Списать неподъёмные долги – заветная мечта многих. С 2015 года в России действует закон, который разрешает каждому человеку пройти банкротство и освободиться от непосильных обязательств. К 2025 году этим правом воспользовались больше 1,5 миллиона должников! Но остаются и такие, кто ищет возможность избавиться от долгов без банкротства. Способы есть, хоть они и не универсальны. Рассмотрим доступные варианты и разберёмся, когда они работают, а когда – нет.
- Можно ли законно избавиться от долгов без банкротства?
- Как списать долг без банкротства в 2025 году?
- Что значит «списание долгов через МФЦ»?
- Можно ли списать долги по государственной программе?
- Нерабочие и фейковые способы списания долгов без банкротства
- Заключение
- Ответы на часто задаваемые вопросы
Можно ли законно избавиться от долгов без банкротства?
Полностью списать долги, не прибегая к процедуре банкротства, весьма сложно. Особенно если вы задолжали нескольким кредиторам. В подобной ситуации стоит воспользоваться нормами закона № 127-ФЗ. Ведь банкротство – это единственный механизм, позволяющий списать практически все долги одновременно.
Пример из практики. У Натальи 2 просроченных банковских кредита, 4 микрозайма в МФО и долг по расписке перед коллегой. Если она пройдёт банкротство, то спишет все эти задолженности.
Тем не менее, есть альтернативные решения, которые помогут без банкротства:
- избавиться от одного конкретного долга;
- снизить размер финансовой нагрузки;
- отложить срок оплаты.
Рассмотрим основные такие возможности.
Как списать долг без банкротства в 2025 году?
Истечение срока исковой давности («СИД»)
Закон предоставляет кредитору ограниченный срок для судебной защиты своих интересов. Согласно ст. 196 ГК РФ, в стандартном случае СИД составляет 3 года. Они отсчитываются с того дня, когда кредитор узнал о нарушении своих прав. Например, банк считается осведомлённым об этом, начиная с момента возникновения просрочки по оплате кредита.
Важно! Если кредитор в течение 3-летнего периода не обратится в суд с иском о взыскании долга, он теряет такое право. После этого он может принять решение о признании задолженности безнадёжной и списать.
Но есть несколько важных нюансов:
- Из-за неосторожных действий должника отсчёт СИД может перезапуститься. Например, это случится, если заёмщик направит в банк письменную заявку на реструктуризацию кредита, признав существование долга.
- Автоматически задолженность после истечения срока давности не «сгорает». У кредитора остаётся право заниматься внесудебным взысканием – например, продать долг коллекторам.
- Если взыскатель обратится в суд с опозданием, должнику нужно принять участие в тяжбе и заявить о пропуске срока давности. Иначе иск будет удовлетворён.
- Более того, истец может доказать, что срок был пропущен по уважительной причине. В таком случае суд восстановит СИД.
- Срок исковой давности рассчитывается по отдельности для каждого просроченного платежа. Поэтому в случае с банковским кредитом одномоментно СИД не истечёт.
Пример из практики. Елизавета должна погашать кредит ежемесячными платежами до 15 числа. Но в начале мая 2025 года заёмщица потеряла работу и очередную выплату произвести не смогла. СИД для первого платежа начал течь 16 мая 2025 года. Значит, банк может взыскать через суд эту сумму до 15 мая 2028 года. А вот следующий неоплаченный Елизаветой платёж подлежит взысканию уже до 15 июня 2028 года и так далее.
Плюсы способа:
- Внесудебное взыскание долга после истечения СИД – безобидное для должника. Кредитор вправе только периодически напоминать о задолженности, но принудительных мер применять не может.
- Способ не требует затрат: нужно просто тихо дожидаться прошествия 3-летнего срока.
Минусы способа:
- Банки и МФО редко пропускают срок исковой давности, так что делать на это ставку рискованно.
- Пока должник будет ждать истечения СИД, долг продолжит расти за счёт процентов и штрафов.
- Кредитная история неплательщика будет безнадёжно испорчена.
Видео по теме
Заключение мирового соглашения с кредитором
Этот метод предполагает не полное списание долга, а достижение договорённостей о выплате в приемлемом для обеих сторон порядке. Договариваться можно о чём угодно: частичном погашении, отсрочке оплаты, снижении текущих платежей и пр. Шансы достичь компромисса есть, если кредитор не рассчитывает на получение всей суммы и полагает, что «лучше синица в руках».
Важно! Новые условия погашения задолженности должны быть подробно прописаны в мировом соглашении, с указанием сумм и сроков оплаты.
Мировое соглашение можно заключить с кредитором на любом этапе отношений:
- на досудебной стадии;
- в ходе судебного разбирательства о взыскании долга;
- в процессе исполнительного производства.
Плюсы способа:
- Оформление мирового соглашения проходит достаточно быстро и без затрат.
- С кредитором можно договориться о снижении суммы к оплате, прощении штрафных санкций и других поблажках.
Минусы способа:
- Мировое соглашение заключается по доброй воле сторон, поэтому эта возможность полностью зависит от позиции кредитора.
- Большую часть долга всё равно придётся выплатить, хоть и в более комфортном режиме.
Передача имущества в счёт долга
Этот вариант в большей степени актуален для отношений с частным займодавцем. Он перспективен, если у должника есть ликвидная собственность: автомобиль, земельный участок, гараж и пр. Стороны могут заключить соглашение, по которому такое имущество будет передано кредитору в качестве отступного. Банк же может принять собственность заёмщика в счёт долга, если кредит изначально был оформлен под залог имущества.
Плюсы способа:
- Возможность избежать судебной тяжбы.
- Долг полностью погашается, если его покроет стоимость передаваемого актива.
Минусы способа:
- Потеря имущества.
- Низкие шансы договориться с кредитором в отсутствие ликвидной собственности.
Оспаривание требований кредитора
Консультанты из Интернета нередко предлагают организовать расторжение кредитного договора, но к их обещаниям нужно относиться критически. Банки оттачивают свои формы документов до мелочей и не допускают оплошностей. Между тем, договор подлежит расторжению только при наличии в нём серьёзных юридических изъянов. Чуть выше шансы оспорить договор, заключённый с частным займодавцем.
Важно! Но в любом случае, если кредитор докажет, что заёмные средства действительно были выданы, их придётся вернуть.
Что более перспективно – так это попытаться уменьшить размер требований. В частности, в судебном порядке можно добиться снижения суммы начисленных неустоек.
Плюсы способа:
- Возможность сократить размер долга, подлежащего оплате.
Минусы способа:
- Судебная тяжба потребует времени и расходов, а положительный результат не гарантирован.
Реструктуризация долга
Этот способ предполагает изменение условий выплаты в пользу должника. Но следует отличать 2 типа реструктуризации:
1. Реструктуризация кредита как мера поддержки заёмщика банком.
Это означает, что кредитная организация идёт навстречу клиенту и подписывает с ним соглашение об изменении условий возврата займа, например:
- снижении процентной ставки;
- увеличении срока погашения;
- прощении начисленных штрафов.
В результате таких изменений размер ежемесячного платежа уменьшается до уровня, который заёмщик в состоянии осилить.
Плюсы способа:
- Снижается текущая финансовая нагрузка.
- Заёмщик сохраняет хорошую кредитную историю.
Минусы способа:
- Долг не списывается, его придётся выплачивать в новом графике. Сумма переплаты может даже увеличиться за счёт пролонгации срока погашения.
- Банк может отказать в реструктуризации, особенно если у заёмщика уже есть просрочки.
2. Реструктуризация долгов как процедура в рамках банкротного дела.
Подача заявления о банкротстве в суд не всегда означает, что гражданина признают банкротом и спишут долги. Если у человека есть источник стабильных доходов, сначала может быть введена «оздоровительная» процедура. На этом этапе должнику и кредиторам предлагается согласовать новый график погашения долгов – план реструктуризации. В чём его отличия от оплаты задолженностей вне банкротства:
- срок исполнения плана может быть растянут максимум до 5 лет;
- сумма обязательств может быть снижена – за счёт исключения процентов, неустоек и даже части тела долга;
- расчёты со всеми кредиторами производятся по единому графику.
Плюсы способа:
- Есть шансы добиться снижения суммы долга.
- В план реструктуризации включаются требования всех кредиторов, которые заявят их в рамках банкротного дела. То есть это возможность «отстреляться» по всем обязательствам в едином графике.
Минусы способа:
- Списания задолженностей не произойдёт.
- Согласовать план реструктуризации с кредиторами удаётся не всегда.
Рефинансирование кредита
Это пресловутое «перекредитование» – то есть оформление нового займа для погашения одного или нескольких старых, в своём или другом банке. Целесообразность такой операции для заёмщика основана на том, что новый кредит выдаётся на более выгодных условиях – как правило, по сниженной ставке.
Плюсы способа:
- Рефинансирование позволяет уменьшить сумму долга и переплаты.
- Погашать один кредит удобнее и безопаснее, чем несколько.
Минусы способа:
- Долг не списывается полностью.
- Возможность рефинансирования зависит от репутации заёмщика и ситуации на кредитном рынке.
Погашение кредита по страховке
Этот вариант может пригодиться, если при оформлении займа был приобретён страховой полис. Страхование обеспечивает финансовую защиту на случай наступления таких событий, как болезнь, получение травмы, потеря работы. В подобных случаях кредит за заёмщика погасит страховая компания.
Плюсы способа:
- Возможность освободиться от обязанности по оплате долга.
- Защита в непредвиденных обстоятельствах – в том числе для наследников заёмщика в случае его гибели.
Минусы способа:
- Страховка сработает только при наступлении указанных в полисе – достаточно редких – событий.
- Заёмщику нужно оплачивать страховые взносы.
Договорённости с коллекторами
Банки и МФО практикуют продажу проблемных долгов коллекторским агентствам. И хотя граждане традиционно боятся коллекторов, на самом деле их появление может стать хорошим шансом. Дело в том, что агентства выкупают задолженности с большим дисконтом – в среднем, за 10-15% от полной суммы. А значит, они могут предоставить заёмщику дисконт, и часто это делают.
Пример из практики. Василий должен банку 100 000 рублей. Кредитор уступил долг коллекторской компании за 10%. Василий обратился в агентство с просьбой о помощи и правильно сделал: коллекторы в ответ предложили ему скидку 40%. Мужчина занял у родственников 60 000 рублей и полностью погасил долг.
Но нужно учитывать некоторые нюансы:
- Даже если коллекторское агентство выкупило долг с дисконтом, оно становится новым кредитором и вправе требовать от заёмщика оплаты полной суммы. Так что, если политика компании ориентирована на агрессивное взыскание, она может сразу подать на должника в суд.
- Если с коллекторами удастся договориться о щадящем режиме оплаты задолженности, важно зафиксировать это письменно. Иначе агентство впоследствии может отказаться от устных договорённостей и взыскивать полную сумму.
Плюсы способа:
- Есть возможность снизить сумму долга.
- Урегулирование вопроса не потребует от заёмщика особых усилий и затрат.
Минусы способа:
- Полностью избавиться от задолженности не получится.
- Размер дисконта и сам факт его предоставления зависят от политики коллекторского бюро.
Что делать, если ни один вариант мне не подходит?
В этом случае рекомендуем присмотреться к банкротству. Это реальный способ навсегда избавиться от долгов, не такой страшный, как многие думают. Раз вы искали альтернативу, вероятно, по какой-то причине опасаетесь этой процедуры. Но о банкротстве ходит множество мифов, которые не имеют ничего общего с действительностью. Предлагаем вам начать с консультации с банкротными юристами. Специалисты честно расскажут, подходит ли вам банкротство и как оно будет проходить.
Что значит «списание долгов через МФЦ»?
С 2020 года государство позволило гражданам освобождаться от финансовых обязательств бесплатно и в упрощённом порядке – через МФЦ. Многие ошибочно думают, что это ещё один вариант «списания долгов без банкротства». Но по итогам подачи заявления в МФЦ гражданин тоже становится банкротом, просто без обращения в суд.
Упрощённое внесудебное банкротство подходит ограниченному кругу лиц:
- С его помощью можно списать долги лишь до 1 миллиона рублей.
- МФЦ примет заявление только от должника, в отношении которого в ФССП закрыто исполнительное производство по причине невозможности взыскания или не закрыто, но длится как минимум 7 лет.
Важно! Для пенсионеров и получателей детских пособий сделано исключение: им достаточно потерпеть 1 год принудительного взыскания долга.
Если МФЦ примет заявление, в течение нескольких дней в специальном онлайн-реестре будет размещено объявление о возбуждении банкротства. Должнику ничего больше делать не нужно: через полгода процедура завершится, и долги, которые он указал в заявлении, будут списаны. Правда, есть мизерный риск, что кредиторы попытаются перевести процесс в судебное русло.
Видео по теме
Можно ли списать долги по государственной программе?
В Интернет регулярно попадают слухи о якобы грядущей всеобщей «кредитной амнистии». Однако по факту ничего подобного до сих пор не случилось и, по мнению большинства экспертов, вряд ли случится. Государство только точечно поддерживает отдельные категории граждан. Например:
- Многодетным семьям помогают погасить ипотеку на покупку жилья путём предоставления субсидии.
- Сельские жители могут рассчитывать на получение ипотечного кредита на льготных условиях за счёт бюджетного финансирования.
- С декабря 2024 года государство разрешило списывать просроченные кредитные долги до 10 млн рублей участникам СВО, подписавшим контракт с Минобороны не менее чем на 1 год.
Мнение эксперта! Граждане также часто путают понятия «окончание исполнительного производства» и «списание долгов». Когда судебный пристав закрывает дело из-за того, что с должника нечего взыскать, он возвращает исполнительный документ кредитору. Но это не значит, что долг «сгорел». Через 6 месяцев взыскатель имеет право повторно обратиться в ФССП с заявлением о перезапуске исполнительного производства.
Написать Ивану
в Телеграмм
Нерабочие и фейковые способы списания долгов без банкротства
Надежды должников на лёгкое решение подпитываются обещаниями недобросовестных или некомпетентных консультантов. В результате изобретаются варианты, которые приводят к потере времени и денег, а в худшем случае – к усугублению финансовых проблем.
Распространённые схемы списания долгов, которые не принесут желанного результата:
- Организация некого «дефолта». Такого понятия в законе нет, поэтому его используют нечистые на руку лжеюристы.
- Антиколлекторская защита. Это услуга, когда посредники берут на себя общение с взыскателями. Но к списанию долгов она не приведёт.
- Жалобы на кредитора в контролирующие органы. Пожаловаться на банк или МФО можно, но: (а) смысл в этом есть, только если за кредитором замечены серьёзные нарушения; (б) задолженность всё равно никуда не денется.
- Расторжение кредитного договора. Как мы уже говорили, добиться такого результата крайне маловероятно. Гораздо выше риск, что «консультанты» возьмут деньги и изобразят подобие деятельности.
- Отзыв согласия на обработку персональных данных. Те, кто предлагает такую услугу, заверяют, что без доступа к личной информации должника кредитор лишится возможности взыскивать долг. Но это не так: даже после отзыва персональных данных взыскатель может использовать их для защиты своих прав.
- Выкуп долга у банка. Посредник обещает, что приобретёт задолженность, а потом простит её «за копейки». Но банки, как правило, сотрудничают только с официальными коллекторами и уступают им долги портфелями.
Важно! Это неполный перечень: чем более отчаянные лжеконсультанты вам попадутся, тем более затейливую схему предложат. Лучшим способом защиты от мошенников является знание закона. А в нём говорится, что полное списание долгов возможно только с помощью банкротства.
Заключение
Способы списать долг без банкротства существуют. Но они не универсальны. Кроме того, большинство доступных вариантов предполагает не полное освобождение от обязательств, а изменение порядка их исполнения.
На фоне этого возникает вопрос: зачем искать стратегию списания долгов без банкротства? Обычно этим занимаются люди, которые боятся статуса банкрота из-за возможных последствий и потерь. Между тем, при грамотной подготовке к процедуре их можно минимизировать. Достаточно посмотреть на официальную статистику.
По данным портала «Федресурс», в 2024 году банкротами были признаны через арбитражные суды почти 432 тысячи граждан.
В 93% дел должники не потеряли никакое имущество.
Так что механизм работает в пользу должников и помогает начать жизнь с чистого листа. Ну а чтобы пройти банкротство без сложностей и гарантированно списать долги – обращайтесь к профессионалам своего дела.
Часто задаваемые вопросы
Какие долги не списываются при банкротстве?
Да, по итогам банкротства не аннулируются некоторые особые типы долгов, например, по оплате алиментов или возмещению вреда здоровью. Какие ещё обязательства останутся в силе – читайте здесь.
Что будет с моими доходами во время банкротства?
В ходе реализации имущества ваши доходы будет получать финансовый управляющий и выдавать вам деньги в размере прожиточного минимума (или больше, если доказана такая необходимость). Также он может оформить согласие на самостоятельное снятие вами части заработков со счёта. За что ещё отвечает управляющий – рассказываем в отдельной статье.
Что будет с исполнительным производством при банкротстве?
Как только суд признает вас банкротом, исполнительное производство будет окончено. Как это происходит – читайте в статье по ссылке.
