Когда молодому человеку, имеющему непогашенный кредит, приходит повестка в армию, возникает вопрос: как по нему платить в период службы? Сразу скажем: автоматически обязательства перед банком из-за призыва не обнуляются и не «замораживаются». Если приостановить платежи, возникнет просрочка.
Поэтому перед армией нужно решить вопрос одним из доступных способов: (1) погасить кредит, (2) попросить о помощи близких, (3) воспользоваться специальными механизмами, позволяющими поставить платежи на паузу. Разберёмся в этих вариантах подробно.
- Выдают ли кредиты призывникам?
- Что делать с кредитом, если получил повестку в армию?
- Как оформить кредитные каникулы на период службы в армии
- Что будет с ипотекой во время службы в армии?
- Что будет, если уйти в армию и не платить по кредиту
- Может ли призывник списать долг по кредиту
- Заключение
- Может ли призывник списать долг по кредиту
Выдают ли кредиты призывникам?
Согласно ст. 22 закона № 53-ФЗ, призыву подлежат мужчины до 30 лет. При этом никаких официальных ограничений по выдаче кредитов лицам призывного возраста нет. Каждый банк самостоятельно определяет политику в этом отношении: одни кредитуют молодых людей с 18 лет, другие осторожничают и берут в заёмщики тех, кому исполнилось 22-24 года.
Кроме того, решение кредитора зависит от запрошенной суммы займа: маленькие потребкредиты выдаются без особых проверок, но если речь идёт о крупной ссуде или ипотеке, потенциального клиента тщательно оценивают. Банк может даже запросить военный билет, чтобы убедиться, что человек уже прошёл армию или признан негодным к службе.
Важно! На одобрение кредитной заявки также может повлиять сам заёмщик: если он покажет стабильный доход или согласится предоставить обеспечение кредита, – например, в виде залога либо поручительства, – отношение к нему со стороны банка будет более лояльным.
Как призыв в армию влияет на действующие кредиты?
Когда человека призывают на срочную службу, он не может прийти в банк и сказать: «Вот, видите повестку – придётся вам подождать». Закон не предусматривает такой возможности.
Условия кредитного договора остаются прежними, и заёмщик обязан исполнять их, даже когда служит в армии. Если он просто перестанет платить, банк начнёт взыскивать долг в принудительном порядке. Так что ничего не делать – не вариант. Чтобы не возникло проблем, нужно действовать проактивно.
Что делать с кредитом, если получил повестку в армию?
Если до полного погашения кредита вам осталось немного, в идеале стоит закрыть его досрочно. Банк не может этому сопротивляться. Главное – уведомить его о намерении досрочно погасить ссуду. Сделать это нужно за 30 дней до даты выплаты или в срок, прописанный в кредитном договоре. Направить уведомление необходимо способом, указанным в том же договоре.
Если деньги у вас есть, но преждевременно отдавать их кредитору не хочется, можно настроить в банковском приложении автоплатежи. Тогда, пока вы находитесь в армии, с вашего счёта будет ежемесячно списываться сумма по графику.
Но названные способы актуальны, только если есть сбережения или источник пассивного дохода. А если их нет? На этот случай есть следующие решения:
Попросить помощи у родственников
Можно договориться с близкими, что они будут вносить ежемесячные платежи, пока вы служите в армии.
Важно! Если кто-то из ваших родных является созаёмщиком или поручителем по кредитному договору, он в любом случае будет обязан погашать ссуду в ваше отсутствие. При возникновении просрочки банк начнёт искать как вас, так и вашего «напарника по несчастью».
Если у членов семьи нет финансовой возможности вас поддержать, можно обратиться к друзьям и знакомым. Это необязательно должна быть «гуманитарная помощь». Вы можете дать расписку, что вернёте плательщику деньги, когда закончите служить в армии.
Обратиться в банк
Кредитная организация может пойти навстречу, чтобы избежать проблемной задолженности. С банком можно обсуждать следующие варианты:
Предоставление кредитных каникул – то есть отсрочки погашения кредита. Каникулы бывают 2 видов:
- Обязательные для банка сроком до 6 месяцев. В их предоставлении кредитор не вправе отказать заёмщику в силу закона. Как ими воспользоваться – далее поговорим отдельно.
