причин задолженности он назвал финансовую несостоятельность. Суд решил удовлетворить просьбу ответчика, применил нормы ГК (статью 333) и снизил неустойку до 222 тысяч рублей. Этот долг, включая расходы на госпошлину, после торгов был погашен в первую очередь.

Самостоятельно разобраться с процедурой признания несостоятельности сложно. Можно изучить законодательство, регулирующее этот процесс. Но важно еще и уметь применять его на практике. Без опыта это практически невозможно. Да и не нужно. Ведь человек, попавший в затруднительную финансовую ситуацию, всегда может обратиться к помощи юриста.

Это так просто — нужен лишь всего один звонок. Можно часами искать информацию в Интернете. А можно позвонить по контактному номеру, который указан на этой странице, и получить бесплатную консультацию профессионала. Не бойтесь и не откладывайте решение проблемы на завтра. Ведь пока вы медлите, ваши долги растут.

Возможно ли списать долги без банкротства?

Этот вопрос волнует многих физических лиц, взявших когда-то кредиты и по уважительным причинам утративших возможность их обслуживать. Ведь даже процедура внесудебного банкротства занимает не один день, а целых 6 месяцев. Если же банкротиться через Арбитражный суд, сроки могут растянуться на год, а иногда и больше. Все зависит от многих обстоятельств: количества имущества, расторопности финансового управляющего, наличия сомнительных сделок.

Теоретически есть способы не рассчитываться с кредиторами. Можно попробовать забыть о долгах. Вот только эти методы вряд ли доставят удовольствие и позволят радоваться жизни. Неплательщик вправе отказаться от услуг юристов, от возможности обнулить задолженность. И вместо этого выбрать другие действия.

Срок исковой давности

Некоторые должники решают дожидаться окончания срока исковой давности. Согласно ГК (статья 196), он составляет 3 года. Действительно, по прошествии этого срока кредиторы уже не смогут требовать взыскания. Но вряд ли они спокойно будут ждать, пока наступит исковая давность. В их распоряжении 3 года. И все это время они будут беспокоить звонками, визитами родственников должника. К тому же рассчитать срок самостоятельно невозможно. Это обычно суд определяет, когда он начинается и когда заканчивается. Надеяться на спокойную жизнь не придется. Это только после банкротства можно забыть о долгах и обрести полную независимость от бывших взыскателей. Причем без ожидания сроков давности.

Списание долгов по кредитам при банкротстве физических лиц

Совет эксперта:

Важно помнить один нюанс. По истечении 3 лет прекращается право истребования задолженности. Но сам долг остается на счету заемщика и в кредитной истории. Это грозит немалыми неприятностями в будущем:

  • банки и МФО в случае необходимости вряд ли одобрят заявку на получение нового кредита. Должники (даже бывшие) обычно заносятся в черный список;
  • устройство на хорошую работу с “белой” зарплатой будет практически невозможным. Службы безопасности крупных компаний не жалуют должников и часто отклоняют их кандидатуры. Особенно если соискатель претендует на материально ответственную должность.

Никита Владимирович Муравьев
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

Списание долгов приставами

Способ подходит для должников, у которых нет имущества и никаких доходов. Если вы получаете пенсию, стипендию, зарплату, у вас все равно будут списывать деньги. Если есть собственность, которую можно продать для расчета с кредиторами, приставы организуют торги. Когда у неплательщика ничего нет, исполнительное производство закрывается за невозможностью взыскания.

Заемщика с просрочками оставляют в покое. Но это не значит, что его долги списываются. Через 6 месяцев взыскатель вправе повторно обратиться в ФССП с заявлением о возбуждении ИП. Согласно ФЗ №229 (статья 21), делать это можно в течение 3 лет неограниченное количество раз. Причем срок давности после каждого обращения кредитора будет отсчитываться заново.

Важно: В 2022 году были внесены правки в Федеральный закон «Об исполнительном производстве». Теперь приставы обязаны оставлять на счете должника сумму в размере прожиточного минимума (статья 4 пункт 4 ФЗ №229).

Выкуп задолженности по договору цессии

Способ сомнителен, ненадежен и срабатывает не всегда. В соответствии со статьей 382 ГК и ФЗ №230, банки имеют право продавать долги третьим лицам (коллекторским агентствам). Иногда с коллекторами можно договориться и погасить не весь долг, а всего лишь 10%-30% от номинала. Но возможно такое при одном условии. Коллекторы пойдут на сделку, если будут уверены в безнадежности долга и в невозможности взыскать его законными методами.

Заемщика при выборе этого способа ждет полная неопределенность. Нет никакой гарантии, что коллекторское агентство согласится на погашение лишь части задолженности. К тому же переговоры с взыскателями могут затянуться надолго, а сумма долга будет расти.

Списание долгов по кредитам при банкротстве физических лиц

Совет эксперта:

Можно выбирать ненадежные методы, скрываться от приставов, лишить спокойной жизни не только себя, но и свою семью. Однако намного разумнее инициировать банкротство. Достоинства этого способа очевидны:

  • он законный;
  • при соответствии требованиям долги гарантированно списываются;
  • финансовые обязательства закрываются навсегда: даже после улучшения материального положения заемщика банки не смогут требовать взыскания аннулированной задолженности

По сообщению «Рамблер», все больше физических лиц выбирают официальную процедуру признания несостоятельности. За первое полугодие текущего года статус банкрота получили 163 тысячи россиян. А статистика Судебного департамента при ВС убеждает: решение о списании долгов принимается примерно в 98% случаев.

Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

Отзывы клиентов компании «Фаворит» о банкротстве

Заемщик с просрочками находится в стесненном финансовом положении. Он на всем пытается сэкономить. В том числе и на услугах юристов. Но такая экономия обычно оборачивается дополнительными расходами. Незнание законов приводит к ошибкам, затягиванию сроков, необходимости платить за реструктуризацию и реализацию имущества. При грамотном подходе первую процедуру можно пропустить, если заранее обратиться к суду с соответствующим ходатайством.

Посмотрите отзывы наших клиентов, чтобы узнать о качестве работы и уровне обслуживании в ЮЦ «Фаворит».

“Несгораемые” долги: что это такое?

Обычно у неплательщиков накапливаются финансовые обязательства разного характера: кредиты, алименты, налоговые недоимки. Не все они подлежат списанию. Должнику все равно придется выплачивать:

  • текущие обязательства, возникшие в период банкротства;
  • задолженность по алиментам;
  • компенсацию вреда, нанесенного жизни или здоровью;
  • зарплаты, выходные пособия, которые не были своевременно получены сотрудниками — актуально для индивидуальных предпринимателей-банкротов;
  • долги по субсидиарной ответственности — характерно для физических лиц, которые раньше являлись директором, учредителем, бухгалтером юридической компании и их действия привели к ее ликвидации;
  • финансовые обязательства, основанием для возникновения которых стало уголовное преступление.

По этим долгам выносятся судебные решения, которые должны исполняться независимо от признания несостоятельности. Они учитываются при анализе материального положения должника. Из общего дохода заемщика вычитается сумма обязательных выплат. А потом на основании таких расчетов делается вывод о платежеспособности гражданина.

Важно: Все основания для отказа в освобождении от обязательств указаны в ФЗ №127 (статья 213.28).

Избавиться от кредитного бремени могут не все заемщики. Суд вообще не станет списывать долги при неправомерных действия должника:

  • умышленное уменьшение конкурсной массы: продажа имущества по цене ниже рыночной или оформление договора дарения;
  • предоставление ложных сведений при получении кредитов;
  • инициирование незаконных видов банкротства: преднамеренного или фиктивного;
  • отказ от сотрудничества с финансовым управляющим, сокрытие имущества и доходов.

Надеяться на освобождение от долговых обязательств могут только добропорядочные заемщики, которые случайно попали в затруднительную ситуацию.

Списание долгов по кредитам при банкротстве физических лиц

Совет эксперта:

Предварительно гражданину надо проконсультироваться с юристом: подходит ли банкротство именно ему. Специалисты проанализируют ситуацию и оценят шансы на положительный исход дела. Это очень важно. Если суд посчитает действия должника неправомерными, ему, кроме отказа в списании задолженности, будет грозить еще и ответственность. Уголовная (УК статьи 195 и 196) — если ущерб кредиторам превышает 1,5 миллионов рублей. Административная (КоАП статьи 14.12 и 14.13) — при меньших суммах задолженности.

Никита Владимирович Муравьев
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

Юристы по банкротству: зачем они нужны и можно ли без них

Теоретически должник все может сделать сам. Собирать документы и получать отказы в принятии заявления из-за неточностей в оформлении или неполного пакета нужных справок. Присутствовать на судебных заседаниях лишь фактически, потому что без знания тонкостей юриспруденции невозможно защитить свои интересы. Совершать распространенные ошибки: продавать имущество родственникам и знакомым или рассчитываться с одним кредитором в ущерб остальным. Вряд ли такая стратегия приведет к положительному результату.

Юридическое сопровождение позволит:

  • получить предварительный прогноз и оценить риски;
  • обойти подводные камни;
  • выбрать оптимальный вариант действия в именно вашей ситуации;
  • быстро решать сложности по ходу дела.

Кроме этого, не всегда претензии приставов, кредиторов прекращаются после судебного решения об аннулировании долгов. Они могут продолжать удерживать деньги из зарплаты, подавать иски о взыскании. И опять без помощи юристов не обойтись.

Ответы на частые вопросы

Согласно ФЗ №396, статья 217 НК была расширена. В перечень доходов, которые не облагаются налогом, добавили списанные в процессе банкротства долги и сумма, вырученная от продажи имущества на аукционе. НДФЛ на них не начисляется.

Порядок проведения процедуры регламентирован законом. Согласно ему, сначала вводится реструктуризация. Но, если должник понимает, что не в состоянии выплатить 80% от общей суммы долга за 3 года, он может подать ходатайство о назначении сразу реализации имущества. Такое право дает ФЗ №127 (статья 213.6 пункт 8). Пропуск реструктуризации обещает для должника экономию примерно в 35 тысяч рублей и сокращение сроков на 4-5 месяцев.

Финуправляющий не нужен, если дело о признании несостоятельности рассматривается в МФЦ. Но внесудебную процедуру могут пройти только лица, соответствующие требованиям ФЗ №127 статья 223.2. При банкротстве в Арбитражном суде управляющий - ключевая фигура, и без него процесс не начнется. 

Банкротство физлиц - легальный способ избавиться от долгов навсегда. Но решение о проведении процедуры не должно быть спонтанным. Сначала надо проанализировать ситуацию. Без соответствующих знаний и опыта сделать это невозможно. К тому же заемщик с просрочками постоянно испытывает стресс. Из-за увеличения долга. Из-за постоянных попыток найти деньги. Из-за неприятного общения с коллекторами. В таком состоянии не получится принять адекватное решение. Но есть грамотные, хорошие юристы, которые всегда придут на помощь. Запишитесь на консультацию в ЮЦ «Фаворит» и получите ответы на все интересующие вопросы.

Получить консультацию юриста по банкротству
Муравьев Никита Владимирович
Муравьев Никита Владимирович

Управляющий партнер ЮЦ «Фаворит»

Опыт работы 10 лет

Автор статьи

15 публикаций на сайте

Более 200 выигранных дел

Комментарии

Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных