Взять ипотеку после банкротства

Банкротство позволяет избавиться от долговых обязательств, обнулить кредитную историю. Но это не значит, что банкроту не потребуются новые кредиты в будущем. Чаще всего необходимостью является ипотека, так как покупка жилья – одно из самых важных приобретений. Необходимо разобраться, допускается ли оформление ипотечного займа, можно ли рассчитывать на выгодные условия и как улучшить свое положение.

Законодательные ограничения оформления ипотеки после банкротства

В соответствии с пунктом 1 статьи 213.30 ФЗ-127, любой гражданин, признанный банкротом, не может брать новые кредиты без указания на свой статус в течение 5 лет. Ипотечное обязательство – не исключение.

Это означает, что новый кредит, в том числе ипотечный, взять будет можно. Но о статусе банкрота обязательно нужно будет предупреждать потенциального кредитора. В противном случае договор может быть расторгнут.

Никаких других законодательных ограничений нет. Закон не запрещает оформление обязательств, но только после завершения процедуры банкротства. В период ее оформления это будет невозможно, так как все сделки находятся под контролем финансового управляющего. Новое обязательство будет недопустимо.

Законодательные ограничения оформления ипотеки после банкротства

Несмотря на отсутствие прямого законодательного запрета на оформление ипотечного кредита, на практике сделать это будет достаточно сложно. Даже если скрыть сведения перед потенциальным кредитором, он узнает о статусе после проверок:

  • Пустая кредитная история вызовет подозрения. Банки не стремятся выдавать деньги лицам, не подтвердившим свою благонадежность.
  • Сведения о банкротстве отражаются на сайте Федресурса. После обнаружения пустой КИ, представитель банка проверит информацию.
  • Проверки будут осуществлены на сайте арбитражного суда по месту проживания заявителя.

Важно! Сначала рекомендуется поработать над кредитной историей. Самый простой способ – оформить небольшие обязательства и вовремя погасить их. Это увеличит шанс на одобрение заявки.

Когда оформление ипотеки после банкротства недопустимо

Банк точно откажет в одобрении заявки в следующих случаях:

  • Заявитель скрыл свой статус банкрота. По закону он обязан говорить о нем в течение 5 лет. Сокрытие информации может привести к тому, что гражданин будет занесен в черный список.
  • Гражданин не может подтвердить свою платежеспособность, не имеет дохода, не соответствует требованиям банка.

Каждая заявка рассматривается индивидуально. Если откажет один кредитор – стоит обратиться к другому. Но подавать сразу большое количество заявок не рекомендуется, так как это негативно отразится на кредитной истории.

Как банкротство отражается на кредитной истории

Любая просрочка, начисление штрафа или неустойки отражается на кредитной истории. Чем больше таких негативных записей, тем сложнее будет взять новый кредит на выгодных условиях.

Перед началом процедуры банкротства граждан волнует вопрос, как отразится несостоятельность на КИ. На практике, оно будет иметь меньше негативных последствий, чем постоянное неисполнение обязательств.

Важно! После банкротства кредитный рейтинг обнуляется. Он будет выглядеть также, как если бы гражданин не оформил ни одного обязательства. Но это не лишает гражданина обязанности заявлять о своем статусе при оформлении новых кредитов.

После банкротства рекомендуется постепенно формировать новую КИ. Для этого нужно оформлять обязательства и своевременно их погашать. Банки не любят выдавать средства лицам с нулевым рейтингом, так как не понимают, можно ли их считать благонадежными.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

Улучшать кредитную историю после банкротства не придется – она становится нулевой. Необходимо будет сформировать ее, что сделать гораздо легче.

Для этого можно выполнить следующие действия:

  • Оформить товарный кредит. Самый простой вариант – купить какую-нибудь технику, например, телевизор или холодильник.
  • Оформить кредитную карту. Не стоит злоупотреблять ей, но использование небольшой суммы в пределах льготного лимита создаст положительные записи в КИ.
  • Получить потребительский кредит. На крупную сумму надеяться не стоит, банки не дадут ее банкроту.
Иван Витальевич Ижко

Важно! Не стоит оформлять микрозаймы с целью улучшение кредитного рейтинга. Большое количество таких договоров расценивается банками как тот факт, что лицо находится в отчаянном положении. Лучше получить пару небольших потребкредитов и вовремя погасить их.

Важно помнить, что при оформлении любого обязательства в течение 5 лет после банкротства нужно уведомлять кредитора о своем статусе. Он в любом случае узнает о нем, проверив сведения на сайте Федресурса.

Как увеличить шанс на одобрение заявки после банкротства

После объявления банкам своего статуса, кредиторы могут отказать в одобрении заявки. Они не будут прямо говорить, что причина именно в банкротстве, но найдут иную причину.

Чтобы увеличить свои шансы, необходимо выполнить следующие действия:

  • Сформировать кредитную историю. Для этого рекомендуется получать потребительские займы, товарные кредиты, пользоваться кредитной картой.
  • Погасить иные долги, не списанные в рамках процедуры банкротства. Например, по компенсации морального вреда или алиментам.
  • Не допускать новых нарушений по вновь оформленным обязательствам. Это создаст негативные записи в КИ.
  • Приобрести имущества. Наличие автомобиля или дачи покажет банкам, что дела наладились и заявитель в состоянии исполнять новое обязательство.
  • Предоставить документы, подтверждающие наличие заработка. Помимо выписки по зарплате, можно указывать сведения о дополнительном доходе. Например, от деятельности в качестве самозанятого, сдачи имущества в аренду.
  • Привлечь к участию в договоре созаемщика. Например, это может быть супруг, который также станет собственником имущества.
  • Предоставить обеспечение в виде дополнительного залога (помимо приобретаемой квартиры) или участия поручителя.

После банкротства граждане будут сталкиваться с отказами. Это неизбежно. Но не стоит подавать сразу большое количество заявок. Лучше сформировать список банков с наиболее выгодными условиями и обращаться к ним последовательно. Большое количество заявлений о выдаче средств создаст впечатление, что гражданин находится в отчаянном положении.

На каких условиях банкротам одобряется ипотека

Оформить ипотеку после банкротства можно. Плюс для потенциального кредитора в том, что приобретаемая за счет ипотечных средств квартира будет у него в залоге. В случае неисполнения обязательств должником, займодавец сможет обратить взыскание на объект и получить причитающиеся ему средства.

Важно! Даже если квартира является единственным жильем должника, она все равно может быть изъята. Об этом прямо указано в пункте 1 статьи 446 ГК РФ. Такой объект не обладает исполнительским иммунитетом.

Несмотря на этом, после банкротства получить кредит сложнее. Банки не хотят рисковать, проходить через длительную процедуру изъятия имущества. Они стремятся к выдаче средств надежным заемщикам. Поэтому банкроты часто сталкиваются с отказами.

Банкрот может получить ипотечный кредит, но на менее выгодных условиях. Процентная ставка будет выше. Как правило – на 2-5 процентных пунктов.

Порядок оформления ипотеки после банкротства

Ипотека после банкротства оформляется также, как и при отсутствии у заявителя такого статуса. Гражданину нужно выполнить следующие действия:

  1. Выбрать банк с лучшими условиями. Учитывается не только ставка, но и сумма, срок и прочие параметры.
  2. Собрать документы, необходимые для заявки.
  3. Подать заявку. Это можно сделать онлайн или лично в офисе организации.
  4. Получить предварительный ответ на заявку. После этого – обратиться в офис банка с оригиналами документов.
  5. Заключить договор.

Важно! Возможно придется выполнить дополнительные действия. Например, провести оценку приобретаемой недвижимости, собрать дополнительные бумаги. Все зависит от требований конкретного кредитора.

Ипотека после банкротства оформляется также, как и при отсутствии у заявителя такого статуса. Гражданину нужно выполнить следующие действия:

  • паспорт гражданина РФ;
  • выписка ЕГРН на квартиру;
  • справка о доходах;
  • СНИЛС или иной второй документ.

Для заключения договора могут потребоваться и другие документы. Перечень необходимо уточнять у каждого конкретного кредитора.

Если созаемщик стал банкротом

Для увеличения шанса на одобрение заявки заявитель вправе привлечь созаемщика. Чаще всего в качестве такого лица выступает супруг, но возможны и другие варианты. В итоге у банка появляется возможность взыскать долг с двух людей, что увеличивает шансы на исполнение обязательства.

Созаемщик вправе обратиться в суд с заявлением о банкротстве. В таком случае основной заемщик может столкнуться с последствиями:

  • Кредитор вправе досрочно расторгнуть договор и требовать исполнения обязательства с основного заемщика.
  • Заемщик должен будет самостоятельно исполнять обязанности перед банком.
  • Объект недвижимости может быть продан с торгов, так как включается в конкурсную массу.

Подробнее читаейте в нашей статье Банкротство созаемщика

Допустимо ли банкротство при ипотеке

Лицо, взявшее ипотеку, вправе обращаться в суд с заявлением о банкротстве. Никаких законодательных ограничений на этот счет нет. Процедура будет проходить в общем порядке.

Единственное, о чем следует переживать потенциальному банкроту – это судьба купленной в ипотеку квартиры. Объект не будет обладать исполнительским иммунитетом, то есть он может быть продан с торгов. Даже если он является единственным жильем, сохранить его будет невозможно.

Иван Витальевич Ижко

Мнение юриста! Чтобы сохранить жилье, следует задуматься об альтернативах банкротства. Можно попытаться перекредитоваться, предоставить дополнительный залог. В рамках банкротства можно заключить с кредиторами мировое соглашение или попытаться добиться применения процедуры реструктуризации.

Данный вопрос подробно разбираем в статье Банкротство физического лица при ипотеке

Заключение

Взять ипотеку после банкротства можно. Но необходимо учитывать некоторые факторы:

  • Заявитель обязан указывать потенциальному кредитору о своем статусе.
  • Условия кредитования будут менее выгодными, чаще всего это выражается в увеличенной процентной ставке.
  • В случае неисполнения обязательства купленное жилье может быть продано с торгов, так как не обладает исполнительским иммунитетом.
  • Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки, рекомендуется сформировать кредитный рейтинг. Для этого нужно сначала получить и закрыть небольшие кредиты или займы.

В остальном процедура проводится точно также, как и при отсутствии статуса банкрота.

Ответы на часто задаваемые вопросы

Законом никак не ограничен срок подачи заявки. Но это нельзя будет сделать, пока процедура не завершится полностью.

Он получит право отказать в выдаче средств, а если договор уже был заключен – требовать досрочно исполнить кредитное обязательство.

Официально – нет, такой отказ будет незаконен. Но на практике это возможно. Представители банков находят иные причины.

Ижко Иван Витальевич
Ижко Иван Витальевич

управляющий партнер ЮЦ «Фаворит»

Опыт работы 10 лет

Автор статьи

25 публикаций на сайте

Более 200 выигранных дел

Комментарии

Нажимая на кнопку, вы даёте согласие на обработку персональных данных