- Каникулы по внутренней программе кредитной организации. Тут всё зависит от политики самого банка. Чтобы повысить шансы на получение такой отсрочки, покажите банковским сотрудникам повестку и попытайтесь убедить их, что после паузы возобновите платежи в прежнем графике. Для этого предоставьте все запрошенные кредитором документы.
Реструктуризация кредита. Это изменение условий погашения в пользу заёмщика – например, снижение размера ежемесячных платежей за счёт увеличения срока кредитования. Полностью от выплат реструктуризация не освободит, но позволит сделать текущую нагрузку более посильной, в том числе для готовых помочь вам родственников.
Рефинансирование кредита. Для его оформления нужно обратиться в другой банк, который предлагает более выгодные условия – например, сниженную процентную ставку. Результат будет тем же, что и при реструктуризации: уменьшатся ежемесячные платежи.
Мнение эксперта: Все перечисленные варианты изменения графика погашения кредита (кроме обязательных каникул) требуют заключения письменного соглашения с банком, в котором должны быть отражены новые условия оплаты. Без такого документа договорённости не будут иметь юридической силы. Внимательно изучите изменённый график платежей, приложенный к соглашению, чтобы зафиксировать дату возобновления выплат.
Написать Ивану
в Телеграмм
Как оформить кредитные каникулы на период службы в армии
На сегодняшний день обязательные для банков каникулы предоставляются по двум федеральным законам:
- № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
- № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу…».
Рассмотрим, в каких ситуациях эти нормативные акты актуальны для военнослужащих.
Каникулы для призывников на срочной службе
Отдельной программы для срочников на армейской службе в законе не предусмотрено. Но призывник может воспользоваться каникулами, предназначенными для всех россиян, которые попали в трудное положение. Они предоставляются на основании ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ.
По этой статье на однократную отсрочку оплаты кредита до 6 месяцев вправе рассчитывать заёмщик, который:
- стал меньше зарабатывать – доходы упали более чем на 30%;
- понёс имущественные потери в результате чрезвычайной ситуации.
Важно! Такие кредитные каникулы доступны заёмщику, только если у него не возникла задолженность, которую банк взыскал в судебном порядке.
Нужно учитывать, что предельный размер займов, по которым можно оформить обязательные каникулы, ограничен. В 2025 году он составляет:
- 1,6 миллиона рублей – для автокредита;
- 450 тысяч рублей – для обычного потребительского займа;
- 150 тысяч рублей – для кредитной карты.
Порядок оформления каникул по 353-ФЗ таков:
- Подготовьте подтверждающие документы: справки о доходах за предыдущий и текущий годы, чтобы доказать их снижение, или бумаги, выданные местным органом власти и фиксирующие факт ЧС.
- Подайте в банк заявку на каникулы с собранными документами. Сделать это нужно способом, указанным в кредитном договоре, и сохранить доказательства подачи обращения.
- Дождитесь обратной связи от банка. Он должен ответить в течение 5 рабочих дней. Если молчание кредитора затянется на 10 рабочих дней, каникулы считаются предоставленными.
Важно! Подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору необходимости нет, обязательные каникулы начинают действовать в силу закона.
После окончания льготного периода банк должен направить вам обновлённый график платежей. Обратите внимание: в течение каникул продолжают начисляться проценты, которые затем нужно оплатить по уточнённому графику.
Каникулы для участников военных действий
После начала СВО стало понятно, что её участники нуждаются в особых мерах поддержки, в том числе в кредитной сфере. Результатом явился федеральный закон № 377-ФЗ от 7 октября 2022 года, который позволил военнослужащим оформлять обязательные для банков кредитные каникулы на время участия в боевых действиях и последующей реабилитации.
Этот закон не применяется для обычных срочников в армии. Он актуален для следующих категорий заёмщиков:
- мобилизованных;
- заключивших контракт с Минобороны;
- направленных по мобилизации на службу в войска нацгвардии с присвоением специального звания полиции;
- находящихся на службе в войсках нацгвардии, воинских формированиях либо других органах и направленных в зону СВО;
- контрактников-добровольцев;
- членов семей всех перечисленных лиц (супругов, детей и других иждивенцев).
Важно! Срок каникул рассчитывается по формуле: «период военной службы + 180 дней + время нахождения в больнице с целью лечения боевых травм».
Каникулы по закону № 377-ФЗ допускается оформить для кредита, взятого до начала участия в военных действиях. Заявку на получение отсрочки можно подать до конца декабря 2025 года, но эксперты ожидают, что этот период продлят.
Льгота распространяется на все кредитные продукты:
- обычные потребительские займы;
- кредитные карты;
- кредиты с залогом, в том числе ипотечные.
Отсрочка предоставляется по заявке военнослужащего или члена его семьи, к которой нужно приложить документы, подтверждающие право на каникулы. Обратиться в банк можно даже по мобильному телефону – с номера, известного кредитору.
Подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору не нужно: каникулы начинают действовать после ответа кредитной организации, который она должна дать в течение 10 дней. После окончания льготного периода банк обязан направить клиенту обновлённый график платежей.
Важно! Одновременно пользоваться каникулами по двум законам нельзя. Если ранее заёмщик получил отсрочку по 353-ФЗ, она досрочно аннулируется при обращении в банк на основании 377-ФЗ.
Надо сказать, что на этом меры поддержки участников СВО, связанные с кредитными обязательствами, не заканчиваются:
- На период военной службы + 180 дней приостанавливаются исполнительные производства по взысканию кредитных долгов с военнослужащего и членов его семьи (ст. 40 закона № 229-ФЗ).
- Для граждан, подписавших контракт с Минобороны начиная с 01.12.2024 сроком не менее одного года, предусмотрено списание кредитных долгов на сумму до 10 млн руб., которые до 1 декабря 2024 года были взысканы в судебном порядке (ст. 2.1 закона № 377-ФЗ).
Что делать, если банк отказал в предоставлении каникул
Прежде всего нужно разобраться в причинах отказа – возможно, их получится быстро устранить. Например, кредитная организация может отклонить заявку, если клиент предоставил не все документы, подтверждающие право на обязательные каникулы.
И, конечно, банк может отказать по объективным причинам, если заёмщик:
- не проходит по критериям, установленным в законе, – например, доходы снизились менее чем на 30%;
- ранее уже пользовался законными каникулами, которые предоставляются однократно.
Но если банк отказал безосновательно, его решение можно оспаривать:
- Направить письменную претензию в саму кредитную организацию.
- Подать жалобу в Центральный Банк РФ.
- Если предыдущие меры не помогли, обратиться с иском в суд.
Важно! Для успешного оспаривания отказа банка нужно собрать доказательства того, что кредитор нарушил ваши законные права. Для надёжности стоит обратиться за помощью к кредитным юристам.
Что будет с ипотекой во время службы в армии?
Ипотека – это тот же кредит, который нужно погашать по графику независимо от призыва в армию. К тому же у банка в данном случае есть дополнительный рубеж защиты: если заёмщик перестанет платить, кредитор может обратить взыскание на ипотечное жильё и продать его для возмещения своих потерь.
Важно! Но это не означает, что банк «спит и видит», как бы изъять у клиента недвижимость.
Для финансовой организации это непрофильная деятельность, она предпочитает получать регулярные выплаты по кредиту с процентами. Поэтому перед армией нужно обсудить со своим банком изменение условий погашения ипотеки.
Более того, для этого вида ссуды тоже есть обязательные каникулы сроком до 6 месяцев, в предоставлении которых кредитор не может отказать. Они условно называются «ипотечными каникулами» и описаны в ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ. Здесь, в частности, перечислены ситуации, когда у ипотечника появляется право на отсрочку оплаты займа – например, резкое снижение доходов, рождение ребёнка с одновременным сокращением заработков и др.
Важно! Ипотечные каникулы доступны для жилищных кредитов в размере до 15 миллионов рублей и при условии, что в ипотеку приобретено единственное для заёмщика жильё.
Если указанные в законе условия соблюдаются, для получения отсрочки нужно действовать в том же порядке, который мы описали выше для других типов кредитов.
Что будет, если уйти в армию и не платить по кредиту
Если не предпринять никаких действий – не подключить родственников и не согласовать с банком изменение условий погашения кредита, – неприятности начнутся уже после первого пропущенного платежа. Кредитная организация может:
- начать начислять на сумму долга не только проценты, но и пени;
- направить сведения о просрочке в БКИ, что испортит кредитную историю заёмщика;
- продать задолженность коллекторам;
- подать на должника в суд.
Важно! Последний вариант – пожалуй, самый неблагоприятный для заёмщика. Пока он служит в армии, судебная тяжба закончится, банк получит исполнительный документ и передаст его в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).
Приставы возбудят исполнительное производство и начнут принудительно взыскивать долг с неплательщика. Для этого у них есть много инструментов: от ареста счетов и списания с них денег должника до изъятия его имущества на продажу.
Видео по теме
Может ли призывник списать долг по кредиту
Итак, просто перестать платить банку из-за призыва в армию – рискованная затея. Это приведёт к негативным последствиям, которые придётся долго исправлять после окончания службы.
Но как быть, если другие решения тоже не подходят? Есть ещё один выход из ситуации – банкротство физического лица. Оно позволяет списать долги, которые стали неподъёмными. Причём стать банкротом можно и в предвидении неплатёжеспособности. Для этого нужно доказать объективную неспособность исполнять кредитные обязательства.
Важно! Банкротство доступно всем гражданам, столкнувшимся с финансовыми проблемами, независимо от возраста, рода занятий и других особенностей положения. И призывники – не исключение. Более того, эта процедура возможна без личного участия должника, в том числе в период его службы в армии.
Воспользуйтесь услугами опытных юристов, и они возьмут все хлопоты на себя. Специалисты выступят от вашего имени по доверенности и сопроводят банкротство под ключ, а в конце передадут вам решение о списании ваших долгов.
Заключение
Призыв в армию не освобождает от кредитных обязательств. Если перестать платить, возникнет просрочка и банк начнёт бороться с ней различными методами: от начисления штрафных санкций до взыскания долга через судебных приставов.
Чтобы избежать такого развития событий, вы можете:
- Досрочно погасить кредит или подключить автоплатежи на период службы, если это позволяет сделать ваше материальное положение.
- Попросить близких, чтобы они оплачивали кредит, пока вы не вернётесь из армии.
- Потребовать от банка предоставления обязательных кредитных каникул, если ваша ситуация соответствует описанным в законе критериям.
- Согласовать с кредитной организацией изменение условий погашения займа.
Если все эти меры не подходят и вам грозит стать должником или вы уже допускаете просрочки – присмотритесь к банкротству. Для начала проконсультируйтесь с нашими юристами, которые оценят ситуацию и расскажут, подходит ли вам этот механизм.
Часто задаваемые вопросы
Что нужно для оформления кредитных каникул перед армией?
Если вы планируете оформить каникулы, предусмотренные законом, надо собрать документы, которые подтверждают ваше право на отсрочку: например, снижение доходов более чем на 30%. Если же вы хотите получить отсрочку по программе банка, обратитесь в службу клиентской поддержки и запросите список необходимых материалов.
Обязан ли банк предоставить кредитные каникулы призывнику?
Сам по себе призыв в армию не обязывает банк предоставить заёмщику каникулы. Дополнительно нужно подтвердить ухудшение материального положения.
Можно ли получить кредитные каникулы на весь срок службы в армии?
Каникулы по закону предоставляются на период до 6 месяцев, больше – лишь для участников СВО. Более длительную отсрочку можно получить по согласованию с банком.
Можно ли не платить по кредиту после призыва в армию?
Нет, это будет нарушением кредитного договора и приведёт к принудительному взысканию долга банком.
Опыт работы: 
Выиграно дел: 
Телеграм канал 
